DISEÑO PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE TARJETAS BIOMÉTRICAS EN EL
BANCO DE BOGOTÁ PARA TRANSACCIONES EN ATM Y DISPOSITIVOS POS COMO MECANISMO ADICIONAL DE SEGURIDAD PARA REDUCIR EL NIVEL DE
FRAUDE A LOS CLIENTES
CRISTIAN CAMILO SEGURA MORALES 20171197089 MARÍA ANGÉLICA RODRÍGUEZ ECHEVERRY 20171197078
UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSÉ DE CALDAS FACULTAD DE INGENIERÍA
ESPECIALIZACIÓN EN GESTIÓN DE PROYECTOS EN INGENIERÍA BOGOTÁ
2017
TABLA DE CONTENIDO
1. JUSTIFICACIÓN ........................................................................................................ 5
2. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO .......................................................................... 6
2.1 SITUACIÓN ACTUAL............................................................................................................ 6
2.2 ENFOQUE MARCO LÓGICO .............................................................................................. 6
2.2.1 ANÁLISIS DE PARTICIPACIÓN .................................................................................. 7
2.2.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA ........................................................................... 7
2.2.3 IDENTIFICACIÓN DE LAS CAUSAS ......................................................................... 7
2.2.4 IDENTIFICACIÓN DE LOS EFECTOS ....................................................................... 8
2.3 ANALISIS DE GRUPOS INTERESADOS O STAKEHOLDERS .................................... 9
2.4 MATRIZ DE MARCO LOGICO .......................................................................................... 13
3. OBJETIVOS ............................................................................................................. 16
3.1 OBJETIVO GENERAL ........................................................................................................ 16
3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS .............................................................................................. 16
4. MARCO TEORICO ................................................................................................... 16
4.1 ESTADO DEL ARTE .......................................................................................................... 16
4.1.1 MARCO HISTÓRICO ................................................................................................... 16
4.1.2 MARCO CONCEPTUAL .............................................................................................. 19
5. ESTUDIO DE MERCADO ......................................................................................... 24
5.1 IDENTIFICACIÓN DEL BIEN O SERVICIO .................................................................... 24
5.1.1 USOS ............................................................................................................................. 25
5.1.2 USUARIOS .................................................................................................................... 25
5.1.3 INTERESES Y OPINIONES QUE PUEDAN DENUNCIAR ALGUNA ACTITUD
CON RESPECTO AL BIEN O SERVICIO .......................................................................... 26
5.1.4 COMPOSICIÓN ............................................................................................................ 26
5.1.5 CARACTERÍSTICAS FISICAS ................................................................................... 27
5.1.6 PRODUCTO .................................................................................................................. 28
5.1.7 PRECIOS Y COSTOS ................................................................................................. 29
5.2 CONDICIONES DE POLÍTICA ECONÓMICA ................................................................ 30
5.3 LA DEMANDA ...................................................................................................................... 30
5.3.1 OBJETIVO ..................................................................................................................... 30
5.3.2 VARIABLES ................................................................................................................... 31
5.3.3 ÁREAS DEL MERCADO ............................................................................................. 31
5.3.4 COMPORTAMIENTO HISTÓRICO ........................................................................... 32
5.3.5 CARACTERÍSTICAS TEÓRICAS DE LA DEMANDA ............................................ 32
5.3.6 ESTIMACIÓN DE LA DEMANDA FUTURA ............................................................. 32
5.3.7 BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA ........................................................................... 33
5.3.8 TRANSACCIONALIDAD Y MONTOS ....................................................................... 35
5.3.9 TARJETAS .................................................................................................................... 36
5.3.10 ANÁLISIS DE LA DEMANDA ................................................................................... 36
5.4 LA OFERTA .......................................................................................................................... 49
5.4.1 COMPETENCIAS DIRECTAS .................................................................................... 49
5.4.2 COMPETENCIAS INDIRECTAS ................................................................................ 51
5.4.3 LISTADO DE PROVEEDORES ................................................................................. 51
5.4.4 RÉGIMEN DE MERCADO .......................................................................................... 52
5.4.5 RÉGIMEN DE MERCADO DE INSUMOS ................................................................ 52
5.4.6 PROYECCIÓN DE LA OFERTA ................................................................................ 52
5.5 DEMANDA VS OFERTA .................................................................................................... 53
5.5.1 PRECIOS ....................................................................................................................... 54
5.6 COMERCIALIZACIÓN ........................................................................................................ 54
5.6.1 ESTRUCTURA DE LOS CANALES .......................................................................... 54
5.6.2 MÁRGENES DE COMERCIALIZACIÓN .................................................................. 55
5.6.3 SELECCIÓN DE CANALES DE COMERCIALIZACIÓN ........................................ 55
5.6.4 PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD ................................................................................... 56
5.6.5 MOTIVACIÓN DEL PROYECTO ............................................................................... 56
5.6.6 CONSIDERACIONES DE INCERTIDUMBRE EN LA COMERCIALIZACIÓN ... 57
6. ESTUDIO ORGANIZACIONAL ................................................................................. 57
6.1 ESTRUCTURA ..................................................................................................................... 57
6.2 IDENTIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y TAREAS ......................................................... 57
6.3 AGRUPACION DE TAREAS.............................................................................................. 57
6.4 DETERMINAR REQUERIMIENTOS DE PERSONAL ................................................... 58
6.5 ORGANIGRAMA .................................................................................................................. 58
6.6 CANALES DE COMUNICACIÓN DEL PROYECTO ...................................................... 58
6.7 PLANIFICACIÓN DEL PROCESO, VERIFICACIÓN Y MEDIDAS DE CONTROL ... 59
6.8 PLANEACIÓN ESTRATÉGICA ......................................................................................... 61
6.9 GESTIÓN EMPRESARIAL Y NUEVOS PARADIGMAS ............................................... 61
7. ESTUDIO TÉCNICO ................................................................................................. 62
7.1 TAMAÑO DEL PROYECTO ............................................................................................... 62
