Modulo 3 Funciones Del Seguro -Economia de Seguros - -1
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7/26/2019 Modulo 3 Funciones Del Seguro -Economia de Seguros - -1
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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DEHONDURAS
Modulo # _3_
I. Datos Generales
Nombre de la Asignatura: ECONOMIA DE SEGUROS Cdigo: GNE -1!"
Unidades #alorati#as: $ Dura%in del Modulo: 1 ! d&as
O!et"os Es$e%&'"%os(
).* El alumno 'odr( obtener un am'lio 'anorama de las )un%iones
es'e%&)i%as *ue desarrolla el seguro+
+.* Cono%er los %om'onentes 'or el %ual se %ara%teri,an los seguros+
3. Estimulara al alumno a %ono%er los di)erentes ti'os de riesgos 'or los
%uales se debe aseguran un bien+
Co,$eten%"as a al%an-ar(
).* El alumno tendr( la %a'a%idad de 'oder anali,ar los di)erentes ti'os
de 'rimas %ono%er %ada una de ellas+
+. El alumno tendr( la %a'a%idad de anali,ar los di)erentes ti'os de
seguros de a%uerdo a su orienta%in %u(l de ellos se a'egan m(s a su
ne%esidad+
3.* Cono%er del 'a'el im'ortante *ue .uegan las reaseguradoras en la)un%in de las
aseguradoras+
Des%r"$%"n /ree del 0oro(
/uego de 0aber le&do el material el estudiante ser( %a'a, de dar suo'inin en el siguiente oro:
No %ontiene )oro el 'resente modulo+
Des%r"$%"n /ree de A%t""dades(
1+ In#estigar %ual es el 'a'el )undamental de las reaseguradoras en
nuestros 'a&s2 *ue entidad es la *ue la regula2 %on *u3 )in lo
0a%en+4+ 5raba.o en gru'o entre#ista a un em'resario+
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Des%r"$%"n /ree de Tareas(1+ In#estigue %ual es el rol de las reaseguradoras %u(l es su
rela%in %on las %om'a6&as aseguradoras+ #alor 47
8alor97
4+ us%ar una 'e*ue6a em'resa2 indistintamente del rubro 'araentre#istar al 'ro'ietario o al res'onsable del (rea de seguridadindustrial o administrati#a2 ;+
+
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II. De sarrollo d e Conte n"do
INTRODUCCION
/os seguros durante la 0istoria 0an sido de mu%0a im'ortan%ia 'ara el
desarrollo de nuestra e%onom&a2 en el 'resente %ontenido el alumnos
'odr( %ono%er2 las )un%iones 'rimordiales 'or el %ual )ue %reado el seguro+
@ los medios *ue a'oa a las aseguradoras en %aso de eistir unae#entualidad *ue
no se 0alla 'lani)i%ado 're#iamente2 las reaseguradoras al igual *ue lasaseguradora2 0an sido un medio de 'rote%%in2 tanto desde un 'unto de
#ista so%ial2 *ue 0a bene)i%iado a la %iudadan&a en general garanti,ando
seguridad so%ial+
Al igual a las em'resas *ue re*uieren reali,ar sus in#ersiones a %orto
%omo a largo 'la,o2 se 'ueden reali,ar 're#iniendo el riesgo este 'uede
ser transmitido a un ter%ero+
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0UNCIONES DEL SEGURO
En general2 %ual*uier ne%esidad *ue 'resente %ar(%ter %asual o in%ierto es2
'or 'rin%i'io2 sus%e'tible de ser asegurada+ En la a%tualidad2 no se
%on%ibe una so%iedad desarrollada sin institu%iones aseguradoras debido a
los e)e%tos estabili,adores *ue e.er%en sobre los as'e%tos m(s
im'ortantes de la e%onom&a a tra#3s de la )un%in de %obertura de riesgos
'ermitiendo a)rontar a%tua%iones 'roe%tos de inter3s general *ue de
otro modo ser&an irreali,ables+ E)e%ti#amente2 un ser#i%io de seguridad%omo 3ste2 es demandado 'or la so%iedad tanto desde las unidades
