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Ponta Administradora de Consórcio Ltda nasceu em 3 de março de 1972 com o objetivo de atender seus clientes na aquisição de bens no Brasil (primeira administradora do Brasil autorizada pelo Banco Central para administrar grupos de consórcio para aquisição de bens duráveis).
Nesses 39 anos, a Ponta entregou mais de 160.000 bens aos seus consorciados.
Administradora de Consórcios
No dia 25 de julho de 2011, o Bancoob formalizou acordo para aquisição da Ponta Administradora de Consórcios Ltda, tornando essa mais uma empresa do SICOOB.
é um sistema que reúne em grupo pessoas físicas e/ou jurídicas com interesse comum para compra de bens ou serviços, por meio de autofinanciamento, onde o valor do bem é diluído num prazo pré-determinado.
é um sistema que reúne em grupo pessoas físicas e/ou jurídicas com interesse comum para compra de bens ou serviços, por meio de autofinanciamento, onde o valor do bem é diluído num prazo pré-determinado.
ConceitosConceitos
ConsórcioConsórcio
é uma associação autônoma de pessoas que se unem, voluntariamente, para satisfazer aspirações e necessidades econômicas, sociais e culturais comuns, por meio de uma empresa de propriedade coletiva e democraticamente gerida.
é uma associação autônoma de pessoas que se unem, voluntariamente, para satisfazer aspirações e necessidades econômicas, sociais e culturais comuns, por meio de uma empresa de propriedade coletiva e democraticamente gerida.
CooperativaCooperativa
é um movimento econômico e social, entre pessoas, em que a cooperação baseia-se na participação dos associados, nas atividades econômicas com vistas a atingir o bem comum.
é um movimento econômico e social, entre pessoas, em que a cooperação baseia-se na participação dos associados, nas atividades econômicas com vistas a atingir o bem comum.
CooperativismoCooperativismo
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• Pessoas físicas e pessoas jurídicas;• Associados e não associados ao Sicoob;• Funcionários e dirigentes do Sicoob e empresas coligadas; e• Cooperativas de crédito.
• Pessoas físicas e pessoas jurídicas;• Associados e não associados ao Sicoob;• Funcionários e dirigentes do Sicoob e empresas coligadas; e• Cooperativas de crédito.
Público AlvoPúblico Alvo
• Visando manter a saúde financeira do Grupo do Consórcio e permitindo que todos os Consorciados integrantes recebam os bens pleiteados, a Administradora deverá acompanhar a adesão individualmente de cada novo participante.
• Para ingresso no grupo, o proponente assinará a declaração de situação econômico financeiro compatível com a participação no grupo.
• E responsabilidade da Administradora de Consórcios zelar pela saúde financeira dos Grupos de Consórcio, preservando o direito dos consorciados.
• Na ocasião da contemplação do bem, a Administradora solicitará as informações cadastrais atualizadas e documentos necessários do consorciado e garantias ofertadas.
• Visando manter a saúde financeira do Grupo do Consórcio e permitindo que todos os Consorciados integrantes recebam os bens pleiteados, a Administradora deverá acompanhar a adesão individualmente de cada novo participante.
• Para ingresso no grupo, o proponente assinará a declaração de situação econômico financeiro compatível com a participação no grupo.
• E responsabilidade da Administradora de Consórcios zelar pela saúde financeira dos Grupos de Consórcio, preservando o direito dos consorciados.
• Na ocasião da contemplação do bem, a Administradora solicitará as informações cadastrais atualizadas e documentos necessários do consorciado e garantias ofertadas.
Elegibilidade dos ConsorciadosElegibilidade dos Consorciados
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• Idade máxima = 74 (setenta e quatro) anos.
OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 75 (setenta e cinco) anos.
Exemplo 1: 68 anos e 6 meses (idade) + 6 anos e 3 meses (tempo do plano) = 74,9 – pode aderir ao seguro.
Exemplo 2: 59 anos e 11 meses (idade) + 15 anos (tempo do plano) = 74,11 – pode aderir ao seguro.
• Exclusivamente para funcionários e dirigentes do Sicoob, a idade máxima será de 79 (setenta e nove) anos
OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 80 (oitenta) anos.
• Idade máxima = 74 (setenta e quatro) anos.
OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 75 (setenta e cinco) anos.
Exemplo 1: 68 anos e 6 meses (idade) + 6 anos e 3 meses (tempo do plano) = 74,9 – pode aderir ao seguro.
Exemplo 2: 59 anos e 11 meses (idade) + 15 anos (tempo do plano) = 74,11 – pode aderir ao seguro.
• Exclusivamente para funcionários e dirigentes do Sicoob, a idade máxima será de 79 (setenta e nove) anos
OBS: a idade inicial somada ao prazo de financiamento não poderá ultrapassar a 80 (oitenta) anos.
Idade do ConsorciadoIdade do Consorciado
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Os limites serão individuais por CPF ou CNPJ, sendo acumulativos para todas as cotas contratadas pelo consorciado. Sendo assim, o valor máximo em cotas contratadas em um mesmo CPF / CNPJ são:
•Para contratações com pessoa física:o Na modalidade veículo: R$ 300.000,00. o Na modalidade imóvel : R$ 500.000,00.
O limite total de aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CPF ficará limitado a R$ 500.000,00.