7.1.1 CAPACIDAD DISEÑADA ............................................................................................ 62
7.1.2 CAPACIDAD INSTALADA .......................................................................................... 62
7.1.3 CAPACIDAD UTILIZADA ............................................................................................ 62
7.1.4 DISPONIBILIDAD DE INSUMOS Y SERVICIOS PÚBLICOS ............................... 62
7.1.5 TAMAÑO Y LOCALIZACIÓN ...................................................................................... 63
7.1.6 TAMAÑO Y FINANCIAMIENTO ................................................................................. 63
7.2 LOCALIZACIÓN ................................................................................................................... 63
7.3 INGENIERIA DEL PROYECTO ......................................................................................... 65
7.4 DESCRIPCIÓN TÉCNICA DEL PRODUCTO O SERVICIO ......................................... 65
7.5 IDENTIFICACIÓN Y SELECCIÓN DE PROCESOS ...................................................... 65
7.6 LISTADO DE EQUIPOS ..................................................................................................... 66
7.7 DESCRIPCIÓN DE LOS INSUMOS ................................................................................. 66
7.8 DISTRIBUCIÓN INTERNA ................................................................................................. 66
7.9 CRONOGRAMA ................................................................................................................... 66
7.10 GESTIÓN TECNOLÓGICA .............................................................................................. 66
7.11 COMPETITIVIDAD Y TECNOLOGÍA ............................................................................. 67
7.12 FLUJO DE CAJA ............................................................................................................... 67
7.12.1 COSTO MEDIO PONDERADO DE CAPITAL (CMPC) – WEIGHTED
AVERAGE COST OF CAPITAL (WACC) ........................................................................... 67
7.12.2 SIMULACIONES DE MONTECARLO..................................................................... 71
7.12.3 CURVA S ..................................................................................................................... 76
7.12.4 INGRESOS.................................................................................................................. 76
7.12.5 CAPEX VS INGRESOS ............................................................................................ 77
8. NORMOGRAMA AMBIENTAL .................................................................................. 77
9. NORMOGRAMA LEGAL .......................................................................................... 78
CONCLUSIONES ............................................................................................................ 79
BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................ 81
1. JUSTIFICACIÓN
En el marco del plan de desarrollo del Banco de Bogotá para mitigar los fraudes que se comenten a diario para sus clientes en las transacciones que se realizan en ATMs y POS, se busca diseñar un sistema con lector biométrico (Huella digital), en las tarjetas débito y crédito, donde el cliente registra su huella en las oficinas del banco en el momento de solicitar su tarjeta por primera vez o por renovación. El objetivo del proyecto, es prestar un servicio adicional de seguridad a los clientes del
Banco de Bogotá al momento de realizar sus transacciones de retiro en efectivo en los
diferentes cajeros automáticos y compras en datafonos en la red de comercios del
territorio nacional.
La principal característica del servicio consiste en garantizar que la persona que está
realizando transacciones financieras en alguno de los dispositivos del alcance del
proyecto, sea el auténtico y legítimo dueño de la tarjeta débito o crédito que está
utilizando y evitar así el fraude por suplantación de identidad o extracción de datos por
ingeniería social en los canales presenciales.
La tarjeta contara con un sistema biométrico de lectura y validación de huella dactilar
del cliente, que previamente debe ser registrada en una oficina del Banco de Bogotá
con cualquier huella de los dedos de la mano. El proceso de vinculación debe ser
realizado al momento que el cliente realice cambio de su tarjeta o cuando es
vinculado con una cuenta de ahorros o corriente que tenga incluido el manejo de
tarjeta o mediante modalidad de tarjeta de crédito.
En el análisis realizado se encuentra la viabilidad económica, el análisis del mercado
a abarcar, el diseño ingenieril de la solución adoptada al igual que las diferentes
etapas del ciclo PMI que fue la metodología seleccionada para el estudio del proyecto.
Finalmente se concluirá el por qué el proyecto presenta para el banco una buena
alternativa para incrementar sus utilidades y el valor que percibirán los clientes con el
nuevo producto y servicio ofrecido.
2. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO
2.1 SITUACIÓN ACTUAL
Fraude en clonación de Tarjetas Débito y Crédito
A través de los medios de comunicación, encuestas y comentarios que escuchamos
en el día a día, nos damos cuenta de los fraudes que se han presentado mediante la
clonación de tarjetas débito y crédito o la suplantación de clientes en diferentes
dispositivos de algunas entidades financieras. La tecnología que utilizan los
delincuentes para la clonación de tarjetas es cada día más sofisticada.
Esto ocasiona desconfianza en la utilización de los canales electrónicos para los clientes
Banco de Bogotá ya que en muchas ocasiones identifican éstas transacciones
fraudulentas hasta que les llega el estado de sus cuentas, cuando van a realizar alguna
otra transacción y se presenta rechazo por fondos insuficientes o se recibe la notificación
por mensaje de texto de transacciones no realizadas por el cliente.
El "cambiazo" es la modalidad de fraude en Colombia que aún presenta un elevado índice
de incidencia en los clientes de las diferentes entidades financieras del país, en donde los
criminales se ganan la confianza de sus víctimas intercambiando sin que lo noten el
plástico de su tarjeta débito o crédito, obtienen su clave transaccional y posteriormente
realizan transacciones financieras de forma natural sin generar ninguna sospecha al
momento del fraude, ya cuando el cliente se da cuenta de los movimientos sobre sus
cuentas, ya ha sido extraída una gran cantidad de dinero y es muy difícil realizar el
seguimiento y recuperar el dinero hurtado.
2.2 ENFOQUE MARCO LÓGICO
Con la situación descrita, el equipo propone realizar:
1. Un análisis de los distintos grupos implicados.
2. Un análisis de los problemas.
3. Un análisis de los objetivos de desarrollo.
4. Un análisis de las alternativas.
2.2.1 ANÁLISIS DE PARTICIPACIÓN
Beneficiarios Directos
Beneficiarios Indirectos
Excluido / Neutrales
Perjudicados/ Oponentes potenciales
Clientes Banco de Bogotá.
Familiares de los clientes del Banco de Bogotá.
Personas con problemas de huella dactilar.
Delincuentes.
Entidad Banco de Bogotá.
Proveedores. Clientes Potenciales.
Personas con discapacidad en sus manos.
Organizaciones que comercializan dispositivos para cometer fraude en clonación de tarjetas en Cajeros Automáticos.
2.2.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA
Aumento de Fraudes por Clonación o suplantación de identidad de TD y TC en
dispositivos transaccionales.
Malestar Financiero.
Poca Conciencia en la Seguridad de sus TD y TC.
Claves de tarjetas fáciles de adivinar.
Inseguridad en el momento de realizar transacciones en dispositivos POS y ATMs.
Clientes con TD y TC que no cuentan con tecnología chip.
Poca Información en el manejo de las TD y TC.
Falta de educación financiera.
Aumento en quejas y reclamos para la Entidad.
Afectación negativa en la imagen del Banco.
Robos con Tecnología Sofisticada.
Sanciones de los entes de control.
Exceso de confianza de los clientes con desconocidos.
Desconfianza de los Clientes en el momento de tener que digitar la clave de la
tarjeta al momento de realizar transacciones.
Alerta de desconfianza del Cliente a la Entidad.
Escasa Capacitación de los empleados a los clientes del buen uso de sus TD y
TC.