)amiliares o indi#iduales *ue %onsumen2 %omo desde los entes
em'resariales *ue 'rodu%en %onsumen+
5odo indi#iduo o )amilia lle#a un ni#el de #ida en )un%in de su renta+ Una
'arte de 3sta se destina a satis)a%er las ne%esidades de 're#isin )utura 2
0asta *ue esta ne%esidad no est( bien %ubierta2 no se %ambia la estru%tura
del 'resu'uesto )amiliar *ue lle#a a las unidades de %onsumo a un maor
ni#el de #ida+ Si a tra#3s del seguro se 'uede %onseguir la %obertura de
esas ne%esidades2 %ontribuendo a la estabili,a%in de los 'resu'uestos
)amiliares a su modi)i%a%in del ni#el de #ida2 es )(%il determinar los
bene)i%ios e%onmi%os so%iales *ue la institu%in aseguradora admite+
/os em'resarios2 en el desarrollo de su a%ti#idad 'rodu%ti#a2 se en)rentan
a numerosos riesgos+ El %oste del seguro in%rementa los %ostes generales'ero2 a %ambio2 'ro'or%iona maor estabilidad en los resultados+ El seguro
tiene un mar%ado
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%ar(%ter de ser#i%io 'Bbli%o -in%luso %uando se gestiona 'or entidades
'ri#adas- 'or lo *ue2 al de)inir las )un%iones del seguro2 se 0an
%onsiderado sus e)e%tos sobre la e%onom&a la so%iedad2 teniendo en
%uenta as'e%tos so%iolgi%os2 e%onmi%os laborales+
)2* 0 u n % "o n e s so % "o l "% as de ls e u r o (
1+ 0o,enta la $rote%%"n de todos los miembros de una )amilia oindi#iduos+
4+ Estimula el sentido de res$onsa"l"dad 'rente a ter%eros2
esen%ial 'ara:abrir nue#as em'resas2 reali,ar nue#as in#ersiones2 %rearem'leo2 et%+
+ Contribue a la esta"l"dad so%"al 'rotegiendo %ontingen%ias
deri#adas de la #e.e, en)ermedades o a%%identes+
$+ inan%ia la $reen%"n de r"esos mediante la redu%%in de
'rimas+ As&2 a'arte de la %olabora%in del seguro %on otros se%tores2
en el as'e%to indi#idual se desta%a el es'&ritu de 're#isin
re'resentado en el inter3s *ue muestra en la 're#en%in de las
%onse%uen%ias des)a#orables de un e#ento+
4>- 0 u n % "o n e s e % o n , "% as de ls e u r o (
- Contr"u4e $os"t"a,ente al desarrollo e%on,"%o al
eliminar riesgos estabili,ar los 'resu'uestos e%onmi%os+
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sustan%ialmente distintos a los utili,ados 0abitualmente 'or otros
intermediarios+
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32* 0 u n % "o n e s laorale s d e ls e u r o (
El seguro 'arti%i'a en la %onse%u%in de em'leo dire%to e indire%to+ Se
estima *ue en =onduras %asi 12!!! )amilias #i#en del seguroF
;em'leados2 agentes2 %orredores2 'eritos2 li*uidadores2 abogados2
a%tuarios otros 'ro)esionales> *ue el se%tor est( )inan%iando alrededor
de ?!!2!!! 'uestos de traba.o estable+
Adem(s de las )un%iones %itadas2 0a *ue a6adir la %oo'era%in en la
%onsolida%in de los )ines de la Seguridad So%ial la 'rote%%in a la #e.e,
al desem'leo+
El seguro es2 'or sus %ara%ter&sti%as2 uno de los se%tores de la a%ti#idad
e%onmi%a *ue 'ueden audar a solu%ionar dos gra#es 'roblemas
so%iales e%onmi%os: el 'aro la )alta de 'rote%%in en la #e.e,+
En resumen2 'odr&amos de%ir *ue el seguro se )undamenta2
b(si%amente2 en las ideas de 're#isin2 estabilidad 'rote%%in )utura+ Se
materiali,a en el )omento al a0orro e in#ersin a largo 'la,o2 *ue'ro'or%ionan %rea%in de em'leo aumento de la 'rodu%ti#idad %ole%ti#a+