•Para contratações com pessoa jurídica:o Na modalidade veículo: R$ 500.000,00.o Na modalidade imóvel: R$ 1.000.000,00.
O limite total para aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CNPJ ficará limitado a R$1.000.000,00
Os limites serão individuais por CPF ou CNPJ, sendo acumulativos para todas as cotas contratadas pelo consorciado. Sendo assim, o valor máximo em cotas contratadas em um mesmo CPF / CNPJ são:
•Para contratações com pessoa física:o Na modalidade veículo: R$ 300.000,00. o Na modalidade imóvel : R$ 500.000,00.
O limite total de aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CPF ficará limitado a R$ 500.000,00.
•Para contratações com pessoa jurídica:o Na modalidade veículo: R$ 500.000,00.o Na modalidade imóvel: R$ 1.000.000,00.
O limite total para aquisições de cotas do Sicoob Consórcios para um mesmo CNPJ ficará limitado a R$1.000.000,00
Limites OperacionaisLimites Operacionais
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• Seguradora Mongeral Aegon;
• Taxa de 0,0495% a.m para veículos e imóveis;
• O capital segurado é o saldo devedor;
• Incentivar a adesão ao seguro visando proteger o grupo;
• Cobertura: morte (natural/acidental) e invalidez permanente total por acidente;
• Emissão de documento de seguro e Declaração de Saúde acima de R$ 500 mil.
• Seguradora Mongeral Aegon;
• Taxa de 0,0495% a.m para veículos e imóveis;
• O capital segurado é o saldo devedor;
• Incentivar a adesão ao seguro visando proteger o grupo;
• Cobertura: morte (natural/acidental) e invalidez permanente total por acidente;
• Emissão de documento de seguro e Declaração de Saúde acima de R$ 500 mil.
Seguro PrestamistaSeguro Prestamista
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• Cada consorciado pagará uma prestação mensal, que é composta pelos valores correspondentes ao Fundo Comum, à Taxa de Administração, ao Fundo de Reserva e ao Seguro Prestamista:
1. Fundo comum: é o valor que todo consorciado paga para formar um fundo destinado à aquisição do bem objeto.
2. Taxa de Administração: é a remuneração da Administradora pela formação, organização e administração do grupo de consórcio até o seu encerramento.
3. Fundo de Reserva: trata-se de um fundo para garantir o funcionamento do grupo em determinadas situações previstas no regulamento geral.
4. Seguro Prestamista: é um benefício opcional que permite a quitação do valor total do saldo devedor em caso da ocorrência de falecimento do consorciado, não deixando qualquer ônus para sua família.
• Cada consorciado pagará uma prestação mensal, que é composta pelos valores correspondentes ao Fundo Comum, à Taxa de Administração, ao Fundo de Reserva e ao Seguro Prestamista:
1. Fundo comum: é o valor que todo consorciado paga para formar um fundo destinado à aquisição do bem objeto.
2. Taxa de Administração: é a remuneração da Administradora pela formação, organização e administração do grupo de consórcio até o seu encerramento.
3. Fundo de Reserva: trata-se de um fundo para garantir o funcionamento do grupo em determinadas situações previstas no regulamento geral.
4. Seguro Prestamista: é um benefício opcional que permite a quitação do valor total do saldo devedor em caso da ocorrência de falecimento do consorciado, não deixando qualquer ônus para sua família.
Prestações Prestações
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Exemplo de cálculo de valor da prestação mensal para um grupo de 75 meses: Tabela de exemplo do cálculo:
Exemplo de cálculo de valor da prestação mensal para um grupo de 75 meses: Tabela de exemplo do cálculo:
Prestações Prestações
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
O valor das parcelas mensais é determinado com base no valor do bem objeto vigente na data da respectiva assembleia.
•Para bens móveis: será atualizada na mesma periodicidade do aumento do veículo, com base no preço médio de mercado da FIPE – Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas – FGV.
•Para bens imóveis: a cada 12 (doze) assembleias, pelo INPC - Índice Nacional de Preços ao Consumidor.
O valor das parcelas mensais é determinado com base no valor do bem objeto vigente na data da respectiva assembleia.
•Para bens móveis: será atualizada na mesma periodicidade do aumento do veículo, com base no preço médio de mercado da FIPE – Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas – FGV.
•Para bens imóveis: a cada 12 (doze) assembleias, pelo INPC - Índice Nacional de Preços ao Consumidor.
Reajuste das parcelas Reajuste das parcelas
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• Máximo de 4 (quatro) adesões de cotas por consorciado no mesmo grupo, a fim de ser mantida sua integridade financeira.
• Máximo de 4 (quatro) adesões de cotas por consorciado no mesmo grupo, a fim de ser mantida sua integridade financeira.
Controle de Risco de ConcentraçãoControle de Risco de Concentração
• Caso algum associado queira aderir a muitas cotas de consórcio, deve-se investigar qual o objetivo dessa adesão. Se o objetivo for uma atualização de frota de veículos, por exemplo, justificaria o ato, restando verificar a capacidade financeira e acompanhar o cumprimento do objetivo inicial.
• Por outro lado, a preocupação está naquele associado que tem objetivo de ganho financeiro na venda de cotas contempladas, por meio da cobrança de ágio. Tal situação não se deve ser estimulada, pois aumenta o risco de crédito e de imagem, além de inibir a venda de novas cotas.