Dinero Hurtado de las cuentas de los Clientes Banco de Bogotá.
2.2.3 IDENTIFICACIÓN DE LAS CAUSAS
Malestar Financiero.
Clientes con TD y TC que no cuentan con tecnología chip.
Aumento de Fraudes por Clonación o suplantación de identidad de TD y TC en
Cajeros Automáticos.
Poca Conciencia en la Seguridad de sus TD y TC.
Poca Información en el manejo de las TD y TC.
Falta de educación financiera.
Claves de tarjetas fáciles de adivinar.
Sensación de Inseguridad al momento de realizar transacciones.
Aumento en quejas y reclamos para la Entidad.
Afectación negativa en la imagen del Banco.
Sanciones de los entes de control.
Implementación de tecnologías sofisticadas en fraudes.
Exceso de confianza de los clientes con desconocidos.
Desconfianza de los Clientes en el momento de tener que digitar la clave de la
tarjeta al momento de realizar transacciones.
Alerta de desconfianza del Cliente a la Entidad.
Escasa Capacitación de los empleados a los clientes del buen uso de sus TD y
TC.
Dinero Hurtado de las cuentas de los Clientes Banco de Bogotá.
Falta de métodos más confiables de autenticación del cliente.
2.2.4 IDENTIFICACIÓN DE LOS EFECTOS
Malestar Financiero.
Clientes con TD y TC que no cuentan con tecnología chip.
Aumento de Fraudes por Clonación o suplantación de identidad de TD y TC en
Cajeros Automáticos.
Poca Conciencia en la Seguridad de sus TD y TC.
Poca Información en el manejo de las TD y TC.
Falta de educación financiera.
Claves de tarjetas fáciles de adivinar.
Afectación negativa en la imagen del Banco.
Sensación de Inseguridad al momento de realizar transacciones.
Aumento en quejas y reclamos para la Entidad.
Sanciones de los entes de control.
Implementación de tecnologías sofisticadas en fraudes.
Exceso de confianza de los clientes con desconocidos.
Desconfianza de los Clientes en el momento de tener que digitar la clave de la
tarjeta al momento de realizar transacciones.
Alerta de desconfianza del Cliente a la Entidad.
Escasa Capacitación de los empleados a los clientes del buen uso de sus TD y
TC.
Dinero Hurtado de las cuentas de los Clientes Banco de Bogotá.
Falta de métodos más confiables de autenticación del cliente.
Lo anteriormente descrito se evidencia en la figura 1.
Figura 1. Análisis del problema.
De esta manera, se hace necesario plantear la mejor opción para mejorar todos los
aspectos mencionados y lograr que el banco de Bogotá sea uno de los pioneros a nivel
América y Europa con tecnología biométrica en sus tarjetas, prestando un servicio
adecuado, satisfactorio y seguro para los clientes. De la anterior situación problema se
deriva por tanto la necesidad y la solución como proyecto:
Necesidad: tanto para clientes del Banco de Bogotá, como para la misma entidad, se
hace necesario la implementación de un sistema más seguro de las tarjetas, al momento
de realizar alguna transacción en dispositivos POS y ATMs. Que permita al cliente estar
más tranquilo en el manejo de su cuenta financiera, aun dejando su tarjeta en un lugar no
seguro.
Proyecto: Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el banco de Bogotá
para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de seguridad
para reducir el nivel de fraude a los clientes.
2.3 ANALISIS DE GRUPOS INTERESADOS O STAKEHOLDERS
Los grupos de interesados o involucrados que de alguna forma están relacionados con el proyecto se pueden agrupar en 2 tipos: Grupo de interesados Directos: Clientes Banco de Bogotá, Gerente del proyecto “Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el banco de Bogotá para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de
seguridad para reducir el nivel de fraude a los clientes”, Dirección de desarrollo del banco, comerciales de la entidad, grupo ejecutor del proyecto. Grupo de interesados indirectos: Familiares de los Clientes Banco de Bogotá, Proveedores, franquicias Mastercard y Visa, Clientes potenciales, Clientes internos banco de Bogotá, SúperIntendencia Financiera, asesores de las sucursales de la entidad y publicistas. Grupo Excluido /Neutrales: Personas con discapacidad en sus manos, clientes Banco de Bogotá con problemas en sus huellas dactilares. Perjudicados/ Oponentes potenciales: Delincuentes, Organizaciones que
comercializan aparatos para cometer fraude en clonación de tarjetas en dispositivos
transaccionales. Terceros que estén extrayendo dinero de sus familiares sin
autorización del titular de la tarjeta.
En la tabla 1. Se analizan los grupos de interesados o involucrados (Stakeholders):
Tabla 1. Análisis de Grupos interesados o involucrados
Grupos Intereses Problemas Percibidos
Recursos y Mandatos
Conflictos Potenciales
GRUPOS DE LA POBLACIÓN
Clientes Banco de Bogotá
Contar con un mayor grado de seguridad al
momento de hacer uso de los
dispositivos transaccionales.
Inseguridad, Indicar clave a terceros por
no recordación, Clonación, robo,
fraude de la tarjeta y cuenta bancaria,
personas inescrupulosas
revisando la clave de la tarjeta cuando
el cliente realiza alguna transacción en lugares públicos.
No financieros (capacidad de
generar huelgas, influencia sobre la
opinión, conformación de
grupos de presión que aboguen por la
mejora de la seguridad en sus transacciones y
cuentas bancaria).
Disputas con clientes del Banco
de Bogotá que tengan problemas
con sus huellas dactilares.
Comerciales Banco de Bogotá
Diseñar un producto que supla las
necesidades del cliente externo en cuanto a rapidez y seguridad de sus transacciones en
dispositivos transaccionales.
Las tarjetas no cuentan con un sistema que les garanticen a sus
clientes el 100% de seguridad al
momento de hacer uso de las mismas
en establecimientos públicos.
Proponer y diseñar el proyecto.
Dificultar el proceso de
información para el desarrollo del
proyecto
Gerencia de Proyectos
Aprobar el Diseño para la
Implementación de tarjetas biométricas Banco de Bogotá.
Reporte por parte de los Entes de Control
de transacciones fraudulentas, quejas
y reclamos de los clientes por uso no autorizado de su cuenta bancaria.
Aprobar realización del Proyecto.
Disputas con directivos o
miembros de la Entidad, por costos en el desarrollo del
Proyecto.
Dirección de desarrollo del
Banco
Desarrollar el sistema de tarjetas
biométricas, realizar pruebas unitarias y de componente con las redes ATH, Redeban
y Visa.
Proyectos con prioridad que se
deben desarrollar antes del Proyecto
Diseño de un sistema Biométrico
en tarjetas del Banco de Bogotá.
