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Sinopse do case “Banco do Empreendedor: Referência consolidada em microcrédito para os pequenos negócios catarinenses”

1.Os Problemas/Objetivos: A missão do Banco do Empreendedor é apoiar e fomentar um imenso segmento da economia, a dos empreendedores de micro e pequenos negócios, que sempre reclamou atenção e recursos, mas que nem sempre conseguia acesso a financiamento e apoio para seus negócios e atividades: seja pelos modelos convencionais praticados pelos grandes bancos, pelas altas de juros cobradas, ou mesmo pela impossibilidade eventual das Micro e Pequenas Empresas (MPEs) apresentarem garantias reais em contrapartida aos empréstimos, situação ainda mais difícil para os empreendedores informais, que sempre foram marginalizados pelo sistema financeiro. Apesar de relativamente anônimos e não muito visíveis na força do seu conjunto, os pequenos negócios têm um papel fundamental na economia brasileira e catarinense: eles oferecem mais oportunidades, em função da sua diversidade e distribuição geográfica; contribuem com uma participação significativa no Produto Interno Bruto (PIB), na geração de empregos, na distribuição da renda, na flexibilidade produtiva, nas demandas por investimentos e na manutenção das características e culturas locais. No cenário catarinense, dos 57.447 novos empregos gerados no Estado de janeiro a julho de 2014, nada menos do que 55% foram de pequenos negócios. De um total de 348.273 empresas catarinenses de todos os portes, 93,4% são micro e 5,8% são pequenas. E de um total de 1.613.611 empregos, as micro e pequenas participam com 59,2%, ou 955,2 mil vagas (Sebrae - 2012). Quanto à participação no PIB, os pequenos negócios participam com R$ 45,6 bilhões dos R$ 169 bilhões totais, o que representa 27% (IBGE 2013). Parte do crescimento e consolidação deste nicho dos pequenos negócios beneficiou-se da atuação do Banco do Empreendedor desde 1999. Mas a partir de 2011, o Banco detectou a necessidade de ampliar ainda mais a sua atuação tanto por meio de sua carteira de produtos e linhas de crédito, como pela ampliação das suas unidades prestadoras de serviços em outras regiões e municípios catarinenses. O BE traçou então a meta de tornar-se uma referência consolidada como organização de crédito e fomento para os empreendedores de micro e pequenas empresas catarinenses, além de apoiar pequenos negócios informais, auxiliando-os para alcançarem a formalidade no mais curto espaço de tempo.

2. As Soluções/Estratégias Adotadas: Para melhor customizar seus produtos e serviços e

direcioná-los de forma a responder adequadamente às principais demandas de crédito dos micro e pequenos negócios catarinenses, o BE valeu-se de sua experiência desde 1999 para chegar a um diagnóstico preciso do perfil destes empreendedores. Uma pesquisa constatou, por exemplo, que 51,18% das demandas de crédito vinham do setor de serviços, 29,91% do comércio e 18,91% de produção. Mais de 2/3 dos empreendedores que procuravam o BE tinham empresas constituídas formalmente (69,08%), e 30,92% trabalhavam de maneira informal. Chamou muito a atenção do BE, também, a expressiva participação de mulheres empreendedoras, que constituíam nada menos do que 43,06% daqueles que procuravam o banco, enquanto os homens representavam 56,94%. Levando em conta a expertise desenvolvida ao longo dos anos e os resultados da pesquisa realizada, o BE definiu sua atual carteira de produtos e linhas de crédito voltados para o empreendedor catarinense de micro e pequenos negócios. São seis principais produtos sob medida e alguns subprodutos. O Microcrédito Produtivo e Orientado atende tanto a empreendedores formais quanto informais de pequenos negócios, microempreendedores individuais, micro e pequenas empresas. O crédito tem por finalidade investimentos na atividade produtiva do cliente, seja para a compra de matéria-prima, produtos para ser revendidos ou reforço de caixa (Capital de Giro); seja para compra de equipamentos, reformas, ampliações (Capital Fixo) ou até mesmo a união de ambos, o que é chamado Capital Misto. Esta linha oferece ainda crédito para Saneamento Financeiro, Giro Rápido e Crédito Especial. O Juro Zero é uma linha de crédito oferecida somente a Microempreendedores Individuais (MEI), e é financiada num prazo fixo de oito parcelas mensais e fixas, com juro zero. Por meio deste empréstimo, o MEI tem direito a três atendimentos de orientação. Já o Credi Reforma é uma linha de crédito do BE disponível para quem também não é empreendedor e queira fazer