• Caso algum associado queira aderir a muitas cotas de consórcio, deve-se investigar qual o objetivo dessa adesão. Se o objetivo for uma atualização de frota de veículos, por exemplo, justificaria o ato, restando verificar a capacidade financeira e acompanhar o cumprimento do objetivo inicial.
• Por outro lado, a preocupação está naquele associado que tem objetivo de ganho financeiro na venda de cotas contempladas, por meio da cobrança de ágio. Tal situação não se deve ser estimulada, pois aumenta o risco de crédito e de imagem, além de inibir a venda de novas cotas.
AtençãoAtenção
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Exemplo:Exemplo:
• Veículos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano fabricação.
• Motocicletas ou motos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano de fabricação.
OBS: Fica vedado a alienação de veículos destinados ao transporte coletivo com capacidade de 20 passageiros ou mais, transporte de carga com carga superior a 1500 Kg, tratores, embarcações, aeronaves, máquinas e equipamentos agrícolas.
• Veículos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano fabricação.
• Motocicletas ou motos: novos ou usados com até 5 anos, não incluindo o ano de fabricação.
OBS: Fica vedado a alienação de veículos destinados ao transporte coletivo com capacidade de 20 passageiros ou mais, transporte de carga com carga superior a 1500 Kg, tratores, embarcações, aeronaves, máquinas e equipamentos agrícolas.
Bem objeto do plano - AUTOMÓVELBem objeto do plano - AUTOMÓVEL
ACEITO ACEITO ACEITO ACEITO ACEITO ACEITO
2011 2010 2009 2008 2007 2006
5 anos de fabricação 4 anos de fabricação 3 anos de fabricação 2 anos de fabricação 1ano de fabricação Ano de fabricação
• O bem objeto é o bem escolhido pelo consorciado por ocasião da sua adesão ao grupo de consórcio. Ele servirá única e exclusivamente como referencial para cálculo das parcelas mensais pela Administradora conforme previsto na legislação vigente e para a atualização do crédito quando necessário.
• O bem objeto é o bem escolhido pelo consorciado por ocasião da sua adesão ao grupo de consórcio. Ele servirá única e exclusivamente como referencial para cálculo das parcelas mensais pela Administradora conforme previsto na legislação vigente e para a atualização do crédito quando necessário.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Bens imóveis urbanos: novos e usados
•Aquisição de imóvel construído;
•Imóvel na planta;
•Lote urbano;
•Construção;
•Reforma ou ampliação e
•Quitação de financiamento de sua titularidade.
Bens imóveis urbanos: novos e usados
•Aquisição de imóvel construído;
•Imóvel na planta;
•Lote urbano;
•Construção;
•Reforma ou ampliação e
•Quitação de financiamento de sua titularidade.
Bem objeto do plano - IMÓVELBem objeto do plano - IMÓVEL
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Por SorteioPor Sorteio
Modalidades de ContemplaçãoModalidades de Contemplação
Modalidade de contemplação realizada com base nos números sorteados na LOTERIAL FEDERAL.
Para apuração do número contemplado serão formadas 10 (dez) centenas utilizando-se do 1º ao 5º prêmio da Loteria Federal do Brasil, da direita para a esquerda, apurados de acordo com o resultado da Loteria Federal, obedecendo o calendário anual de assembleias.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Por LancePor Lance
Modalidades de ContemplaçãoModalidades de Contemplação
Modalidade de contemplação que consiste na oferta de um valor, a título de antecipação de pagamento de parcelas, acrescido das taxas contratuais, objetivando a contemplação por ocasião de uma Assembleia Geral Ordinária.
Os lances serão ofertados em múltiplos do valor da prestação mensal vigente na data da assembleia em que forem oferecidos, independente da categoria que pertencer o licitante.
No caso de empate entre os maiores lances ofertados será considerado vencedor aquele cujo número da cota for a mais próxima da cota sorteada com base no 1º prêmio da Loteria Federal para aquela assembleia.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Por LancePor Lance
Modalidades de ContemplaçãoModalidades de Contemplação
O consorciado poderá optar pela utilização de até 25% (vinte e cinco por cento) do valor da carta de crédito, para pagamento do lance ofertado, descontados do valor do crédito concedido pela Administradora.
Lance EmbutidoLance Embutido
Modalidade de lance onde o consorciado utiliza recursos próprios para antecipação de prestações do consórcio.
Lance LivreLance Livre
O consorciado poderá utilizar de forma associada e cumulativa o lance embutido acrescido do valor complementar de lance livre, compondo assim um número maior de parcelas para participação na assembleia.
Lance Embutido associado ao Lance LivreLance Embutido associado ao Lance Livre
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Por Lance (somente Consórcio de Imóveis)Por Lance (somente Consórcio de Imóveis)
Modalidades de ContemplaçãoModalidades de Contemplação
Recursos do FGTS podem ser utilizados pelo consorciado pessoa física em lances, sendo deduzido do valor do crédito concedido pela Caixa Econômica Federal. A utilização dos recursos da conta vinculada do FGTS obedece às regras estabelecidas pela Administradora sendo efetivada no ato da transação imobiliária.
Lance com a utilização do FGTSLance com a utilização do FGTS
O consorciado poderá optar pela utilização do lance embutido associado a utilização dos recursos do FGTS. Nessa situação, o valor do lance embutido somado ao valor do FGTS não poderá exceder 50% do valor da carta de crédito.