Desarrollo del sistema con lector
biométrico.
Desarrollo en lenguajes
diferentes entre la Entidad y las
redes.
Grupo ejecutor del proyecto
Ejecutar pruebas del diseño un sistema
para la implementación de tarjetas biométricas
en el banco de Bogotá para
transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo
adicional de seguridad para
reducir el nivel de fraude a los clientes.
Estimación de ejecución y
certificación de pruebas con
retrasos.
Grupo de Calidad de Software con
ejecución de pruebas
Funcionales y no funcionales.
Des acuerdo de entregas entre la
entidad y las redes transaccionales.
Familiares de los Clientes Banco
de Bogotá
Estar tranquilos al saber que sus
familiares, clientes del Banco de Bogotá, están seguros al utilizar su tarjeta
débito o crédito en establecimientos
públicos, siendo ellos los únicos que
pueden utilizarla.
Validación y registro de la huella dactilar de su familiar, de manera errada.
Familiares de clientes del Banco
de Bogotá conformes o
inconformes con el nuevo producto
que adquieran sus familiares.
Disputas con familiares de
clientes del Banco de Bogotá que
tengan problemas con sus huellas
dactilares.
Proveedores Ofrecer tarjetas débito y crédito sin
imperfecciones en el lector biométrico ni en
el chip.
Realce de la tarjeta con imperfecciones
y demora en la entrega a la entidad y por consiguiente
demora en la entrega de la tarjeta al cliente del Banco
de Bogotá.
Entrega del producto por parte de los Proveedores Hogier y Gemalto.
Aumento de quejas y reclamos por retrasos en la entrega del
producto a la entidad.
Franquicias Mastercard y
Visa
Brindar al Banco Sistema biométrico
seguro en las tarjetas
Demora en la entrega del servicio
a la entidad.
Entrega del servicio por parte de las franquicias Mastercard y Visa.
Aumento de quejas y reclamos por mal
servicio en el nuevo sistema
implementado por la entidad.
Asesores Banco de Bogotá
Brindar una buena asesoría al cliente
acerca del buen uso de la tarjeta
biométrica Banco de Bogotá.
Mala asesoría al cliente Banco de
Bogotá al momento de la entrega de la tarjeta biométrica.
Falla en el momento de registrar la huella del cliente para uso
de la tarjeta biométrica.
Entrega, registro y asesoría al cliente
por parte del asesor en el
momento de la entrega del
producto y servicio.
Inconformidades por parte del
cliente por demora en la entrega de
tarjetas biométricas
personalizadas o mala asesoría para el uso de la misma.
ORGANIZACIONES DEL SECTOR PÚBLICO
SúperIntendencia Financiera
Vigilar de manera oportuna las
transacciones que se realizaran con el nuevo sistema de lector biométrico, validando que las
estadísticas de fraude y robo de cuentas haya disminuido
notoriamente para el Banco de Bogotá
respecto a las demás entidades financieras.
Estadísticas de quejas y reclamos no actualizados de manera oportuna.
Reporte de clientes conformes con el nuevo servicio y
producto ofrecido por la Entidad y
nuevo ranking de entidades después
de la implementación del sistema biométrico
emitido por el Banco de Bogotá.
Inconformidad por parte de la Entidad Financiera Banco de Bogotá por que no se efectúe de manera oportuna
estadísticas financieras.
Participación de los Grupos interesados: En la tabla 2 se describe el nivel de
participación de los grupos interesados directos o indirectos en la ejecución del
proyecto:
Tabla 2. Tipos de Participación de los implicados en las distintas fases del proyecto
Grupos implicados Informar Control Aliados Consultar
Clientes Banco
de Bogotá
X X
Comerciales Banco
de Bogotá
X X X
Gerencia de Proyectos
X X X X
Dirección de
desarrollo del Banco
X X X
Grupo ejecutor del
proyecto
X X X X
Familiares de los Clientes Banco de
Bogotá
X X
Proveedores
X X X
Franquicias
Mastercard y Visa
X X X X
Asesores Banco de
Bogotá
X
X X
2.4 MATRIZ DE MARCO LOGICO
A continuación, se detalla la Matriz de Marco Lógico del proyecto:
Tabla 3. Matriz de Marco Lógico del Proyecto
3. OBJETIVOS
3.1 OBJETIVO GENERAL
Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el Banco de Bogotá para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de seguridad para reducir el nivel de fraude a los clientes.
3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Generar un estudio técnico y estadístico que evidencie las necesidades actuales de los clientes Banco de Bogotá.
Diseñar un sistema para la implementación de la tarjeta biométrica en el Banco de Bogotá para clientes de cualquier segmento general o preferencial.
Establecer los requerimientos económicos, financieros y de recursos humanos para el modelamiento del proyecto.
Realizar el cierre del proyecto en un máximo de 6 (seis) meses a partir de la fecha del Acta de Constitución del Proyecto.
Agregar valor a la Organización, brindando a los clientes seguridad en el momento de hacer uso de los dispositivos transacciones, con tarjeta biométrica.
Finalizar el proyecto habiendo cumplido todos los requerimientos establecidos al
inicio del mismo y debidamente aprobados por las partes interesadas (Stakeholders).
4. MARCO TEORICO
4.1 ESTADO DEL ARTE
4.1.1 MARCO HISTÓRICO
Con el ánimo de regular en cierta medida, todos los posibles delitos financieros que afecten a los ciudadanos del país, El Estado ha creado una serie de leyes encaminadas a luchar contra el delito y salvaguardar la economía de los tarjetahabientes. Entre las principales leyes se tienen:
Protección de la información y de los datos - Ley 1273 de 2009.
o Artículo 269A Acceso abusivo a un sistema informático.
o Artículo 269B Obstaculización ilegítima de sistema informático o red de
telecomunicación.
o Artículo 269C Interceptación de datos informáticos.
o Artículo 269D Daño Informático.
o Artículo 269E Uso de software malicioso.
o Artículo 269F Violación de datos personales.
o Artículo 269G Suplantación de sitios web para capturar datos personales.
o Artículo 269H Circunstancias de agravación punitiva.
Habeas Data, Ley 1266 del 2008, por la cual se dictan disposiciones generales del
Habeas Data y se regula el manejo de la información contenida en bases de datos
personales, en especial la financiera y crediticia.
Código Penal Colombiano, Ley 599 de 2000, en su Título VII Delitos contra el
Patrimonio Económico, capítulo I, del hurto, artículo 239 y artículo 240 donde se
dictan delitos de apoderarse de bien ajeno con la utilización de elementos como
ganzúas o similares y violentando seguridades electrónicas.