@ se %um'le %on la a%umula%in de su)i%ientes reser#as e%onmi%as 'or
medio de la a'li%a%in del sistema a%tuarial la %obertura real de 'asi#os2
%on las *ue se garanti,an la su'era%in de %ual*uier a%onte%imiento
ad#erso en el )uturo una 'rote%%in digna de la #e.e, -a 'esar de
las tenden%ias de en#e.e%imiento demogr()i%o-+
3. Ele,entos de las o$era%"ones deseuro.
En toda o'era%in de seguros suelen distinguirse elementos 'ersonales2
)ormales reales+
a2.* Ele,entos 7ersonales o %ontratantes del seguro+ Desta%an elasegurador
el asegurado aun*ue tambi3n 'ueden eistir: tomador
bene)i%iario2 *ue %oin%iden a #e%es- %on las 'ersonas aseguradas+2.* Ele,entos 0or,ales o relati#os al %ontrato+ De 3stos los m(s
im'ortantes son la 'li,a la 'rima+
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%2.* Ele,entos Reales o %orres'ondientes a la o'era%in+ El
)undamental es el riesgo *ue origina la o'era%in del seguro+
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Cara%ter&st"%as 4 $r"n%"$"os 8s"%os $ara su %8l%ulo.
/a $r",a es el 're%io del seguro2 el #alor de la obliga%in del %ontratante
o tomador o asegurado- %omo %ontra'artida de las obliga%iones
%ontra'resta%iones *ue re%ibir( el asegurado2 en %aso de darse los
su'uestos estable%idos en la 'li,a+
Desde un 'unto de #ista .ur&di%o2 es el elemento real m(s im'ortante del
%ontrato de seguros2 'or*ue su naturale,a2 %onstitu%in )inalidad es loesen%ial de la 'li,a+ E%onmi%amente2 es el 're%io o a'orta%in *ue
el asegurado 'aga %omo %ontra'artida 'or el ser#i%io *ue le 'ro'or%iona
el asegurador ;%obertura del riesgo>+ 53%ni%amente2 re'resenta la
%ontribu%in de %ada riesgo al %on.unto de ellos 'or la 're#en%in
seguridad *ue entra6a el seguro2 es el %oste de la 'robabilidad media
teri%a de *ue o%urra un siniestro de una determinada %lase su'one el
#alor a%tuarial de la obliga%in del asegurador+ Su ob.eto est(rela%ionado %on la obliga%in )undamental del asegurador:
La "nde,n"-a%"n9 *ue %onsiste en retribuir ;dentro de los l&mites
'a%tados> el da6o a%ae%ido al asegurado o satis)a%erle un %a'ital2 renta u
otras 'resta%iones %on#enidas en el %ontrato+ En t3rminos a%tuariales2 es
la es'eran,a matem(ti%a de la siniestralidad %oste medio teri%o de un
siniestro )uturo-+ Debe ser 'ro'or%ional2 entre otros as'e%tos2 a la
dura%in del seguro2 al maor o menor grado de 'robabilidad del siniestro2
a su 'osible intensidad o %oste 2 naturalmente2 a la suma asegurada+ No
'uede ser e*ui#alente al riesgo2 sino 'ro'or%ional2 'or*ue el 'ago de
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la indemni,a%in de'ende de un a%onte%imiento )ortuito2 *ue su%eder( ono2 %ua
%uant&a a 'rioriF es
des%ono%ida+
El asegurador no se limita a %obrar el 're%io
medio ;'rima 'ura o de riesgo> al asegurado sino
*ue lo gra#a %on los siguientes re%argos: gastos
de administra%in ;%obro de 'rimas2 tramita%in
de siniestros2 et%+>2 gastos de 'rodu%%in
;%omisiones2 et%+>2 gastos de
redistribu%in de riesgos ;%oaseguro reaseguro> re%argo %omer%ial;e*ui#alente al
bene)i%io 'or el traba.o desarrollado el %a'itale'uesto>+
El 'ago de la 'rima2 a di)eren%ia de %ual*uier otro 're%io2 es anti%i'ado
'ro#o%a una in#ersin del 'ro%eso 'rodu%ti#o+ Esta 'er%e'%in
anti%i'ada obliga al asegurador a determinar a 'rioriF su %uant&a segBn
estima%iones aleatorias sobre la siniestralidad )utura+ Adem(s -teniendo
en %uenta el tiem'o entre el #en%imiento medio de los ingresos gastos-
la em'resa debe in#ertir %orre%tamente el %a'ital2 %om'rob(ndose as& la
in)luen%ia de esta a%ti#idad en todo el se%tor e%onmi%o+
/as 'rimas %onstituen el %a'&tulo 'rin%i'al de los ingresos de los
aseguradores 'ueden di)eren%iarse segBn su %uant&a2 )orma de 'ago2
dura%in o %om'osi%in+
Argentina2 A+ ;4!!>+ La esencia delseguro. Argentina+
Comision Na%ional de an%a Seguros2 =+ ;4!1!>+ Impacto de los seguros enla economia del pais.
