1 tiago lopes da fonseca
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Modulo I – A Organização dos Meios de Pagamento em Portugal
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AgendaIntrodução
1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento em Portugal
1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas
1.3. O Sistema de Pagamentos em Portugal e em outros países
1.4. SEPA: Single Euro Payment Area
Conclusão
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1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento
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Programa
1.
2.
3.
4.
5.
6. Serviços Financeiros Postais
7. Sistemas de Pagamento e de Liquidação Interbancária
![Page 5: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/5.jpg)
Caixa Automático MB
Pagamento Automático MB
TeleMultibanco
MBnet
Outros (Via Verde, Netbanking)
1. SIBS
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Emissão de Cartões
Redunicre – Acquiring
Serviços Técnicos Especializados
MBNet
2. UNICRE
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Netpay: Rede de Pagamento (TPA)
Acquiring
Rede de Terminais
3. BPN
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Sistema de telecompensação de cheques e tratamento de imagem
Sistema Débitos Directos
4. BES
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Serviços Financeiros Postais
Rede maior e mais densa do que a rede bancária.
Serviços Financeiros Postais6. S. Postais
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SPGT - Sistema de Pagamentos de Grandes Transacções
Sistema de Compensação Interbancária (SICOI)
Swift, Telex/fax em situações de contigência
7. SPGTSist. de Pagamento e de Liquidação Interbancária
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1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas
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Modelos de funcionamento:Modelos
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1.3. O Sist. de Pagamentos em Portugal e em outros países
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Sistemas
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PORTUGAL
Existe 1 Rede, SIBS.
ESPANHA
Existem 3 Redes, Servired, Sistema 4B e Euro6000.
ALEMANHA
Existem 25 Redes.
REDES DE ATM’s E POSSistemas
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PORTUGAL
utilizado principalmente pela segurança social, empresas e particulares
ESPANHA
É insignificante
ALEMANHA
Não têm significado
SERVIÇOS POSTAISSistemas
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Sistemas
PORTUGAL
Aposta no potencial dos serviços MULTIBANCO e VIA VERDE
ESPANHA
Aposta no potencial do MOBILE-BANKING e serviços MULTIBANCO.
ALEMANHA
Aposta no potencial do ONLINE BANKING, em serviços como o PAYPAL, CLICKANDBUY, MOBILE PAYMENTS
EVOLUÇÃO
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1.4. Single Euro Payments Area
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AgendaSEPA
IntroduçãoOrganismosInstrumentos de PagamentoAspectos NormativosAspectos TécnicosOportunidadesBenefícios
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IntroduçãoSEPA
“We, the European banks and credit sector associations,Share the common vision that Euroland payments
are domestic payments,Join forces to implement this vision for the benefit
of European consumers, industry and banksAnd accordingly,
Launch the initiative ‘Euroland – Our SinglePayment Area !’”
Workshop, Brussels, 25 e 26 de Março de 2002
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O PorquêIntrodução
Euro - €Mercado ÚnicoHarmonização de ProcedimentosDificuldade de Pagamento Fora do PaísInovaçãoConcorrência
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ObjectivosIntrodução
Instrumentos de Pagamentos Único
Infra-estruturas Eficientes
Harmonização dos Standards Técnicos
Harmonização das Práticas de Negócio
Harmonização da Legislação
![Page 23: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/23.jpg)
EnquadramentoIntrodução
“(...) será possível aos cidadãos e empresas executar pagamentos a partir de uma única conta bancária, recorrendo a um único conjunto de instrumentos de pagamento, com aceitação generalizada em todo o espaço SEPA para transacções denominadas em Euros, em condições uniformizadas a nível europeu*.”
* serviços básicos de pagamentos de retalho
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CalendárioIntrodução
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Motivação PolíticaIntrodução
Princípio de Livre Concorrência
Mercado Aberto
Mercado Único de Pagamentos
Euro - €
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Transacções em Euros(pré-SEPA)
Soluções Locais/Nacionais
Standards Diferentes
Leis Diferentes
Implementações Diferentes
Transacções Complexas entre Países
Introdução
![Page 27: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/27.jpg)
Transacções em Euros(pós-SEPA)Introdução
Soluções ComunsServiços Adicionais (opcionais)
Instrumentos de Pagamento Comuns
Harmonização e Consolidação
Complexidade Reduzida
Eficiência Melhorada
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VisãoIntrodução
73 biliões/ano50 biliões/anoTransacções
339000240000ATM
6,7 milhões4,6 milhõesPOS
> 18> 14Card Schemes
> 2011ACH
90006000 a 7000Bancos
25 milhões17 milhõesEmpresas
504 milhões315 milhõesPopulação
Total (31)Zona Euro (13)Situação Actual SEPA
UNIÃO EUROPEIA – 27 PAÍSES (ZONA EURO 13 + RESTANTES 14)
EUROPEAN ECONOMIC AREA - 3 PAÍSES (Islândia, Liechtenstein e Noruega)
SUÍÇA
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Organismos
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European Payments Council (EPC)Organismos
Especificar Serviços Base Comuns SEPA
Desenhar Novos Instrumentos SEPA
Harmonizar Mercado de Pagamentos
Monitorizar a Implementação da SEPA
![Page 31: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/31.jpg)
European Payments Council (EPC)Organismos
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC§ Audit
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC § Audit
Secretariat
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC§ Audit
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC § Audit
Secretariat
ROC: Roll Out Committee
![Page 32: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/32.jpg)
European Payments Council (EPC)
“(...) um espaço em que consumidores, empresas e outros agentes económicos poderão efectuar e receber pagamentos em euros, tanto entre países, como dentro dos mesmos, sob as mesmas condições, direitos e obrigações básicas, independentemente da sua localização.”