Lance utilizando os recursos do FGTS associado ao Lance EmbutidoLance utilizando os recursos do FGTS associado ao Lance Embutido
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
o O sucesso na abordagem e na manutenção do consorciado consiste, primeiramente, na correta identificação de potenciais consumidores do produto. De nada adianta a conquista de um novo consorciado que, com o passar do tempo, perceberá que não fez a melhor opção e acabará por desistir do plano.
o O processo de entrevista com o candidato, com levantamento de suas expectativas, necessidades e a identificação de seu perfil sócio-econômico-cultural é fundamental para uma correta orientação ao associado.
o Por se tratar de um relacionamento de longo prazo (75 meses ou mais), é muito importante que a administradora tenha credibilidade no mercado e que o consorciado apresente algumas das características comportamentais (a seguir).
o O sucesso na abordagem e na manutenção do consorciado consiste, primeiramente, na correta identificação de potenciais consumidores do produto. De nada adianta a conquista de um novo consorciado que, com o passar do tempo, perceberá que não fez a melhor opção e acabará por desistir do plano.
o O processo de entrevista com o candidato, com levantamento de suas expectativas, necessidades e a identificação de seu perfil sócio-econômico-cultural é fundamental para uma correta orientação ao associado.
o Por se tratar de um relacionamento de longo prazo (75 meses ou mais), é muito importante que a administradora tenha credibilidade no mercado e que o consorciado apresente algumas das características comportamentais (a seguir).
Perfil do consorciadoPerfil do consorciado
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
1- Não necessite do bem imediatamente: esta é uma das principais características desejadas, pois diferentemente de um financiamento, o consórcio oferece a oportunidade de prestações mais baixas, porém a posse do bem fica condicionada à contemplação por sorteio ou lance, o que pode ocorrer logo no início ou no final do prazo.
2- Seja poupador: o consórcio deve ser visto como uma forma de poupança de longo prazo, que demanda persistência e disciplina para alcance do objetivo.
3- Já possua o bem desejado: característica não obrigatória, mas é fato que a atualização ou substituição de um bem é feita com mais tranquilidade do que a primeira aquisição, situação que causa maior ansiedade ao consumidor.
1- Não necessite do bem imediatamente: esta é uma das principais características desejadas, pois diferentemente de um financiamento, o consórcio oferece a oportunidade de prestações mais baixas, porém a posse do bem fica condicionada à contemplação por sorteio ou lance, o que pode ocorrer logo no início ou no final do prazo.
2- Seja poupador: o consórcio deve ser visto como uma forma de poupança de longo prazo, que demanda persistência e disciplina para alcance do objetivo.
3- Já possua o bem desejado: característica não obrigatória, mas é fato que a atualização ou substituição de um bem é feita com mais tranquilidade do que a primeira aquisição, situação que causa maior ansiedade ao consumidor.
Perfil do consorciado – Características ComportamentaisPerfil do consorciado – Características Comportamentais
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
4- Não tenha restrições a sorteios: é importante que o consorciado saiba conviver com resultados adversos nas assembleias ordinárias, aguardando a sua vez, o que ocorrerá, certamente.
5- Tenha capacidade de pagamento: possua renda própria e compatível com as parcelas a pagar para se evitar atrasos e inadimplência, comprometendo o equilíbrio do grupo de consórcio.
6- Tenha postura e sentimento de grupo: o consórcio e o cooperativismo possuem a mesma essência, ou seja, da união de pessoas em torno de um objetivo comum, o que torna os associados do Sicoob um público com maior tendência de aderência ao produto.
4- Não tenha restrições a sorteios: é importante que o consorciado saiba conviver com resultados adversos nas assembleias ordinárias, aguardando a sua vez, o que ocorrerá, certamente.
5- Tenha capacidade de pagamento: possua renda própria e compatível com as parcelas a pagar para se evitar atrasos e inadimplência, comprometendo o equilíbrio do grupo de consórcio.
6- Tenha postura e sentimento de grupo: o consórcio e o cooperativismo possuem a mesma essência, ou seja, da união de pessoas em torno de um objetivo comum, o que torna os associados do Sicoob um público com maior tendência de aderência ao produto.
