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DIA DA SAÚDE FINANCEIRA Despertar da Consciência Financeira Lavínia Martins, CFP® Miriam Bruno, CFP® 29/10/2016
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DIA DA SAÚDE FINANCEIRA
Despertar da Consciência Financeira
Lavínia Martins, CFP® Miriam Bruno, CFP®
29/10/2016
Finanças = Dinheiro
Quais são as funções do dinheiro?
Sistema de preços
Meio de troca
Reserva de Valor
Fluxo do dinheiro na economia
Mercado Financeiro
Economia Real
Mercado financia
Paga empréstimo
Investidor investe Economia investe
Paga
juros/dividendos Gera Riqueza
©Lavínia Martins, CFP®
Contrapartida: os dois lados da moeda
Relatórios Financeiros da PF
1. Balanço Patrimonial
2. Fluxo de Caixa e Orçamento
3. Planilhas de Controle – Ex: Cartão de Crédito
4. Simulação de necessidade de Reserva Financeira
5. Quantificação do valor a ser poupado (mensal)
6. Desempenho de Investimentos Financeiros
1. BALANÇO PATRIMONIAL
Análise do Patrimônio x Dívidas:
PATRIMÔNIO DÍVIDAS
Exemplo: Balanço Patrimonial
Patrimônio Líquido = Bens - Dívidas
330.300 – 336.000 = -5.700
BENS / PATRIMÔNIO
DÍVIDAS
VALOR ATUAL VALOR TOTAL Reserva Financeira 0 Cheque Especial 5.000 Jóias 300 Cartão Crédito 5.000 Carro 15.000 Jóias 1.000 Terreno 15.000 Carro 25.000 Casa 300.000 Amigos/Parentes 10.000 Casa 290.000 Total Patrimônio 330.300 Total Dívidas 336.000
Balanço Patrimonial detalhado BENS / PATRIMÔNIO VALOR Prazo CUSTO ANUAL
PAGO À PAGAR MERCADO* até vcto Tem Seguro Impostos Manutenção
Reserva Financeira 0 0
Jóias 500 -1.000 300 Não 0 0
Carro 3.000 -25.000 15.000 4 anos Não 2.000 2.000
Terreno 20.000 15.000 Não 700 700
Casa 40.000 -290.000 300.000 20 anos Não 1.000 2.000
63.500 -316.000 330.300 1.000 2.000
* valor estimado para venda
DÍVIDAS Taxa de Juros
TOTAL Mensal Anual
Cheque Especial 5.000 325%
Cartão Crédito 5.000 480%
Jóias 1.000 300 6%
Carro 25.000 520 20%
Amigos/Parentes 10.000 6%
Casa 290.000 1.500 13%
336.000 1.500
330.300 – 336.000 = -5.700
Compare as taxas de juros de diferentes formas de Crédito:
Fonte: Anefac – Julho/2016
Comparação entre taxas de juros
Produto de crédito Média Mensal Acumulado Ano
Juros comércio 5,84% 97,61%
Cartão de Crédito 15,22% 447,44%
Cheque especial 12,10% 293,79%
CDC – bancos - financiamento de automóveis 2,33% 31,84%
Empréstimo pessoal – bancos 4,59% 71,35%
Empréstimo pessoal – financeiras 8,09% 154,35%
HOJE – Out/2016: Juros Cartão de Crédito 480%aa Juros Cheque Especial 325%aa
2. 1º ORÇAMENTO 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano
RECEITA = RENDA
Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500
Aluguel Líquido
Resgate Reserva Financeira
TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500
DESPESAS = GASTOS
Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950
Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000
Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600
IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400
Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840
TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800
Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Supermercado 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 8.400
Feira Livre 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 4.800
Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000
Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Material escolar -
Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Transporte - gasolina -
Transporte - estacionamento -
Pedágio -
IPVA -
Academia -
Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400
Vestuário / Desesas pessoais 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9.600
TOTAL DESPESA 5.570 5.570 5.570 5.570 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 6.170 67.790
