Precisamos Falar sobre Dinheiro
COP – SOI
14/05/2018 As opiniões e conclusões apresentadas no trabalho são de responsabilidade inteira de seus autores e não necessariamente expressam as da Comissão de Valores Mobiliários ou de outras
áreas da Autarquia.
COMO CONSTRUIR UMA POLÍTICA PÚBLICA?
Análise de Políticas Públicas
“o campo do conhecimento que busca, ao mesmo tempo, ‘colocar o governo em ação’ e/ou analisar essa ação [...] e, quando necessário, propor mudanças no rumo ou curso dessas ações [...]. (SOUZA, 2006, p.26)
Ciclo de Políticas Públicas
Formação da Agenda
Formulação de Políticas
Tomada de decisão
Implementação
Avaliação / Monitoramento
OBJETIVO/AGENDA
O Projeto Precisamos Falar sobre Dinheiro tem como objetivo promover o bem-estar financeiro das mulheres com dependentes e de renda intermediária, para estimular a formação de poupança e a tomada de decisões informadas e conscientes de consumo e de investimento. Inicialmente o projeto será testado junto a moradoras de comunidades urbanas.
COMO DECIDIR QUE POLÍTICA IMPLEMENTAR? (FORMULAÇÃO)
• Pesquisa bibliográfica
• Pesquisa qualitativa (Mangueira, Santa Marta e Complexo da Maré)
• Pesquisa quantitativa (Polícia Militar)
• Participação da população e comunidade científica no processo de formulação
• Desenho da Política:
– Aprimorar o olhar para o problema de pesquisa
– Revisão de conteúdo das mensagens
– Construção e teste de indicadores de avaliação
– Avaliação Qualitativa do Produto Educacional
• Intervenção de natureza educacional informada por insights comportamentais com ferramentas de alto poder de disseminação
Fase 1: Lista de transmissão WhatsApp
Fase 2: Lista de transmissão WhatsApp + facilitador
Fase 3: Aplicativo
• Políticas Públicas Baseadas em Evidência - Auxiliar tomada de decisão
Avaliação por meio de estudos randomizados controlados (Randomized Controlled Trials), com grupos de tratamento e controle.
DESCRIÇÃO DO PRODUTO-INTERVENÇÃO
• Uma revista oferece o mesmo conteúdo em 2 versões
• Se fosse assinar, o que você escolheria?
“ILUSÕES” DE ESCOLHA?
Assinatura Preço
Online $ 59
Online + Impressa $ 125
Assinatura Preço
Online $ 59
Impressa $ 125
Online + Impressa $ 125
Qual você escolheria?
Experimento da assinatura da revista The Economist, comentado no vídeo de Dan Ariely (TED Talk).
• Decidimos diferente entre as mesmas coisas, dependendo de como as opções são apresentadas
• No 1º exemplo, comparamos as duas únicas opções disponíveis
• Geralmente escolhemos a mais barata, já que é fácil verificar que pagaríamos mais do que o dobro para ter 2 versões do mesmo conteúdo
Assinatura Preço
On-line $ 59
On-line + Impressa $ 125
68%
32 %
Como as pessoas decidiram:
DECIDIMOS DE ACORDO COM AS OPÇÕES
A OPÇÃO ISCA DIRECIONA NOSSA DECISÃO
• A opção do meio serve como isca para desviar nossa atenção e fazer a opção mais cara parecer mais vantajosa
• Por causa dela, achamos que a on-line sai grátis na 3ª opção, o que produz um efeito psicológico prazeroso, chamado Efeito Preço Zero
• Nos ancoramos no valor de $ 125 para a assinatura impressa e baseamos nossa decisão nele
Assinatura Preço
On-line $ 59
Impressa $ 125
On-line + Impressa $ 125
Como as pessoas decidiram:
16%
84%
0%
O SUJEITO DA ECONOMIA CLÁSSICA
É um ser humano totalmente racional que:
• Busca sempre a maximização da utilidade nas suas decisões econômicas
• Tem conhecimento completo do mundo em que vive
• Consegue avaliar todas as alternativas e escolher a melhor
• É coerente em suas preferências
• É capaz de realizar cálculos matemáticos complexos
O SUJEITO DA ECONOMIA COMPORTAMENTAL
É um ser humano com racionalidade limitada que:
• Prefere a solução mais satisfatória à ótima
• Considera o esforço de raciocinar como custo
• Usa atalhos mentais para simplificar suas decisões
• Não tem acesso todas as alternativas possíveis e não é coerente em suas preferências
• Deixa-se levar pelas emoções