Perfil do consorciado – Características ComportamentaisPerfil do consorciado – Características Comportamentais
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Menor custo de aquisiçãoMenor custo de aquisição
VantagensVantagens
O consórcio permite a aquisição de bens em parcelas sem juros, tornando-se a
forma mais barata de adquirir um bem de forma parcelada.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Meio disciplinador de economiaMeio disciplinador de economia
VantagensVantagens
Outra vantagem do consórcio é a obrigação de economizar
todos os meses para a realização de um determinado objetivo, como uma “poupança
forçada”.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Atualização de patrimônioAtualização de patrimônio
VantagensVantagens
O consórcio permite ao consorciado investir de forma planejada na
atualização de seu patrimônio pessoal, com utilização da carta de crédito
como complemento para atualização do seu veículo, moto, imóvel, entre
outros.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Utilização de recursos de forma antecipadaUtilização de recursos de forma antecipada
VantagensVantagens
Diferentemente da poupança tradicional, em que o poupador deve aguardar a acumulação total do
valor para fazer jus ao bem pretendido, no consórcio ele poderá ter o seu bem de forma antecipada por sorteio, sem necessidade de disponibilizar quaisquer recursos extras. Ou
ainda, tem a opção de ser contemplado por lance, por meio da antecipação de parcelas com recursos próprios e/ou do próprio crédito.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Quitação de financiamento já existenteQuitação de financiamento já existente
VantagensVantagens
O consorciado contemplado poderá utilizar o crédito para realizar a quitação total de
financiamento de sua titularidade, oportunizando a economia dos juros cobrados
pelo financiamento.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Autofinanciamento de 100% do bemAutofinanciamento de 100% do bem
VantagensVantagens
O consórcio possibilita autofinanciar 100% do bem,
sem necessidade de entrada.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Liberdade de escolhaLiberdade de escolha
VantagensVantagens
Quando contemplado, o consorciado tem total liberdade para escolher o bem e seu
fornecedor (de acordo com o crédito escolhido), tendo ainda a garantia da
compra do bem em qualquer local do país, já que sua aceitação é nacional.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Possibilidade de desconto na compra do bemPossibilidade de desconto na compra do bem
VantagensVantagens
Quando contemplado, o consorciado pode negociar a aquisição do bem no momento da compra, pois ela ocorre à vista, apesar
do consorciado pagar à prazo.
Vantagens também para as cooperativasVantagens também para as cooperativas
Incremento da receita da cooperativa por meio da comercialização do produto (comissão);
Ampliação do portfólio de produtos disponíveis para o cooperado;
Aumento da fidelização do cooperado por meio do débito automático das prestações do produto;
Alternativa ao crédito imobiliário com excelentes condições comerciais;
Taxas do produto com ótima competitividade em relação ao mercado;
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
• O produto consórcio é, na verdade, um produto de captação, à medida que permite ao consorciado “poupar” recursos para uma aquisição programada. Entretanto, há um potencial risco de crédito por ocasião das contemplações, em virtude da mudança da condição do associado de “poupador” para “devedor”, pois ele no momento da contemplação fará jus ao valor total do “bem objeto do plano”, mesmo restando ainda saldo devedor a pagar.
• A Administradora poderá, ainda, exigir garantias complementares proporcionais às parcelas vincendas, como a fiança de pessoa(s) idônea(s).
• Como o produto consórcios possui características peculiares, algumas regras complementares para a concessão do crédito quando da contemplação da cota serão definidas no manual de produto.
• O produto consórcio é, na verdade, um produto de captação, à medida que permite ao consorciado “poupar” recursos para uma aquisição programada. Entretanto, há um potencial risco de crédito por ocasião das contemplações, em virtude da mudança da condição do associado de “poupador” para “devedor”, pois ele no momento da contemplação fará jus ao valor total do “bem objeto do plano”, mesmo restando ainda saldo devedor a pagar.
• A Administradora poderá, ainda, exigir garantias complementares proporcionais às parcelas vincendas, como a fiança de pessoa(s) idônea(s).
• Como o produto consórcios possui características peculiares, algumas regras complementares para a concessão do crédito quando da contemplação da cota serão definidas no manual de produto.
Política de Crédito - GeralPolítica de Crédito - Geral
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
Não serão realizadas operações com tomador que:
possuir operação de crédito em situação anormal no Sicoob; apresentar restrição impeditiva; possuir restrição legal; possa afetar a imagem da entidade operadora ou do Sicoob; esteja em litígio com qualquer entidade do Sicoob decorrente de operação
de crédito; esteja condenada em crimes de lavagem de dinheiro ou atividade ilícita; produza danos ao meio ambiente; pratique exploração de trabalho infantil ou escravo; tenha dado prejuízo não ressarcido a qualquer entidade do Sicoob.
Não serão realizadas operações com tomador que:
possuir operação de crédito em situação anormal no Sicoob; apresentar restrição impeditiva; possuir restrição legal; possa afetar a imagem da entidade operadora ou do Sicoob; esteja em litígio com qualquer entidade do Sicoob decorrente de operação
de crédito; esteja condenada em crimes de lavagem de dinheiro ou atividade ilícita; produza danos ao meio ambiente; pratique exploração de trabalho infantil ou escravo; tenha dado prejuízo não ressarcido a qualquer entidade do Sicoob.
Política de Crédito – Operações com TomadorPolítica de Crédito – Operações com Tomador
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
A concessão do crédito ao consorciado, em função da contemplação, constitui-se em risco de crédito e, portanto, exige a decisão formal da alçada competente.
A Administradora de Consórcio será a instituição responsável pela avaliação da capacidade financeira para o pagamento das prestações vincendas, assim como do saldo devedor total da carta de crédito adquirida no momento da contemplação do bem, assim como da avaliação e formalização dos bens que serão garantidores das contemplações para a liberação dos recursos.
A concessão do crédito ao consorciado, em função da contemplação, constitui-se em risco de crédito e, portanto, exige a decisão formal da alçada competente.
A Administradora de Consórcio será a instituição responsável pela avaliação da capacidade financeira para o pagamento das prestações vincendas, assim como do saldo devedor total da carta de crédito adquirida no momento da contemplação do bem, assim como da avaliação e formalização dos bens que serão garantidores das contemplações para a liberação dos recursos.
