Apostila de

Agenciador de

Empréstimos

Consignados

Você tem em mãos uma cartilha básica de uma nova profissão: O Agenciador de

Empréstimos Bancários Consignados (“Corretor de Empréstimos”). Este profissional tem a missão

de buscar soluções financeiras de baixo custo para seus clientes.

Existem diversos produtos no mercado que buscam atender pessoas em dificuldades

financeiras. Entre os principais deles estão o Crédito Direto ao Consumidor – CDC e o Crédito

Consignado, O produto com o qual trabalharemos é o Empréstimo Consignado, que visa atender a

uma clientela que tem garantias para oferecer, pois as parcelas do empréstimo são vinculadas ao

salário da pessoa, e são debitadas diretamente da fonte pagadora, antes mesmo do pagamento

entrar na conta bancária.

Serão mostrados aqui os passos iniciais de quem entra neste mercado. Os principais

tópicos abordados serão:

O que são juros?

As modalidades de financiamento.

Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado?

Os principais bancos que oferecem este produto.

Os termos e cálculos utilizados.

O que são os Juros?

Respondendo de uma maneira simplificada, Juro é o custo do dinheiro.

Juros: Entendendo como Eles Funcionam

Os juros determinam o “preço do dinheiro” cobrado por quem o possui. No crédito, a taxa

de juros equivale ao retorno que o tomador do empréstimo promete para quem empresta o

dinheiro. Por exemplo: você pede emprestado a um amigo R$ 100,00. Ele empresta, mas diz que

vai cobrar juros de 5% ao mês. Um mês depois, quando você for pagá-lo, estará devendo R$

105,00. Ou seja, para ter os R$ 100,00 naquele determinado momento, você acordou com seu

amigo que lhe pagaria R$ 5,00 a mais, ou seja, 5% sobre o valor emprestado. Já nos

investimentos você é quem empresta o dinheiro para um banco ou uma empresa, passa a ter

direito a uma taxa de retorno.

Para que você entenda melhor, todo o produto ou serviço que adquirimos possui um custo,

e com o dinheiro não é diferente. Normalmente quem precisa de empréstimos está em momentos

de dificuldades, sejam estes relacionados a doenças, falecimentos, acidentes domésticos ou

automobilísticos, desemprego; a eventos festivos, como aniversários, casamentos, viagens; para

compra de bens duráveis, como carro, moto, computador, eletrodomésticos; ou por descontrole

financeiro.

Existem três fatores que influenciam diretamente a Taxa de Juros de um empréstimo:

o Os índices de inflação da economia.

o O prazo do pagamento.

o Os riscos de inadimplência.

Como os índices da inflação brasileira estão estáveis, são os dois últimos fatores que mais

pesam na hora de compor a taxa de juros, o prazo do pagamento é normalmente acordado entre

quem empresta e quem solicita o empréstimo, de onde se observa que quanto maior for o risco de

inadimplência maior será a taxa de juros oferecida.

O Processo de Análise de Crédito

Toda instituição financeira utiliza uma metodologia própria para analisar a capacidade de

crédito de seus clientes, que geralmente considera sua capacidade financeira e seu histórico de

relacionamento. São consideradas as informações cadastrais fornecidas pelo cliente no momento

da abertura da conta, como renda e patrimônio, os apontamentos junto à Serasa e ao SPC, além

do tempo de relacionamento com o banco.

Os Tipos de Juros

Na maioria das operações de crédito, os juros são prefixados, ou seja, são acertados logo

no início da operação e a pessoa sabe de quanto será cada prestação. Nas operações com taxas

de juros pós-fixadas, menos comuns, a situação é inversa. O valor a ser pago só é conhecido no

vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dívida uma taxa de correção com base em

juros, como a TR (Taxa Referencial), ou com base em índice de inflação, como o IGP-M (Índice

Geral de Preços de Mercado).

As modalidades de crédito e financiamentoModalidades de Crédito: O cliente deve ter em mente que existem no mercado diversos

produtos, então ele deve sempre buscar a solução mais eficaz para o seu problema. Ao contratar

uma operação de crédito, é fundamental que o cliente escolha a modalidade que melhor atende as

suas necessidades.

Vamos apresentar os tipos e características das linhas de crédito mais comuns no mercado

financeiro.

Principais Produtos oferecidos pelo Mercado

Crédito Consignado com Desconto em FolhaO que é?

É uma modalidade de empréstimo pessoal, com os descontos das prestações sendo feito

diretamente na folha de pagamento do trabalhador, que receberá seu salário já deduzido da

prestação devida ao banco ou financeira.

Quando usar?

Para antecipar compras ou cobrir débitos e na renegociação ou amortização de dívidas,

utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada.

Taxa Média: 1,6% a 2,9% (máximo permitido por lei)

Crédito PessoalO que é?

É um tipo de empréstimo onde o dinheiro é colocado à disposição do correntista, que pode

utilizá-lo conforme as suas necessidades. O valor contratado é creditado diretamente em conta

corrente e o pagamento é feito em parcelas mensais.

Quando usar?

Para antecipar uma compra ou cobrir um débito, na renegociação ou amortização de

dívidas, para aumentar os prazos de pagamento, reduzir as prestações mensais e/ou oferecer

garantias para reduzir o custo do empréstimo.

Taxa Média: 6% a 9,5%

Cheque EspecialO que é?

É um limite de crédito automático que o banco concede ao correntista, acertado

previamente, e que é acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos.

Quando usar?

Apenas em situações de emergência, como, por exemplo, para cobrir um cheque quando

se sabe que terá dinheiro em alguns dias ou em prazos curtos, como alternativa para aqueles

pequenos buracos que aparecem no orçamento. Se existe a consciência de que se precisará

utilizar esse dinheiro por prazos maiores, é melhor optar por alternativas que ofereçam taxas

menores.