• Falha em realizar cálculos matemáticos complexos
• Racionalidade Limitada
• Inversão de Preferências
• Não-probabilístico
• Utilidade Satisfatória
• Conhecimento Limitado
• Atenção Limitada
Homo Heuristicus
• Racional
• Preferências estáveis
• Probabilístico
• Maximiza Utilidade
• Conhecimento Ilimitado
• Capacidade Ilimitada
Homo Economicus
TEORIA DA PERSPECTIVA
✕
Crédito: Shutterstock
Pré-Contemplação Contemplação Preparação Ação Manutenção
PASSO-A-PASSO PARA MUDANÇA
Conscientização Alívio Dramático Liberação Social
Conscientização Auto-Reavaliação Alívio Dramático
Auto-liberação Relacionamentos de ajuda Auto-Reavaliação Controle de Condicionamento
Controle de Condicionamento Reavaliação Ambiental Relacionamentos de ajuda Auto-liberação
Reavaliação Ambiental Controle de Condicionamento Gerenciamento de Reforços
ESTÁGIO DE
MUDANÇA
OBJETIVO
Pré-
Contemplação
Contemplação
Planejamento
Ação
Manutenção
Controle
Financeiro
Poupança
Noções
de
Investimento
MODELO TRANSTEORÉTICO DE MUDANÇA DE COMPORTAMENTO
Problemas Principais Barreiras/Vieses INTERVENÇÕES
As pessoas
não
organizam as
suas finanças
As pessoas
poupam
pouco
As pessoas
pouco
investem no
mercado de
valores
mobiliários
● Procrastinação: Quem conhece a importância de se organizar pode não fazer por inércia de decisão, pois exige esforço e iniciativa.
● Desconto Hiperbólico e Projeção: ao privilegiar o presente, as pessoas têm dificuldade de postergar gratificações e até de enxergar necessidades futuras (ex: aposentadoria)
● Atenção Limitada: a atenção das pessoas é dirigida para outros assuntos deixando de lado os cuidados com as finanças.
● Excesso de Confiança: Muitas pessoas acreditam que conseguem fazer contas de cabeça ou que não precisam controlar as despesas.
● Contabilidade mental: indivíduos compartimentam as contas em pequenas transações separadas umas das outras.
● Significações Relacionais (Casal): a organização financeira é pior quando uma ou mais pessoas compartilham receitas e despesas e fazem contabilidades múltiplas.
● Capital Social: As famílias de renda intermediária
tendem a não ensinar para os filhos o manejo do dinheiro, pois não tiveram esse treinamento. Defasagens na escolaridade também são barreiras para compreender o funcionamento das finanças.
● Liberação Social: criação de condições materiais para mudança através de suporte social.
● Conscientização: Demonstrar, simplificadamente, as vantagens de ter maior controle financeiro e compreender os limites da cognição para controlar despesas.
● Conselhos operacionais: Mostrar o passo a passo de forma concreta, inteligível e objetiva.
● Autoavaliação: Ter clareza dos próprios hábitos e como eles afetam as escolhas presentes e futuras. Estabelecer metas.
● Compromisso: Estabelecer formas de autocontrole a partir da restrição autônomas de escolhas ou de suporte de grupos.
● Saliência: Dar visibilidade ao tema para a pessoa. Induzir uma urgência para sua solução.
● Framing: formular as mensagens de forma que sejam mais atrativas ou que possam convencer o participante. (ex: aprender para poder ensinar para os filhos, mensagens de empoderamento para estimular autoconfiança, autonomia e engajamento)
● Contabilidade Mental a favor do controle das despesas: Separar as contas dos objetivos e metas (ex: envelopes).
● Contracondicionamento: incentivar a substituição de alguns hábitos financeiros por outros de maior controle e planejamento.
SIMPLICIDADE (HEURÍSTICAS QUE AJUDAM)
Contabilidade Mental a favor de práticas financeiras eficientes
Dinheiro Pessoal
Dinheiro da Empresa
ATENÇÃO LIMITADA: AUMENTAR SALIÊNCIA
Limitações: Esquecemos Atenção dispersa Influenciados pelo momento da decisão
INÉRCIA: ALISTAMENTO AUTOMÁTICO
Modelo adesão:
Marque esta opção para aderir ao plano
Marque esta opção para não aderir ao plano
As pessoas tendem a não marcar e não aderem
A pessoas tendem a não marcar e aderem
Obs: Não impacta a liberdade de escolha.