Política de CréditoPolítica de CréditoResponsabilidade pela avaliação e Responsabilidade pela avaliação e
concessão dos créditos quando da contemplação da Cotaconcessão dos créditos quando da contemplação da Cota..
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
A avaliação realizada pela Administradora possuirá duas etapas distintas:
I - Avaliação da capacidade de pagamento / financeira do consorciado contemplado.
II - Avaliação do bem garantidor dos recursos a serem liberados.
A avaliação realizada pela Administradora possuirá duas etapas distintas:
I - Avaliação da capacidade de pagamento / financeira do consorciado contemplado.
II - Avaliação do bem garantidor dos recursos a serem liberados.
Política de CréditoPolítica de CréditoResponsabilidade pela avaliação e Responsabilidade pela avaliação e
concessão dos créditos quando da contemplação da Cotaconcessão dos créditos quando da contemplação da Cota..
Importante: Mesmo com a aprovação da capacidade de pagamento do consorciado contemplado pela Administradora, poderá não ocorrer a liberação dos recursos para o consorciado, pois esta liberação está condicionada a aprovação do bem que será garantidor da operação, assim como sua “alienação fiduciária”
formal a Administradora.
Importante: Mesmo com a aprovação da capacidade de pagamento do consorciado contemplado pela Administradora, poderá não ocorrer a liberação dos recursos para o consorciado, pois esta liberação está condicionada a aprovação do bem que será garantidor da operação, assim como sua “alienação fiduciária”
formal a Administradora.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
o Será avaliada a situação financeira do consorciado contemplado com base nos documentos previamente definidos, assim como a existência de restritivos financeiros que impeçam a concessão do crédito.
o É facultado as cooperativas singulares de crédito do Sicoob classificadas nos níveis “AA”, “A” e “B “, oferecer garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob Consórcios. Nessa situação e baseando-se na garantia fornecida pela cooperativa singular, a Administradora não realizará a avaliação de capacidade financeira do consorciado contemplado, inclusive da existência de restritivos apontados nos órgãos de proteção ao crédito.
o O fornecimento de aval financeiro ou carta de fiança bancária pelas cooperativas singulares não garante a aprovação do bem garantidor e a liberação dos recursos pela Administradora, já que o bem deve estar de acordo com as regras previstas no manual e legalmente formalizado e desimpedido.
o Será avaliada a situação financeira do consorciado contemplado com base nos documentos previamente definidos, assim como a existência de restritivos financeiros que impeçam a concessão do crédito.
o É facultado as cooperativas singulares de crédito do Sicoob classificadas nos níveis “AA”, “A” e “B “, oferecer garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob Consórcios. Nessa situação e baseando-se na garantia fornecida pela cooperativa singular, a Administradora não realizará a avaliação de capacidade financeira do consorciado contemplado, inclusive da existência de restritivos apontados nos órgãos de proteção ao crédito.
o O fornecimento de aval financeiro ou carta de fiança bancária pelas cooperativas singulares não garante a aprovação do bem garantidor e a liberação dos recursos pela Administradora, já que o bem deve estar de acordo com as regras previstas no manual e legalmente formalizado e desimpedido.
Política de CréditoPolítica de CréditoCapacidade de Pagamento do Consorciado Contemplado.Capacidade de Pagamento do Consorciado Contemplado.
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
o Não será permitida a contemplação de consorciados que possuem em seu CPF / CNPJ (e sócios) restritivos financeiros, apontamentos pendentes de liquidação de cheques sem fundos, cartões de crédito ou outros constantes nos Órgãos de Proteção ao Crédito.
o No caso de apontamentos não liquidados, exclusivamente de operadoras de telefonia, será tolerado pela Administradora apontamentos até o valor máximo de R$ 900,00 para pessoa física e R$ 3.000,00 para pessoa jurídica.
o A contemplação de consorciados com apontamentos nos Órgãos de Proteção ao Crédito somente será aprovada com garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária da cooperativa singular, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob.
o Não será permitida a contemplação de consorciados que possuem em seu CPF / CNPJ (e sócios) restritivos financeiros, apontamentos pendentes de liquidação de cheques sem fundos, cartões de crédito ou outros constantes nos Órgãos de Proteção ao Crédito.
o No caso de apontamentos não liquidados, exclusivamente de operadoras de telefonia, será tolerado pela Administradora apontamentos até o valor máximo de R$ 900,00 para pessoa física e R$ 3.000,00 para pessoa jurídica.
o A contemplação de consorciados com apontamentos nos Órgãos de Proteção ao Crédito somente será aprovada com garantia de aval financeiro ou carta de fiança bancária da cooperativa singular, de mesmo valor e prazo da contemplação, exclusivamente para seus associados contemplados no Sicoob.
Política de CréditoPolítica de CréditoRestritivos financeirosRestritivos financeiros
Descrição do ProdutoDescrição do Produto
o Veículos: após a transferência junto ao DETRAN.
o Imóvel: após o registro.
o Veículos: após a transferência junto ao DETRAN.
o Imóvel: após o registro.