Taxa média: 10% a 15% am

Cartão de CréditoO que é?

É um instrumento de pagamento com limite de crédito para saques e compras de bens e

serviços em estabelecimentos. A operação de crédito com cartão acontece no instante em que

seu dono:

• Faz saques.

• Realiza compras parceladas.

• Utiliza o crédito rotativo, pagando um valor entre o mínimo e o total da fatura e financiando

o restante.

• Parcela o pagamento da fatura.

Quando usar?

Para parcelar a compra de um bem ou serviço sem burocracia. Em compras à vista, o ideal é

utilizar o cartão de crédito, pois você ganha alguns dias e concentra os pagamentos em uma única

data.

Taxa média: 13% a 18% am

MicrocréditoO que é?

É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do correntista, que os utiliza

livremente. O valor contratado é creditado em conta corrente. Muito parecido com o Crédito

Pessoal, mas se destina aos Empreendedores Individuais.

Quando usar?

Indicado para empreendedores, permitindo o aumento da geração de trabalho e da renda por

meio de uma operação de crédito com baixa taxa de juros.

Taxa média: 0,5% a 2% am

Quem tem direito de solicitar o Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado oferece as menores taxas por ser a mais garantida entre todas

as modalidades disponíveis. Esta garantia está vinculada aqueles que podem solicitar este tipo de

financiamento. Ou seja, todos que possuem a garantia de não perder a sua renda, ou seja, os

aposentados e pensionistas, além dos servidores públicos concursados, civis e militares, das três

esferas de governo (Obs. É necessário consultar a fonte pagadora para conceder o empréstimo).

Como os pagamentos das parcelas dos empréstimos são debitados em folha, o risco de

inadimplência fica muito baixo.

Em função de acordos entre as fontes pagadoras e as financeiras, tem direito de solicitar

está modalidade de empréstimo:

Aposentados e Pensionistas do INSS

Militares da União

o Aeronáutica

o Exército

o Marinha

Funcionários Civis da União (Consultar o órgão de origem).

Militares do Governo do Estado do Rio de Janeiro

o Bombeiros

o Policiais

Funcionários Civis do Estado do Rio de Janeiro (Consultar o órgão de origem).

Funcionários da Prefeitura de Duque de Caxias (Consultar o órgão de origem).

Os principais bancos que oferecem este produto

Os termos e cálculos utilizados

Para realizarmos nosso trabalho precisamos nos familiarizar com alguns termos que serão

de vital importância no desenvolvimento de nosso trabalho:

Margem Consignável: Percentual disponibilizado para ser usado para empréstimos. A

margem destinada pela fonte pagadora com esta finalidade corresponde a 30% dos

vencimentos do funcionário público, pensionista ou aposentado.

Margem de Cartão: Percentual disponibilizado para ser usado para a confecção de

cartão de crédito com débito em conta, onde o cliente pode sacar um percentual do

limite de crédito concedido. A margem destinada pela fonte pagadora com esta

finalidade corresponde a 10% dos vencimentos do funcionário público, pensionista ou

aposentado. Deve-se observar que para efeitos práticos, os juros que incidem sobre

esta operação são aqueles praticados pelas operadoras de cartão de crédito.

Averbação: É o ato da empresa de empréstimos consignado de solicitar ao órgão

pagador que aceite para análise o proposta de financiamento do cliente.

Fator: É o índice utilizado para descobrir o montante a ser recebido pelo cliente, e varia

em função de muitos fatores:

o Prazo do Empréstimo: Quanto maior o tempo de duração do contrato, menor o

fator usado, e maior o valor creditado para o cliente. Vale observar também que

esta é uma atividade remunerada pela produção realizada. Isso significa que

quanto maior for o prazo do empréstimo, maiores os ganhos do agenciador. Os

prazos usualmente disponibilizados são 12, 24, 36, 48, 59 e 60 meses.

o Empréstimo Novo: É aquele feito quando o cliente nunca fez empréstimos

consignados ou quando o beneficiário recebe um reajuste de salário que abre

uma nova margem em seu contra-cheque.

o Refin: É o refinanciamento de uma dívida. Como a margem já está

disponibilizada de um valor para pagamento de parcelas da divida, após o um

determinado número de meses, o cliente pode solicitar o refinanciamento da

dívida, onde o banco calcula o valor que seria emprestado ao cliente caso a

operação fosse de um empréstimo novo, e subtrai deste valor o saldo devedor

que o cliente ainda tem com o banco, emprestando ao cliente a diferença.

Valor creditado (VC): É o valor que o cliente tem direito de receber após e operação de

empréstimo. Para se descobrir este valor usa-se a seguinte fórmula: VC = MR/Fator.

Saldo Devedor (SD): É o valor que o cliente tem que pagar ao banco após a operação

de empréstimo consignado. Para se descobrir este montante usa-se a seguinte fórmula:

SD = VP * NPA, onde VP é o valor da parcela multiplicado pelo número de parcelas em

aberto (ainda não pagas).

Exemplos: Um servidor do estado do Rio de Janeiro tem uma margem consignada

disponível de R$ 200,00, e vai usar integralmente este valor para quitar uma divida com

seu cartão de crédito. Neste exemplo, se ele quiser fazer um empréstimo em 36 meses,

pelo banco X, o fator a ser aplicado é 0,04498, ou seja, 200/0,04498 = R$ 4.446,42. A

sua comissão neste exemplo seria de 5%, R$ 222,32. Se o empréstimo fosse no prazo

de 60 meses, o fator poderia ser de 0,03529. Assim, os valores seriam: 200/0,03529 =

5,667,32 e a sua comissão, de 25%, seria de 1416,83.