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Banco do Empreendedor: Referência consolidada em microcrédito para os pequenos negócios catarinenses

uma reforma, ampliação ou melhorias em sua residência, comprovando que a residência é própria. O Credi Costura foi criado para atender às demandas específicas do segmento de profissionais do ramo da costura e confecção. O Credi Cheque é visa antecipar recebíveis dos clientes do BE, após ter aprovado um limite de desconto e um limite de valor para cada título. Para fazer com que seus produtos e linhas de crédito chegassem com a necessária capilaridade a todas as regiões da diversificada economia catarinense, o BE trabalhou, nos últimos dois anos, em particular, objetivando que suas unidades e serviços beneficiassem ao maior número de municípios do Estado (102) e algumas cidades do Paraná (8). Com o intuito de cumprir seu papel socioeconômico de forma cada vez mais proativa, o BE ampliou sua área de abrangência e conta hoje com 92 colaboradores especializados que trabalham na sua sede e nas outras 23 unidades, com equipes bem enxutas, mas abrangendo profissionais especializados que prestam serviços à altura das demandas particulares e customizadas dos micro e pequenos negócios, onde quer que eles estejam no território catarinense. O BE fez também uso regular de ações de comunicação e propaganda que falassem a linguagem direta e específica para quem precisa de microcrédito. Investindo na profissionalização destes serviços a instituição contratou uma agência de comunicação especializada no segmento de comunicação, propaganda e publicidade, bem como um jornalista para atuar como assessor de imprensa. O website da instituição foi convertido em portal on line onde os conteúdos relevantes das suas áreas de atuação são disponibilizados e constantemente atualizados: www.bancodoempreendedor.org.br .

3. Os Resultados Obtidos: Fruto da acertada política de microcrédito e das eficazes

estratégias e ações para chegar ao mercado e oferecer financiamento aos empreendedores catarinenses que efetivamente precisavam de apoio, o Banco do Empreendedor atingiu a marca, em setembro de 2014, da significativa soma de R$ 204,3 milhões liberados em empréstimo desde a sua criação. Nos últimos anos este desempenho apresenta-se de forma marcante: de 2011 para 2012, as operações já haviam crescido de 3.775 e R$ 19,6 milhões, para 4.939 e R$ 22,3 milhões, num incremento de 13,7%; e de 2012 para 2013, as operações elevaram-se de 4.949 para 6.441, saltando de R$ 22,3 milhões para R$ 28,2 milhões, numa variação positiva ainda maior, de 26,45%. Em 2014, de janeiro a agosto, o BE já havia apoiado 5.440 operações, financiando R$ 23 milhões. No histórico de 15 anos do BE, um total de 27.498 micro e pequenos empreendimentos catarinenses foram financiados e apoiados, por meio de 46.869 operações no valor de expressivos R$ 204,3 milhões. Na mesma trajetória de 1999 a setembro de 2014, os financiamentos do BE fortaleceram e asseguraram empregos a 39.929 trabalhadores de micro e pequenos estabelecimentos de toda Santa Catarina. O objetivo do BE de atuar com ampla capilaridade em todo o Estado de SC foi plenamente atingido nos últimos dois anos, mais do que triplicando suas unidades distribuídas regionalmente, que eram sete, até 2010, e pularam para 23 até 2014. Ao todo, hoje, são 102 municípios abrangidos em SC e oito no PR. Ou seja, ficou muito fácil ao empreendedor de micro e pequenos negócios buscar crédito junto ao BE mais próximo de onde vive, atua e tem o seu estalecimento, poupando locomoções e processos demorados para quem já tem tão pouco tempo e recursos no seu dia a dia. O volume de financiamentos que o BE aportou por meio do Programa Juro Zero é outro resultado muito significativo: no acumulado de novembro de 2011 a agosto de 2014, o BE realizou 6.156 operações no valor total de R$ 17,1 milhões, o que equivale a mais de 1/5 de todos os recursos financiados pelo conjunto das instituições de microcrédito catarinenses no mesmo período, e que totalizaram R$ 80,4 milhões. Destaca-se também o índice de inadimplência muito baixo do BE, comparado aos padrões do mercado: numa amostragem de dezembro de 2011 a agosto de 2014, esses índices caíram sistematicamente: de 3,33% em 2011 para 2,67% em 2014, representando uma redução de 19,8. Mediante processo seletivo promovido anualmente pela Assembleia Legislativa de Santa Catarina em parceria com 14 instituições catarinenses, o Banco do Empreendedor conquistou, em 2013, o “Certificado de Responsabilidade Social”, 3ª edição.