Liberação do CréditoLiberação do Crédito
FINANCIAMENTO
Taxa de juros mensal de 2%TAC de R$ 600Prestação: R$ 1.202,50Total pago: R$ 72.158,06Variação: 80,4%
FINANCIAMENTO
Taxa de juros mensal de 2%TAC de R$ 600Prestação: R$ 1.202,50Total pago: R$ 72.158,06Variação: 80,4%
Comparação das modalidades de créditoComparação das modalidades de créditoCarroCarro: valor de R$ 40 mil: valor de R$ 40 mil
Prazo: 60 mesesPrazo: 60 meses
CONSÓRCIO
TA mensal de 0,25%Previsão de ajuste anual de 3,6%Prestação inicial: R$ 766,67Prestação final: R$ 914,87Total pago: R$ 50.317,56Variação: 25,8%
CONSÓRCIO
TA mensal de 0,25%Previsão de ajuste anual de 3,6%Prestação inicial: R$ 766,67Prestação final: R$ 914,87Total pago: R$ 50.317,56Variação: 25,8%
Fonte: Revista Isto É de 3/8/2011
IMPORTANTE: as taxas e valores cobrados nas operações de consórcio não devem ser comparados com as taxas e valores cobrados nas operações de crédito ou de arrendamento mercantil financeiro. (Circular 3558 de 16/9/11 – Art. 1º, Parágrafo Único, inciso III).
FINANCIAMENTO PRÉ FIXADO (sem entrada)
Sistema de Amortização ConstanteTaxa de juros de 13% ao anoPrestação inicial: R$ 6.708,33Prestação final: R$ 2.948,26Total pago: R$ 579.395,83Variação: 65,54%
FINANCIAMENTO PRÉ FIXADO (sem entrada)
Sistema de Amortização ConstanteTaxa de juros de 13% ao anoPrestação inicial: R$ 6.708,33Prestação final: R$ 2.948,26Total pago: R$ 579.395,83Variação: 65,54%
Comparação das modalidades de créditoComparação das modalidades de créditoImóvelImóvel: valor de R$ 350 mil: valor de R$ 350 mil
Prazo: 120 mesesPrazo: 120 meses
CONSÓRCIO
TA mensal de 0,15%Previsão de ajuste anual de 4%Prestação inicial: R$ 3.441,67Prestação final: R$ 4.898,56Total pago: R$ 495.852,22Variação: 41,67%
CONSÓRCIO
TA mensal de 0,15%Previsão de ajuste anual de 4%Prestação inicial: R$ 3.441,67Prestação final: R$ 4.898,56Total pago: R$ 495.852,22Variação: 41,67%
Fonte: Revista Isto É de 3/8/2011
IMPORTANTE: as taxas e valores cobrados nas operações de consórcio não devem ser comparados com as taxas e valores cobrados nas operações de crédito ou de arrendamento mercantil financeiro. (Circular 3558 de 16/9/11 – Art. 1º, Parágrafo Único, inciso III).
Condições ComerciaisCondições Comerciais
Automóveis - Comparação com o Mercado Automóveis - Comparação com o Mercado (simulação)(simulação)
AUTOMÓVELSICOOBTx =10%
SICOOBTx =13,5%
SICOOBTx =17%
CAIXA VOLKSWAGEN CONTAUTO
VALOR CARTA 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 PRAZO 75 75 75 75 75 75Taxa Adm. 10,0% 13,5% 17,0% 14,0% 14,5% 15,0%Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495% 0,0495% 0,0680% 0,0800% 0,1305%Fundo Reserva 3,5% 3,5% 3,5% 3% 4% 1%
Valor Parcela (Média) 468,85 482,85 496,85 488,40 496,00 504,63
Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00% 2,00% 1,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 6 6 4 0 0
Parcela Antecipação 1 560,85 574,85 588,85 563,40 - - Parcela Antecipação Demais 560,85 574,85 588,85 563,40 - - Demais Parcelas 463,63 478,85 494,07 487,33 496,00 504,63
Comissionamento Carta 3,50% 5,50% 8,50% 4,00%Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 8 12 4Comissão Total (Nominal) 1.050,00 1.650,00 2.550,00 1.200,00 Valor Parcela 175,00 206,25 212,50 300,00
Automóveis – Comparação Real (simulação)Automóveis – Comparação Real (simulação)
AUTOMÓVELSICOOBTx =10%
SICOOBTx =13,5%
SICOOBTx =17%
CAIXA VOLKSWAGEN CONTAUTO
VALOR CARTA 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 30.000 PRAZO 75 75 75 60 72 70Taxa Adm. 10,0% 13,5% 17,0% 14,0% 14,5% 15,0%Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495% 0,0495% 0,0680% 0,0800% 0,1305%Fundo Reserva 3,5% 3,5% 3,5% 3,0% 3,5% 1,4%
Valor Parcela (Média) 468,85 482,85 496,85 605,40 561,22 627,88
Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00% 2,00% 1,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 6 6 4 0 0
Parcela Antecipação 1 560,85 574,85 588,85 680,40 - - Parcela Antecipação Demais 560,85 574,85 588,85 680,40 - - Demais Parcelas 463,63 478,85 494,07 605,04 561,22 627,88
Comissionamento Carta 3,50% 5,50% 8,50% 4,00%Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 8 12 4Comissão Total (Nominal) 1.050,00 1.650,00 2.550,00 1.200,00 Valor Parcela 175,00 206,25 212,50 300,00
AutomóveisAutomóveisDesdobramento Parcela MédiaDesdobramento Parcela Média
SICOOBTx =10%
SICOOBTx =13,5%
SICOOBTx =17%
PARCELA MÉDIA 468,85 482,85 496,85 Fundo Comum 400,00 400,00 400,00 Taxa de Administração 40,00 54,00 68,00 Fundo de Reserva 14,00 14,00 14,00 Seguro de Vida 14,85 14,85 14,85
Imóveis - Comparação com o Mercado Imóveis - Comparação com o Mercado (simulação)(simulação)
IMÓVELSICOOBTx =14%
SICOOBTx =18%
SICOOBTx =22%
CAIXA BRADESCO PORTO SEG.