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5egu%igal'a:CNS+
=onduras2 + C+ ;4!1!>+ Desarrollo de la Industria delseguro. /a 'rensa+
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Tala n: ). Clases de $r",as se;n su %uant&a9 'or,a de $ao9dura%"n 4
%o,$os"%"n
Cuant&a 0or,a de Dura%"n
Co,$os"%"n $ao
* - Hni%as - Anuales - )ormada 'or la 'rima %omer%ial m(s 'osibles
gra#(menes %om'lementarios ;im'uestos re'er%utibles2 re%argos2 et%+>
la ' r im a %e dida o de reaseguro *ue el asegurador 'aga al reasegurador
en %ontra'resta%in del riesgo asumido 'or 3ste+
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Los $r"n%"$"os 8s"%os $ara el estale%","ento de la $r",a *ue se
distinguen en la 'r(%ti%a son:
a>7r"n% "$"o M utual o d e % o,$e nsa%"n d e r"e s os (
/a em'resaaseguradora
se %om'romete a 0a%er )rente al 'ago de las '3rdidas
e%onmi%as de los asegurados2 al re'artir su montante entre todos
;distribuendo entre la masa de riesgos> mediante la a'orta%in
eigida a %ada uno de ellos indi#idualmente+ Se basa en la /e de los
Grandes NBmeros2 la e'erien%ia la t3%ni%a a%tuarial+
b> 7 r"n % "$"o d e E < u "d a d o alor a % "n de l r"e s o en su .usto're%io+ Cada asegurado debe 'agar la 'rima m(s e*uitati#a a.ustada
'osible a su riesgo %on%reto+ /a a'li%a%in de este 'rin%i'io lle#a a
'ro%urar una 0omogeneidad ;sobre todo %ualitati#a> en la )i.a%in de
la 'rima di)eren%iando distintos ramos de seguros2 dentro de estos2
modalidades 2 a su #e,2 en %ada una2 distintas 'rimas 'or %lases
0omog3neas segBn los )a%tores de riesgo ;identi)i%ados %on %riterios
a%tuariales>+
%> 7 r"n % "$"o d e S u 6 % "e n % "a de l $ r e% "o . /a 'rima del seguro2 no slo
0a de ser su)i%iente 'ara *ue la em'resa 'ueda 'agar el total de
indemni,a%iones 'or los da6os '3rdidas su)ridos 'or los asegurados2
sino tambi3n 'ara su)ragar los gastos de gestin 'or la administra%in del
nego%io 'or la %omer%iali,a%in del 'rodu%to de seguro2 remunerar a
los a%%ionistas re)or,ar la estabilidad )inan%iera la sol#en%ia de la
em'resa2 en otro %aso2 se %om'rometer&a la estabilidad )inan%iera la
sol#en%ia de la entidad+ /a a'li%a%in de este 'rin%i'io determina la
estru%tura t3%ni%a de las 'rimas tanto en los seguros de da6os %omo en
los de #ida+
d> 7 r"n % "$"o d e d "str" u % "n d e r"e s o s . El em'resario debe
reali,ar una distribu%in de los mismos %onsiderando las solu%iones o
medidas m(s rentables2 teniendo en %uenta la eisten%ia del riesgot3%ni%o-asegurador+ /a a'li%a%in del 'rin%i'io lle#a al em'resario a tratar
de %onseguir una 0omogeneidad %uantitati#a de los riesgos2 'ues la
%ualitati#a la obtiene a'li%ando otras solu%iones *ue indi%amos m(s
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adelante+ El in%on#eniente *ue 'resenta es *ue las o'era%iones de seguro
son demasiado 0eterog3neas2 mu%0o m(s las indemni,a%iones
%onse%uen%ia de la #alora%in de las '3rdidas o da6os ;*ue 'ueden ser
'ar%iales o de ele#ada %uant&a>2