Circular Reglamentaria sobre los requerimientos mínimos de seguridad y calidad
para la realización de operaciones financiera, 052 del 2007 y su actualización 042
del 2012 de la Superintendencia Financiera de Colombia. Esta es la norma más
actualizada que deben cumplir las entidades financieras con el ánimo de controlar
y proteger sus operaciones, estableciendo el cumplimiento de mecanismos para la
validación de sus transacciones y así brindar a los clientes protección y confianza
con el sistema.
Con respecto al tema biométrico, se encuentra regida bajo la 527 de 1999, en el
artículo 7 donde según el decreto 2364 de 2012, define que la biometría se considera
como un método de firma electrónica para los ciudadanos del país.
La primera entidad en aplicar esquemas biométricos en el país fue realizado por la
Registraduría Nacional de estado civil quien cuenta con el banco más completo de
huellas en la nación. Implementó por primera vez lectores de huella al ingreso de los
puestos de votación para verificar la identidad de los votantes el 22 de febrero de
2009, en la elección atípica de alcalde municipal de Belén de los Andaquíes, un
pequeño municipio ubicado en el departamento de Caquetá, al sur de Colombia.
Entre otras empresas que han aplicado esquemas biométricos en el país se encuentra
el Banco Falabella que en el 2014 creó una Unidad Móvil utilizando IPADS con
biometría con el objetivo de abrir cuentas de ahorros a los ciudadanos que se
encuentren en lugares apartados a las principales urbes del país, y adicionalmente,
lo implementó en su red propia de cajeros automáticos desde el año 2015.
Recientemente, el Banco Colpatria se está implementando la tecnología en conjunto
con el proveedor Olimpia IT experta en el campo de la biometría en Colombia
mediante su plataforma ReconoSer que tiene múltiples esquemas de validación
biométrica para sus clientes.
A continuación mostramos los antecedentes biométricos en la entidad que se
desarrollará el proyecto que corresponde al Banco de Bogotá.
ANTECEDENTE BIOMETRÍA BANCO DE BOGOTÁ.
Hace 10 años se elaboró una legislación donde se menciona que las entidades
Públicas deberían tener biometría, pero el banco de Bogotá tuvo la iniciativa de
implementarla por temas de seguridad en sus clientes.
Comenzó la versión 2.0 de biometría del proveedor ECGNETWORKS, el cual
presenta una versión básica de la aplicación, permitiendo enrolar clientes y guardar la
información biométrica (Fotografía facial y huella dactilar).
Se habla acerca de que el sistema biométrico es más potente si se combinan dos
métodos biométricos pero en el banco solo se implementó la huella dactilar, debido a
que el sistema facial no tenía un logaritmo avanzado y confiable.
La entidad solo implemento el sistema de validación biométrica por huella dactilar, El
método facial solo se captura más no existe validación biométrica hacia el cliente, se
dejó con el fin de que se cree un plan dentro de la entidad de que en algún momento
se puedan implementar en paralelo con la huella dactilar, teniendo en cuenta la
información de los clientes ya obtenida en años anteriores.
La versión 2.0 era un sistema basado en transacciones, permitía utilizar la huella en
información almacenada para más de un proceso como integraciones a aplicaciones
(Canales Oficina).
Las transacciones que se podían utilizar a través del sistema biométrico son:
Asignación de clave.
Pago a pensionados.
El algoritmo que utilizaba la versión 2.0 se llamó 123 ID, este llega al banco, se
estabiliza, se adapta a canales oficinas consumiendo un servicio biométrico.
La cámara del sistema biométrico, utiliza la primera validación que realiza el asesor
para verificar que el cliente se parezca al de la información almacenada en extensión
jpg.
El banco cuando implementó la biometría en el sistema transaccional, no realizo un
adecuado estudio acerca de que se abrían más sucursales, crecía el número de
clientes y a su vez el número de usuarios, hace dos años y medio, el sistema
trabajaba con 1, 000,000 de clientes, a medida que va creciendo la Entidad financiera,
el sistema iba colapsando por la concurrencia de usuarios.
Debido a lo anterior, existió la necesidad de implementar la versión 3,0 de Biometría,
este sistema transaccional funciona en tiempo real para transacciones monetarias,
pero para los enrolamientos existe un departamento operativo, al interior que validan
las huellas del cliente con las que se encuentran en los documentos de identidad,
verifica que no haya duplicidad en las huellas dactilares
Con esta versión, hubo restructuración total del aplicativo, es más robusto el
algoritmo, se adaptó a estándares Internacionales y maneja biometría por voz a través
de línea telefónica, guardando patrones de voz para cotejar con lo almacenado,
actualmente este sistema biométrico funciona de manera beta en el banco.
4.1.2 MARCO CONCEPTUAL
BIOMETRÍA
La biometría se basa en el estudio de métodos automáticos para el reconocimiento
único de humanos basados en uno o más rasgos conductuales o físicos.
Se basa en los rasgos y características únicas e irrepetibles de los seres humanos, es
por eso que la biometría estudia e investiga cada uno de los diferentes rasgos del
individuo. De tal forma que, dichos elementos se constituyen en la única alternativa,
técnicamente viable, para identificar positivamente a una persona.
La biometría consiste en guardar digitalmente en una base de datos aquellos rasgos
de las personas que son únicos, para que estos sean utilizados como una clave para
que los clientes de la entidad puedan realizar el registro de su huella dactilar en las
oficinas de la entidad y puedan realizar sus transacciones en dispositivos
transaccionales.
REGISTRO HUELLA DACTILAR VALIDACIÓN HUELLA DACTILAR
DISPOSITIVOS POS DISPOSITIVOS ATMs
Figura 2. Utilización Sistema Biométrico banco de Bogotá
El proyecto utilizará una sola característica física de la biometría. Huella Digital
(Cualquier dedo de la mano, a petición del cliente de la Entidad). Según estudios. La
capa externa de la piel forma unos patrones en la yema de los dedos de la mano,
integrados por crestas y valles que generalmente, siguen caminos paralelos, el patrón
que siguen las líneas y surcos de una huella se puede clasificar según tres rasgos:
arco, lazo y espiral.
Figura 3. Patrón dactilar
De tal manera se puede afirmar que no existen en todo el mundo, dos huellas que
sean iguales y gracias a los estudios y los avances tecnológicos, hoy en día se puede
utilizar este método útil y eficiente para el control de transacciones electrónicas. Por
medio de sistemas informáticos encargados de digitalizar huellas dactilares. Estas
huellas son archivadas en base de datos del Banco de Bogotá, ya digitalizados por
medio de un scanner. Cuando el cliente quiera realizar alguna transacción en
dispositivo transaccional, coloca su huella en el lector biométrico de la tarjeta, se
realiza una validación entre los huella registrada en la tarjeta contra el chip de la
misma, si es válida, se envía la transacción exitosa a la entidad, sino es válida la
huella, se envía indicador “1”, indicando al banco que la huella no fue aprobada.