Organismos
Visão:
![Page 33: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/33.jpg)
Comissão Europeia (CE)SEPA
Promoção da SEPA
Interacção com Entidades Bancárias Europeias
Interacção com outros stakeholdersDG MarktDG Competition
![Page 34: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/34.jpg)
Banco Central Europeu (BCE)Organismos
Catalisar Implementações SEPA
Promoção da SEPA
Consultar Vantagens/Desvantagens com stakeholders
Monitorizar o Progresso do EPC no Processo de Desenho
![Page 35: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/35.jpg)
Transferências a Crédito
Instrumentos dePagamento
Transferências não urgentes
Utilização do IBAN e BIC
Comissionamento “SHA”
Processamento máximo em 3 dias úteis
Processamento máximo em 1 dia útil em 2012
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Débitos Directos
Instrumentos dePagamento
Abrange todos os pagamentos em EurosPrazos máximos de pagamento:
5 dias úteis para primeiro pagamento2 dias úteis para pagamentos seguintes
IBAN e BIC são identificadores de contasServiços de valor acrescentado (AOS):
E-invoicingE-reconciliation
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Cartões
Instrumentos dePagamento
Um único cartão em toda a zona euro
Mercado competitivo entre processadores de pagamentosOpções:
1. Substituição dos schemes nacionais por outros, assentes em marcas internacionais
2. Desenvolver alianças entre schemes nacionais, que permitam uma ampla aceitação no espaço SEPA
3. Co-branding – situação já seguida em vários países mas não recolhe a preferência do BCE, que a considera um cenário de transição
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Cartões
Instrumentos dePagamento
Os cenários 1 e 2 permitem alcançar a “SEPA for Cards” na sua plenitude
VantagensImplementação e aceitação de uma nova marcaStandards técnicos
DesvantagensCustos de desenvolvimentoInterchange feesPressões dos utilizadores
![Page 39: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/39.jpg)
Rulebooks
Aspectos Normativos
Produzidos para suporte à criação das soluções SEPA para os schemes de TRANSFERÊNCIAS A CRÉDITO e DÉBITOS DIRECTOS
Versões aprovadas pelo EPC (2.3 em ambos os casos) e aptas para implementação
O trabalho de desenvolvimento e implementação deverá considerar o conteúdo dos Rulebooks, conjugado com as Implementation Guidelines
No caso dos Débitos Directos, poderá vir a evoluir-se para uma nova versão do Rulebook (ainda em discussão), na sequência do atraso na publicação da Directiva
![Page 40: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/40.jpg)
Modelo da Dados
EPC aprovou o “SEPA Data Model” (versão 2.3), que define os standards de informação utilizados nos Rulebooks dos schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA
Estrutura do Modelo de Dados SEPA assenta em 3 vertentesBusiness processLogical dataPhysical data
Schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA utilizarão o standard UNIFI ISO 20022 XML, sendo o correspondente mapeamento estabelecido no SEPA Data Model
Aspectos Técnicos
![Page 41: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/41.jpg)
Modelo da Dados (Débito Directo)
Aspectos Técnicos
![Page 42: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/42.jpg)
Infra-estruturas
Aspectos Técnicos
Vertente fundamental da construção da SEPA, dado que, para os bancos participantes estão em condições de proporcionar serviços SEPA aos seus clientes, terão que ter capacidade de processar – executar e receber – operações com contrapartes em todo o espaço SEPA
Quer de forma directa quer indirecta (através de outro participante), será necessário assegurar a Reachability de cada banco, pelo que o processo de liquidação será canalizado através de uma ou várias PE-ACH
![Page 43: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/43.jpg)
Transferências Electrónicas
Oportunidades
Estratégias “go to market” integradas
Mercado aberto a todos os serviços em todos os países
Uma conta utilizada em toda a Europa
Novas propostas e produtos
Aumento da partilha dos mercados europeus
![Page 44: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/44.jpg)
Oportunidades
Cartões
Novas propostas para os clientes
Novas propostas para as PME e grandes empresas
Mercado aberto na aquisição e processamento de cartões
Adesão aberta a todos os schemes da Europa
Operar fora das frameworks interbancárias nacionais
Desenvolvimento de alianças com players sectoriais
![Page 45: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/45.jpg)
Transferências ElectrónicasBenefícios
Custo de back office diminuídoSubstituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientesCusto de processamento diminuído por automatização de processos end-to-endPlataforma única comumRegras comuns para Clearing e SettlementStandardização de mensagens (XML)Uso do IBAN e do BIC
![Page 46: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/46.jpg)
Cartões
Plataforma única de processamento
Redução da fraude com retiro do EMV
Terminais menos dispendiosos
Aplicações comuns
Serviços de software standard
Substituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientes
Benefícios
![Page 47: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/47.jpg)
País da zona Euro sem SEPAExemplo
![Page 48: 1 tiago lopes da fonseca](https://reader038.fdocumentos.tips/reader038/viewer/2022110122/55a507741a28ab0e7b8b4678/html5/thumbnails/48.jpg)
País da zona Euro com SEPAExemplo
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Questões