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lo *ue est( totalmente )uera del %ontrol del em'resario2 'or lo *ue2
aun*ue tendr( 'resente el 'rin%i'io de la di#isin del riesgo en su 'ol&ti%a
de em'resa 'ara determinados 'rodu%tos o modalidades de seguro2
dese%0ar( la a'li%a%in e%lusi#a del mismo lo %om'lementar( %on otras
solu%iones2 es'e%ialmente en los grandes riesgos o de da6os de %uant&a
im'ortante o de ele#ada intensidad de o%urren%ia+
En un mer%ado asegurador e)i%iente las 'rimas re)le.an2 en todo momento2
la in)orma%in dis'onible sobre la siniestralidad los gastos de gestin
*ue 'uedan im'li%ar un buen ser#i%io o la %alidad del ser#i%io o)re%ida+ En
este sentido2 la e)i%ien%ia del mer%ado se 'odr&a medir 'or el grado dee*uilibrio t3%ni%o al%an,ado 'or el se%tor asegurador en su %on.unto
los distintos ramos en un mer%ado na%ional+ Si el seguro 'ri#ado
%um'le su ob.eti#o b(si%o de o)re%er 'rimas modeladas al riesgo2
e*uitati#as su)i%ientes2 el grado de e)i%ien%ia aumenta+
ibliogra)&a
Argentina2 A+ ;4!!>+ La esencia delseguro. Argentina+
Comision Na%ional de an%a Seguros2 =+ ;4!1!>+ Impacto de los seguros enla economia del pais.
5egu%igal'a:CNS+
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=onduras2 + C+ ;4!1!>+ Desarrollo de la Industria delseguro. /a 'rensa+
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El %ontrato delseuro
No debe %on)undirse el seguro2 %omo institu%in e%onmi%a2 %on el
%ontrato de seguro2 'ues 3ste tiene un %ar(%ter es'e%ialmente .ur&di%o no es m(s *ue el medio *ue a*u3lla utili,a 'ara el %um'limiento de
sus )ines2 esto es2 el seguro se instrumenta 'or medio de una 'li,a de
seguros+ En t3rminos .ur&di%os2 la rela%in aseguradora se materiali,a en
un %ontrato mer%antil inde'endiente2 oneroso bilateral *ue obliga a
una de las 'artes -asegurado- al 'ago de un 're%io ;'rima> a la otra
'arte -asegurador- a asumir el riesgo %orres'ondiente ;indemni,a%in>+
/a /e del Contrato del Seguro lo de)ine de )orma m(s am'lia
'urista *ue el Cdigo Ci#il+ /os %ontratos de seguros deben ser de
%ar(%ter: )ormal2 duradero2 oneroso2 de ad0esin2 %onsensual2 bilateral2
aleatorio de buena )e+
En general2 las %ausas o )undamentos esen%iales del %ontrato son tres: el
riesgo2 la %osa asegurada el inter3s+ /os tres est(n ligados
%onstituen los elementos b(si%os de la obliga%in indemni,atoria 'or
'arte del asegurador+
Re as e u ro 4Co a s e u ro
-
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Cuando algunos riesgos tienen un #olumen e%esi#o 'ara ser asumidos
'or un slo asegurador o una entidad a%umula demasiados de es%aso
#olumen2 surge la ne%esidad de mantener un e*uilibrio de los riesgos
a%e'tados *ue 'ermita a las aseguradoras reali,ar a*uellos %ontratos en
los *ue el 'osible 'ago de indemni,a%iones sea de una %uant&a tal *ue no
rom'a di%0o e*uilibrio+ De a0& *ue las entidades deban sele%%ionar mu
bien los riesgos *ue aseguren a sus asegurados2 manteniendo una
distribu%in de la %artera ra,onable2 segura rentable+