VALOR CARTA 180.000 180.000 180.000 180.000 180.000 180.000 PRAZO 180 180 180 180 180 180Taxa Adm. 14,0% 18,0% 22,0% 18,0% 18,0% 20,5%Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495% 0,0495% 0,0386% 0,0376% 0,0310%Fundo Reserva 2% 2% 2% 5% 3% 1%
Valor Parcela (Média) 1.249,10 1.289,10 1.329,10 1.299,53 1.277,68 1.265,80
Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00% 2,00% 1,00% 1,00% 2,00%Parcelas 6 6 6 4 4 4
Parcela Antecipação 1 1.829,10 1.869,10 1.909,10 1.749,53 1.727,68 2.165,80 Parcela Antecipação Demais 1.829,10 1.869,10 1.909,10 1.749,53 1.727,68 2.165,80 Demais Parcelas 1.233,24 1.274,62 1.316,00 1.293,40 1.271,54 1.250,00
Comissionamento Carta 3,50% 5,50% 8,50% 4,00% 3,00%Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 8 12 4 3Comissão Total (Nominal) 6.300,00 9.900,00 15.300,00 7.200,00 5.400,00 Valor Parcela 1.050,00 1.237,50 1.275,00 1.800,00 1.800,00
Imóveis – Comparação Real (simulação)Imóveis – Comparação Real (simulação)
IMÓVELSICOOBTx =14%
SICOOBTx =18%
SICOOBTx =22%
CAIXA BRADESCO PORTO SEG.
VALOR CARTA 180.000 180.000 180.000 180.000 180.000 180.000 PRAZO 180 180 180 150 144 180Taxa Adm. 14,0% 18,0% 22,0% 18,0% 18,0% 20,5%Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495% 0,0495% 0,0386% 0,0376% 0,0310%Fundo Reserva 2% 2% 2% 5% 3% 1%
Valor Parcela (Média) 1.249,10 1.289,10 1.329,10 1.545,53 1.580,18 1.265,80
Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00% 2,00% 1,00% 1,00% 2,00%Parcelas 6 6 6 4 4 4
Parcela Antecipação 1 1.829,10 1.869,10 1.909,10 1.995,53 2.030,18 2.165,80 Parcela Antecipação Demais 1.829,10 1.869,10 1.909,10 1.995,53 2.030,18 2.165,80 Demais Parcelas 1.233,24 1.274,62 1.316,00 1.539,12 1.573,75 1.250,00
Comissionamento Carta 3,50% 5,50% 8,50% 4,00% 3,00%Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%Parcelas 6 8 12 4 3Comissão Total (Nominal) 6.300,00 9.900,00 15.300,00 7.200,00 5.400,00 Valor Parcela 1.050,00 1.237,50 1.275,00 1.800,00 1.800,00
ImóveisImóveisDesdobramento Parcela MédiaDesdobramento Parcela Média
SICOOBTx =14%
SICOOBTx =18%
SICOOBTx =22%
PARCELA MÉDIA 1.249,10 1.289,10 1.329,10 Fundo Comum 1.000,00 1.000,00 1.000,00 Taxa de Administração 140,00 180,00 220,00 Fundo de Reserva 20,00 20,00 20,00 Seguro de Vida 89,10 89,10 89,10
Oferta para Funcionários e DirigentesOferta para Funcionários e DirigentesSICOOB
AutomóvelTx =6%
ImóvelTx =4%
VALOR CARTA 30.000 180.000 PRAZO 75 180Taxa Adm. 6,0% 4,0%Seguro Vida (Taxa Mensal) 0,0495% 0,0495%Fundo Reserva 3,5% 2,0%
Valor Parcela (Média) 452,85 1.149,10
Tx Adm. Adiantada 2,00% 2,00%Parcelas 6 6
Parcela Antecipação 1 544,85 1.729,10 Parcela Antecipação Demais 544,85 1.729,10 Demais Parcelas 446,24 1.129,79
Comissionamento Carta 1,00% 1,00%Comissionamento Tx Adm 0,00% 0,00%Parcelas 6 6Comissão Total (Nominal) 300,00 1.800,00 Valor Parcela 50,00 300,00
Calendário 2012Calendário 2012
Vencimento mensal das parcelas – dia 05 de cada mês.
Extração da Loteria Federal – 2º sábado de cada mês.
Assembleia de Contemplação – Toda quarta-feira subsequente a extração da Loteria Federal.
OBS: O calendário de 2013 poderá sofrer ajustes na data de vencimento das parcelas.
• O calendário de 2012 com as datas de pagamento e de sorteio estarão disponíveis no site www.consorcionacionalsicoob.com.br.
• Os consorciados serão avisados da disponibilidade do calendário no site por meio do boleto enviado mensalmente pela Administradora.
Gratos pela Atenção!Gratos pela Atenção!
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