Puede llegar a ser una desventaja para el cliente, en el momento de tener una herida
en su índice derecho o una deformidad, claro está que esto no le impediría realizar la
transacción (En este caso, se realizara la transacción como actualmente está
determinado en el Banco de Bogota. digitando la clave de la tarjeta).
En el proyecto utilizaremos el servicio ECGTS.
ECGTS Biometría es una solución de seguridad y verificación que permite el registro
(enrolamiento) de la información de clientes y/o afiliados (Datos básicos, fotografía,
huellas digitales e imágenes de documentos relacionados con el cliente – cedula,
tarjetas de firmas, otros –), generando una base de datos centralizada para consulta
en línea, validación y autorización de operaciones por medio de la verificación
biométrica de la huella digital en una plataforma en línea. Su diseño permite una fácil
integración en el core de aplicaciones que requieran autenticación (mediante el uso de
COM+),
Volumen de personas que requieran tener la certeza de identificar sus clientes o
usuarios con un método no impersonal, en un ambiente de autenticaciones en línea
desde diferentes puntos geográficos
ECGTS Biometría le permite estar a la vanguardia, al contar con una herramienta
poderosa de última tecnología en la lucha contra el fraude por suplantación de
personas, reduciendo tiempos en identificación de clientes, generando ahorros en
tarjetas u otros mecanismos de identificación impersonales, y brindando potencial
crecimiento hacia la utilización de biometría en todas las aplicaciones que el cliente
requiera.
¿Para qué se utiliza la biometría?: La identificación y verificación biométricas
explotan el hecho de que ciertas características biológicas son singulares e
inalterables. Una tarjeta de identificación o una contraseña escrita pueden ser
interceptadas; la huella digital de una persona, no. Son características casi imposibles
de perder, transferir u olvidar. Son datos únicos e intransferibles, que convierten a
cada persona en su propia contraseña.
¿Qué es Verificación Biométrica?: Es el proceso que involucra la captura de la
información biométrica de la huella digital de un usuario o cliente en el momento de
hacer alguna operación, y compararla contra la información biométrica previamente
capturada en un proceso de enrolamiento biométrico. Como resultado de la
comparación se puede determinar si el usuario o cliente efectivamente corresponde al
que se está verificando en el sistema.
Ventajas de usar verificación Biométrica (huella digital)
Única y personal (la persona es su propia contraseña).
El témplate de la huella digital es generado mediante un modelo matemático
encriptado de cientos de dígitos que no es posible decodificarlo.
1. Demanda del uso de tarjetas, tiempo promedio de transacción, incidentes de seguridad reportados
Estas variables estadísticas son importantes no solo para justificar la realización
del proyecto y la propuesta alternativa, si no para determinar características y
especificaciones que debe cumplir el nuevo sistema que ofrecería el banco de
Bogotá a sus clientes, para alcanzar los niveles de seguridad, eficiencia del
servicio y producto y los niveles de cobertura deseados, entre otros. Para el caso
de este proyecto la Demanda corresponde a todos los usuarios y clientes del
Banco de Bogotá, que usan su tarjeta en dispositivos transaccionales y que
olvidan o requieren de la ayuda de un tercero para digitar la clave de la tarjeta
débito o crédito. El tiempo promedio en que un cliente se toma para realizar la
autenticación en POS y ATMs con clave es de 10 segundos y si olvida su clave, no
solo tomará más tiempo en realizar su transacción, ocasionando demora a otros
usuarios que requieren el servicio, sino que además; La Entidad cobrará un costo
por cada transacción errada que realice el cliente. Este promedio de evaluaciones
de transacciones, nos permite evidenciar el índice promedio de flujo de clientes al
día, lo cual también influirá en el nivel de funcionalidad de la misma, en la
cobertura alcanzada, seguridad y demás.
Por último, los incidentes de seguridad reportados servirán como base para
establecer el tipo de seguridad más apropiada para el proyecto, al caracterizar el
tipo de incidentes y robos reportados se puede determinar por ejemplo que si la
mayoría de incidentes es robo de datos de tarjetas para clon, deberá ir mas
enfatizada a la clonación de las tarjetas, así como también establecer el tipo de
análisis, arquitectura y desarrollo que debe cumplir el proyecto de acuerdo a las
necesidades de los clientes.
Los incidentes de seguridad reportados en promedio son 4 por mes, es decir 48 al
año, el 12,5 % de estos hace referencia al hurto en las cuentas de los clientes, por
clonación d tarjetas en dispositivos transaccionales, el restante hace referencia a
robos a los clientes por confiar su clave a terceros y a olvidos de claves.
2. Caracterización de la tarjeta que actualmente funciona en la Entidad
El tipo de tarjetas con que cuentan los usuarios del Banco de Bogotá, poseen
seguridad EMV (Lectura chip) para que sus transacciones sean más seguras en
cualquier dispositivo transaccional a nivel nacional e internacional, debido a que
estas tarjetas usan un chip inteligente en lugar de una banda magnética para
alojar los datos requeridos para procesar una transacción; sin embargo, el cliente
debe recordar la clave de su tarjeta siempre que se utilice.
3. Cantidad necesaria de tarjetas a masificar (Determinación del espacio)
La cantidad necesaria a entregar a los clientes del Banco de Bogotá, dependerá
del nivel de la demanda de clientes que requieran obtener una tarjeta débito o
crédito con la entidad. Para el caso de este proyecto la cobertura mínima será del
5%.de los cliente, ya que se va a empezar con unas pruebas piloto con clientes
internos de la Entidad, antes de realizar la masificación en todo el país por si se
presenta alguna inconsistencia en el producto o servicio.
4. Localización de las tarjetas biométricas
La localización es un factor determinante al ofrecer este servicio y producto, lo que
se busca es que todos los usuarios del Banco de Bogotá cuentes con tarjetas
inteligentes y lectura biométrica.
5. Tendencia de aumento en el uso de tarjetas biométricas como medio transaccional
Las tendencias en el aumento de clientes con obtención de tarjetas biométricas en
el Banco de Bogotá en Colombia y de la tendencia de uso de esta tecnología a
nivel global, con los banco que tienen vínculo con a Entidad, brinda bases
históricas para predecir comportamientos futuros de la demanda de clientes que
prefieren que sus transacciones sean más efectivas y seguras, de este modo se
determina el sector requerido y la cobertura deseada no solo incluyendo la
ejecución actual del proyecto si no su durabilidad en el tiempo, para que su ciclo
de vida no pierda vigencia y niveles de servicio en un lapso muy corto de tiempo
comparado a la inversión realizada para su ejecución.