RECEITA - DESPESA = -570 -570 -570 -570 -120 -120 -120 -120 -120 -120 -120 4.830 1.710
2. 2º ORÇAMENTO 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano
RECEITA = RENDA
Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500
Aluguel Líquido
Resgate Reserva Financeira
TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500
DESPESAS = GASTOS
Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950
Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000
Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600
IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400
Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840
TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800
Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Supermercado 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000
Feira Livre 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600
Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000
Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Material escolar -
Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Transporte - gasolina -
Transporte - estacionamento -
Pedágio -
IPVA -
Academia -
Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200
Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600
Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400
Vestuário / Desesas pessoais 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000
TOTAL DESPESA 4.970 4.970 4.970 4.970 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.570 60.590
RECEITA - DESPESA = 30 30 30 30 480 480 480 480 480 480 480 5.430 8.910
2. Orçamento x Fluxo Caixa 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano Jan Fev Mar Abr Ano
RECEITA = RENDA
Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 5.000 5.000 5.000 5.000 69.500
Aluguel Líquido
Resgate Reserva Financ
Saldo Conta Corrente Mês Anterior 130 -90 170
TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 5.000 5.130 4.910 5.170 69.500
DESPESAS = GASTOS
Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950 200 300 200 700 1.400
Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000 1.000 1.000 1.000 1.000 4.000
Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 400 400 400 400 1.600
IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 200 200 200 600
Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 100 70 370
Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840 70 70 70 65 275
TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800 150 150 150 120 570
Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 40 30 170
Supermercado 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 500 600 400 500 2.000
Feira Livre 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 300 300 250 250 1.100
Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 80 80 360
Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100
Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 500 500 500 500 2.000
Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 50 60 210
Material escolar - -
Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 60 60 220
Academia - 200 200 400
Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 120 80 400
Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 100 100 400
Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 20 45 165
Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 150 250
Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 200 150 300 350 1.000
Vestuário / Desesas pessoais 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 800 900 500 200 2.400
TOTAL DESPESA 4.970 4.970 4.970 4.970 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.570 60.590 4.870 5.220 4.740 5.160 19.990
RECEITA - DESPESA = 30 30 30 30 480 480 480 480 480 480 480 5.430 8.910 130 -90 170 10 220
Exemplo de Fluxo de Caixa:
RECEITAS: Tudo o que é positivo = entrada de caixa Mensal Anual