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%edente2 *ue la 'rotegen de a*uellos siniestros %ua im'ortan%ia 'odr&a
%rearle gra#es 'roblemas e%onmi%os+
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Si inter#ienen dos o m(s entidades aseguradoras en la %obertura de un
mismo riesgo 'ara distribuir los riesgos asumidos 'or el asegurador
dire%to -abridor- eiste Coaseuro+ 53%ni%amente2 es un sistema
em'leado 'ara 0omogenei,ar %uantitati#amente la %om'osi%in de la
%artera+ Jur&di%amente2 el %oaseguro a#enta.a al reaseguro -*ue
t3%ni%amente a'ortar&a la misma utilidad: dis'ersin o distribu%in de
riesgos- 'or*ue %ada asegurador slo res'onde de la 'arti%i'a%in
asumida2 mientras *ue en el reaseguro res'onde 'or todo el riesgo2
aun*ue ;o%urrido el siniestro> 'uede re%obrar la 'arti%i'a%in+
ENTIDAD
ASEGURADORA Con%e$to 4 o$era%"ones
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in'utsF -esen%ialmente las 'rimas- son a'ortadas desde la totalidad de
los se%tores e%onmi%os *ue la rodean+
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De.ando a un lado la Seguridad So%ial2 'or tener %ara%ter&sti%as mu
es'e%iales2 el se%tor asegurador est( )ormado2 en =onduras2 'or %uatro
grandes blo*ues de em'resas: Entidades Aseguradoras o'era%iones en masa ;'or 'ro'ia eigen%ia t3%ni%a2
%uo ob.eti#o es la %onse%u%in del maor nBmero de asegurados>+
S"n u lar "d ad d e la e st"n as e u ra d ora %ara%ter&sti%a es'e%&)i%a
*ue 'uede %on%retarse en los siguientes elementos *ue la di)eren%ian:
a>+- El seguro es una a%ti#idad de ser#i%ios no 'rodu%ti#a en sentido
estri%to+ /a 'rodu%%in de ser#i%ios es una 'resta%in 'ersonal *ue
elimina -en el *ue la re%ibe- la ne%esidad de desarrollar una a%ti#idad'arti%ular 'ara %onseguir determinados )ines+
b>+- Es un ser#i%io %on un mar%ado %om'onente )inan%iero e%onmi%o+
%>+- Es un Se%tor regulado tendente a interna%ionali,ar liberali,ar las
normati#as na%ionales+
d>+- El seguro es interna%ional 'or de)ini%in2 siendo la interna%ionali,a%inla #&a de %re%imiento de las grandes aseguradoras mundiales+
e>+- @2 )inalmente2 su ra,n de ser est( en la trans)orma%indel riesgo+
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Los $ro%esos
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?+ Desarrollo de re%ursos 5u,anos ;ser#i%ios de gestin de
'ersonal: administra%in nminas2 ser#i%ios 'ara el desarrollo del
'ersonal: sele%%in2 e#alua%in2 )orma%in+++ (rea .ur&di%o-laboral>+
"+ Gest"n de s"ste,as o$erat"os ;dise6o de 'ro%edimientos
otras )ormas organi,ati#as2 %on)igura%in de nue#as solu%iones
in)orm(ti%as2 mantenimiento de los sistemas de in)orma%in2 dise6o
mantenimiento de los sistemas de %omuni%a%in>+
9+ Ad,"n"stra%"n 4 %ontrol '"nan%"ero ;%ontabilidad2 tesorer&a
otras a%ti#idades )inan%ieras e%e'to in#ersiones>+
+ Instru,entos de la d"re%%"n ;'lani)i%a%in em'resarial2 %ontrol
de gestin asesor&a .ur&di%a2 auditor&a interna eterna2 otros
'ro%esos>+
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