6. Costos asociados al proyecto
El costo del proyecto es un factor determinante para la ejecución del mismo y para
el caso de tarjetas inteligentes en el Banco de Bogotá, está asociado a:
Costo de disposición del persona y adecuación del espacio requerido para las
pruebas del proyecto
Costo de desarrollo de la aplicación en las redes ATH, redeban y Visa.
Costo del desarrollo de las tarjetas biométricas.
Costo de la adquisición de las tarjetas biométricas.
Costo por las estrategias planteadas en la publicidad, al momento de ofrecer el
producto al cliente (Push - Pull).
Costo de la conexión realizada entre las redes transaccionales y la Entidad.
7. Tiempo del proyecto
El tiempo es un factor determinante para la ejecución de cualquier proyecto. La
definición del mismo se realizará una vez especificadas las actividades y tareas a
desarrollar para su realización, sin embargo en promedio el servicio y producto de
tarjetas biométricas, tarda un año en elaborarse.
8. Capacidad de escalabilidad del proyecto
En esta medida se pretende que el proyecto sea elaborado de tal forma que se
pueda adaptar y escalar en todas las regiones de Colombia y Entidades del Banco
de Bogotá situados en otros países.
5. ESTUDIO DE MERCADO
5.1 IDENTIFICACIÓN DEL BIEN O SERVICIO
Se identificó que el objetivo es prestar un servicio de seguridad a los clientes del
Banco de Bogotá al momento de realizar sus transacciones en dispositivos POS y
ATMs en el territorio nacional e Internacional.
5.1.1 USOS
¿PARA QUÉ SE USA? El principal uso del servicio consiste en garantizar que la
persona que está realizando una transacción mediante cualquier dispositivo
transaccional, sea el auténtico y legítimo titular de la tarjeta débito o crédito que
está utilizando en el dispositivo y evitar así el fraude por suplantación de identidad.
¿CÓMO SE USA? Se definiría con la parte usuaria (gerencia de tarjeta débito y
crédito).
Fuente de información: Gerencia de tarjeta débito y crédito, y ATH.
Obtención de información: Ésta información se puede conseguir mediante la
elaboración de reuniones con las dos áreas en conjunto y definiendo el flujo
transaccional que se debería llevar a cabo desde el momento que se ingresa la
tarjeta en el dispositivo transaccional, hasta el final de la transacción.
Adicionalmente, se debe establecer una reunión con las personas de ATH para
obtener un vistazo de las pantallas nuevas en el cajero según el flujo de
navegación creado.
Entregables: El entregable en esta etapa corresponde a un documento con el flujo
transaccional de cara al cliente y adicionalmente una presentación con las
interfaces del dispositivo transaccional de cara al usuario final.
¿DÓNDE SE APLICA? Inicialmente, el estudio se aplicará en el sector financiero
Colombiano.
5.1.2 USUARIOS
DISTRIBUCIÓN ESPACIAL. El objetivo del proyecto sería enfocarse en primera
instancia en aquellas zonas que presenten los más altos índices de fraude y según
los resultados obtenidos en la fase piloto, se podría empezar con la expansión
hacia demás zonas del territorio nacional.
TIPOLOGÍA. Estos datos pueden ser obtenidos de los sistemas de información del
Banco. Aún no se cuentan con estos datos. El procedimiento podría ser el
siguiente:
Fuente de información: Sistemas de información como el CRM del banco para
los datos demográficos del cliente y los sistemas de monitoreo transaccional como
fuente de datos del comportamiento de los clientes del banco.
Obtención de información:. Con base en los sistemas entregados anteriormente,
es posible identificar el comportamiento de los clientes por los canales
transaccionales, logando identificar factores como horas de mayor uso de los
dispositivos, promedio de montos por transacción, porcentajes de transacciones
aprobadas y declinadas (en caso de las declinadas, se puede obtener la causal de
declinación) y comportamiento anómalos de los clientes según el histórico
transaccional.
Entregables: Se esperaría contar con un documento con el comportamiento de
los clientes con respecto a las transacciones en dispositivos transaccionales para
analizar el segmento de usuarios del estudio de mercados.
5.1.3 INTERESES Y OPINIONES QUE PUEDAN DENUNCIAR ALGUNA
ACTITUD CON RESPECTO AL BIEN O SERVICIO
En éste caso se deberían tener en cuenta principalmente dos grupos, aquellas
personas que ya han sido víctimas de fraude y aquellas que no debido a que éste
tipo de personas pueden modificar sus comportamientos posterior al fraude.
Fuente de información: Personas afectadas por fraude y personas que nunca
han sufrido ningún tipo de fraude financiero.
Obtención de información: Debido a que las leyes actuales de protección de
datos del cliente prohíben el contacto directamente a las personas a excepción
que esté expresamente autorizado, es necesario obtener estos datos mediante
encuestas a una población aleatoria sin importar a que entidad financiera
pertenezcas, y elaborar un cuestionario que según las respuestas que vaya
diligenciando lo lleve por un flujo de preguntas diferentes para analizar los
escenarios de personas afectadas por el delito y de aquellas que nunca lo han
hecho, ya que normalmente las personas víctimas están de acuerdo con más
contacto y supervisión por parte de la entidad, mientras que aquellas que nunca lo
han vivido lo sienten como procedimientos fastidiosos.
Entregable: Como resultado de esta investigación se planea obtener un
documento con las conclusiones y principales opiniones de la encuesta realizada
para decidir cuál es la forma equilibrada de satisfacer al cliente afectado como al
no afectado.
5.1.4 COMPOSICIÓN
Dentro de la composición se deben tener en cuenta los dos factores asociados a la
solución final, el componente hardware y el componente software. El software
debe ser desarrollado en conjunto entre las redes transaccionales (ATH, Redeban
y Visa) como adquirientes de los datos biométricos de los clientes y el Banco de
Bogotá como dueño de los datos biométricos que deben ser validados contra lo
que adquirieron las redes y enviar una respuesta según el análisis realizado.
Respecto al componente de hardware es necesario validar qué proveedores están
en la capacidad de suplir los dispositivos lectores de huellas y el manejo de los
drivers asociados a éstos, qué cantidad de proveedores lo hacen en Colombia, si
es necesario buscar algún proveedor externo, cuál sería la política de importación
de éstos tipos de componente y de los impuestos aduaneros que habría que
cancelar.
Fuente de información: ATH, Redeban, Visa, Contactos con proveedores
(Gemalto - Hogier), Banco de Bogotá.