Salário Bruto
(+) Remuneração variável
(+) Aluguéis
(+) Dividendos
(+) Juros
(+) Doação
(+) Pensão
(+) Retirada de Aplicação Financeira
(+) Outra fonte de renda
(=)TOTAL DA RECEITA
DESPESAS: Tudo o que é negativo = saída de caixa
RESERVAS FINANCEIRAS:
(-) FGTS (observar normas de saque)
(-) Reserva de Emergência
(-) Reserva de Manutenção (casa, carro etc)
Reserva para os Sonhos:
(-) Viagens
(-) Comprar ou Trocar de Carro ou Moto
(-) Comprar ou Trocar de Casa
(-) Barco
(-) Outros sonhos (festas e comemorações)
Reserva para Aposentadoria:
(-) INSS
(-) Previdência Privada Empresa
(-) Outros investimentos para Aposentadoria
DESPESAS FINANCEIRAS:
(-) Tarifa bancária
(-) Juros
(-) IOF
(-) Prestação de Empréstimo / Financiamento
(-) Imposto de Renda (descontado no holerite)
(-) Seguro de vida coletivo (empresa)
HABITAÇÃO
(-) Aluguel/Prestação
(-) Condomínio
(-) IPTU
(-) Água
(-) Luz
(-) Gás
(-) Reformas / Consertos / Manuteção
(-) Móveis / Objetos para Casa
(-) Supermercado
(-) Padaria
(-) Telefone
(-) TV por Assinatura / Internet
(-) Empregada / Faxineira
(-) INSS Empregada
(-) Seguro residencial
(-) Outros
SAUDE
(-) Seguro Saúde
(-) Seguro Odontológico
(-) Consulta Médica
(-) Exames
(-) Farmácia
(-) Clube / Academia
(-) Fisioterapia
(-) Nutricionista
(-) Vale refeição
(-) Terapia
(-) Outros
TRANSPORTE
(-) Prestação de Financiamento
(-) Combustível
(-) Estacionamento
(-) Pedagio / Balsa
(-) Lavagem do Carro/Moto
(-) IPVA / Licenciamento
(-) Seguros Automoveis
(-) Mecânico / Peças
(-) Multas
(-) Transportes coletivos / Taxi
(-) Outros
DESPESAS PESSOAIS
(-) Vestuário
(-) Cabeleireiro / Barbearia
(-) Higiene Pessoal / Cosméticos
(-) Celular
(-) Lavanderia
(-) Presentes
(-) Saques em dinheiro
(-) Assinaturas Jornais/Revistas
(-) Outros
LAZER
(-) Restaurante
(-) Bar / Balada
(-) Café
(-) Teatro / Cinema
(-) CD / Música / Apple Store
(-) Livraria
(-) Locadora de Vídeo
(-) Passagens (avião ou ônibus)
(-) Hotéis
(-) Passeios
(-) Outros
EDUCAÇÃO
(-) Escola
(-) Faculdade
(-) Idiomas
(-) Livros
(-) Material escolar / material escritório
(-) Associações
(=) TOTAL DAS DESPESAS
FLUXO DE CAIXA = RECEITAS - DESPESAS =
3. Controle Cartão de Crédito Controle Cartão de Crédito Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano
DESPESAS = GASTOS CUSTO Parcelas
Blusa Azul 200 3 67 67 67
Sapato 360 4 90 90 90 90
Bolsa 800 10 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80
Salão de beleza 200 2 100 100
Blusa Amarela 180 2 90 90
Presente 100 2 50 50
Calça jeans 500 5 100 100 100 100 100
Saia preta 200 2 100 100
Biquini 150 2 75 75
Bijuteria 500 10 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50
2 Cintos 300 2 150 150
Passagem aérea 800 6 133 133 133 133 133 133
Hotel 1000 3 333 333 333
Restaurantes 500 1 500
Táxi 200 1 200
Vestido florido 400 3 133 133 133
Presente 600 4 150 150 150 150
TOTAL DESPESAS 337 477 2.018 1.395 980 647 513 263 130 130 50 50 6.990
3. Controle do Carro
Despesas Mensal Esporádica Anual
Prestação ou Consórcio 658,00 7.896,00
IPVA 980,00 980,00
Seguro 1.260,00 1.260,00
Manutenção 500,00 500,00
Gasolina 300,00 3.600,00
Estacionamento 80,00 960,00
Depreciação 2.800,00 2.800,00
Multas 150,00 150,00
Total de Despesas 1.038,00 5.690,00 18.146,00
Equivalência Mensal 1.512,17
Equivalência Diária 50,41
Planilha do Carro - R$ 28.000,00
Veja quanto custa o seu carro no ano, por mês e por dia
© Myrian Lund, CFP®
Controle de Custo para manter um carro:
Equilíbrio das Finanças Pessoais
HOJE AMANHÃ
Reserva de Emergência Dinheiro e
Crédito
Seguros e Benefícios
Patrimônio Pessoal Previdência
Privada própria e/ou do empregador
Previdência Social / INSS
Crie múltiplas fontes de renda!
“Se você insistir em comprar coisas de que não precisa, logo terá que vender coisas de que precisa para pagá-las.”
Warren Buffet – megainvestidor americano