Modelo Retirada:
Ex: 401k, INSS
10º Dia – Liberdade para fazer escolhas
Vieses: Atenção Limitada (gastos automáticos),
Desconto hiperbólico.
Intervenção: Conscientização, contracondicionamento
VIESES X INTERVENÇÃO: ALGUNS EXEMPLOS
Vieses X Intervenção: alguns exemplos
3º Dia – MEME
Viés: Procrastinação.
Intervenção: Liberação Social (TTM),
Uso de preferências sociais (apoio),
Reforçador.
5º Dia – MEME Vieses: Racionalidade enraizada, Atenção limitada. Intervenção: Aconselhamento para Ação (clareza de objetivos, sonhos); Conscientização (TTM)
6º Dia – Pra começo de conversa
Vieses: Racionalidade enraizada; Atenção
limitada.
Intervenção: Aconselhamento para Ação(clareza
de objetivos, sonhos); Conscientização (TTM);
Autoavaliação (TTM)
VIESES X INTERVENÇÃO: ALGUNS EXEMPLOS
20º Dia – Dívida Vieses: Racionalidade enraizada; Contabilidade mental; Procrastinação Intervenção: Aconselhamento para Ação; Conscientização (TTM); Autoavaliação (TTM); Opção Padrão (default)
VIESES X INTERVENÇÃO: ALGUNS EXEMPLOS
8º Dia – Choque de realidade e 3 caminhos
para organizar as contas
Vieses: Atenção Limitada; Excesso de
Confiança; Projeção; Desconto Hiperbólico.
Intervenção: Auto-avaliação; Compromisso;
Plano; Contra-condicionamento (TTM).
VIESES X INTERVENÇÃO: ALGUNS EXEMPLOS
RESUMO DA AVALIAÇÃO QUALITATIVA
• Muitas pessoas acharam inicialmente a frequência de mensagens alta, pois recebiam textos todos os dias incluindo o final de semana. Para o piloto, enviaremos somente nos dias úteis.
• Todas gostaram do Whatsapp como ferramenta educacional. Algumas pessoas acharam alguns textos longos. Sugeriram que poderia ter acesso a todas as mensagens em outro local para facilitar pesquisa posterior.
• Uso de memes: possibilita dar “leveza ao assunto”(SIC).
• Temas que poderiam ter sido mais aprofundados, segundo as participantes: uso do cartão de crédito (como ter mais controle) e investimentos.
• Mudanças de hábito: as mudanças relatadas dependiam das dificuldades iniciais que as pessoas tinham. Pessoas com menor controle focaram em usar as dicas para sanar as despesas (i.e., fazer listas antes de comprar, comprar menos sem pensar, etc.) e pessoas já controladas passaram a poupar mais, a investir na aposentadoria ou a investir em produtos financeiros.
METODOLOGIA (AVALIAÇÃO DE IMPACTO)
• Metodologia da Pesquisa: Estudo Randomizado Controlado
• Avaliação de Impacto: pré-teste, pós-teste e follow-up após 6 meses
• N=504 (Para cada grupo, tratamento e controle) – 30% a mais que 388 para controlar as perdas.
• Elegibilidade para a pesquisa (perfil): Mulheres, acima de 18 anos, moradoras de comunidades do RJ.
• Processo de seleção da amostra: RDS (Respondent Driven Sampling) – Selecionar pelo menos três pessoas e cada uma delas, convida mais três, e assim por diante (“bola de neve”). O processo de randomização é calculado a partir das chances de cada pessoa ser escolhida, levando em consideração quantas pessoas cada convidado conhece e tem o perfil da pesquisa (Pergunta feita no questionário). A rede é mapeada para sabermos quem convidou quem.
• Os 3 (ou mais) primeiros convidados chamaremos de semente.
PILOTO
• Início: 16/abril/2018
• Fase atual:
– Recrutamento participantes em 3 comunidades RJ: Mangueira, Santa Marta e Maré
– Pré-teste
• Início envio das mensagens: maio 2018 - Semana ENEF (Semana Nacional de Educação Financeira)
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