Obtención de información. Es necesario establecer reuniones entre el Banco de
Bogotá internas, para establecer el costo interno de los desarrollos del software, y
con los representantes de Proyectos de cada red transaccional, reuniones de
trabajo en los que se pueda establecer el precio de los desarrollos a realizar, al
igual que el contacto con los proveedores que puedan suplir la necesidad de los
dispositivos necesarios y todo el análisis legal del caso.
Entregable: Se esperaría contar con precios de desarrollos estimado, al igual que precios de los insumos hardware, quien los provee para con ellos tomar una decisión.
5.1.5 CARACTERÍSTICAS FISICAS
Para éste caso, las características físicas corresponderían al diseño final de las
tarjetas biométricas
Fuente de información: Proveedor de las tarjetas Banco de Bogotá, redes
transaccionales (ATH, Visa y Redeban) y franquicias Visa, Mastercard.
Obtención de información: Ya que cada dispositivo, según el proveedor cuenta
con una arquitectura diferente, son ellos los que entregarían un diseño final del
dispositivo.
Entregable: Se esperaría contar con la descripción y un modelo de los
dispositivos con el resultado final del diseño por parte de las redes
transaccionales.
5.1.6 PRODUCTO
Como atributos del producto, estos cuentan con las siguientes características y
funcionalidades:
Es una tarjeta que se utiliza actualmente en el mercado, adicional, cuenta
con un lector biométrico de huella dactilar. Hace imposible la copia y
permite una verificación rápida.
Combina tecnología de chip con huellas digitales para verificar la identidad
del titular de tarjeta de manera conveniente y segura en las compras en
tiendas.
Aprovecha la tecnología de escaneado de huellas dactilares registrado en
las sucursales del Banco de Bogotá. Se debe contar en las oficinas con un
nuevo tipo de terminales que permitan realizar el grabado de la información
biométrica en la tarjeta. Esta terminal cuenta con la misma tecnología EMV
que garantiza que no se pueda realizar modificación de los datos de la
huella digital que han sido almacenados en la tarjeta.
Al hacer las compras y pagarlas en la tienda, la tarjeta biométrica funciona
como cualquier otra tarjeta con chip electrónico.
El usuario simplemente introduce la tarjeta en la terminal de la tienda
mientras coloca el dedo sobre el sensor integrado.
La huella digital se verifica contra la plantilla – y si los datos biométricos
concuerdan, queda aprobada la transacción sin que la tarjeta salga de la
mano del usuario.
Reducir los riesgos, y hace más fácil y aún más segura la experiencia
bancaria para todos sus clientes.
Figura 4. Diseño tarjeta Biométrica
Garantiza que su información biométrica viaje segura entre todos los
puntos involucrados en la validación. El objetivo es prestar un servicio que
sea ágil, siempre disponible y que sea seguro y confiable.
Puede que no todos los clientes quieran utilizar el mecanismo de validación
mediante su huella, por lo cual se debe garantizar el método transaccional
actual con la tarjeta indicándole que es más riesgoso que la huella pero
jamás negar la prestación del servicio al cliente.
5.1.7 PRECIOS Y COSTOS
Normalmente, cuando se realiza un proyecto AVAL, el costo es asumido por las
cuatro entidades si se deciden involucrar en el mismo. Por lo tanto, la presentación
del proyecto debe realizarse en general a todas las entidades financieras del grupo
AVAL con el objetivo de definir los costos del proyecto por entidad. En caso que
ninguna de las demás entidades quisiera participar en el proyecto, se puede
realizar el análisis de costos de las terminales que el Banco de Bogotá asuma en
su proceso piloto de las terminales que tengan diseño y aceptación de huella
digital. .
Respecto a los precios, normalmente los proyectos que tienen que ver con
seguridad hacia los clientes, no generan ningún valor de cara al cliente, ya que se
costea con los costos de los servicios en caso de cuentas de ahorros y corrientes
y con las cuotas de manejo para tarjetas crédito. Podrían las diferentes gerencias
de tarjeta de crédito y débito definir si el costo hacia los clientes se realizaría
aumentando las cuotas de manejo o los cargos administrativos para tarjetas
débito, en el momento no se cuenta con ésta información.
Fuentes de datos: Gerencias de tarjeta débito, Crédito, redes transaccionales
(ATH, Redeban, Visa), Entidades Aval.
Obtención de información:Con respecto a los precios, definir con las áreas de
tarjeta débito y crédito, como se definirían los precios de cara al cliente. Si es
asumido por el banco, o puede cobrarse con las cuotas administrativas de los
productos.
Entregable: Se debe tener definida la política de precios del servicio de cara al
cliente.
5.2 CONDICIONES DE POLÍTICA ECONÓMICA
Ver Normograma legal en Capitulo 9.
5.3 LA DEMANDA
Con el objetivo de analizar la demanda, primero debemos identificar nuestra población
en el área del mercado, en las que se encuentran todos los clientes del banco de
Bogotá, posteriormente identificar aquellos que tienen una demanda potencial, que
son aquellos con la necesidad de usar el servicio (aquellas personas víctimas
previamente de fraude) o aquellas personas que puedan estar interesadas en el uso
del servicio y que cuenten con una tarjeta débito o crédito del banco. Finalmente de
éste identificar aquellos que poseen una demanda efectiva y están en la capacidad y
la disposición de utilizar el servicio.
Como fuentes de información para analizar la demanda actual en los datafonos y
ATMs, se cuenta con el registro transaccional por canal de todos los clientes del
banco, con lo que se podría sacar un estimado diario, semanal y mensual del
comportamiento del cliente con los canales electrónicos,
Finalmente se puede anticipar una posible demanda con variaciones importantes
donde podamos analizar varias opciones, en las que por ejemplo se pueda definir un
precio variable, con el fin de promover la salida del producto con un servicio gratuito
con el objetivo de darlo a conocer y que la persona vea que es útil. Al verse
aumentada la demanda, después podrían tomarse decisiones con respecto al precio
dentro de la cuota de manejo de su tarjeta.
5.3.1 OBJETIVO
Para evaluar el objetivo de la demanda primero debemos establecer el área en la que
se quisiera realizar el piloto del producto analizando el porcentaje de riesgo a asumir
en caso de transacciones fallidas vs el número de clientes que utilizan el dispositivo.
Esto se puede realizar mediante reuniones con las diferentes áreas del banco con el
objetivo de definir el área, si el piloto se puede realizar con las terminales a los que
únicamente los empleados tienen acceso para tener más control sobre la demanda
que se pueda tener.
Con esto se puede establecer un primer objetivo de la demanda que posterior a los
resultados obtenidos puede ser modificado.
5.3.2 VARIABLES
Dentro de las variables que se deben tener en cuenta para el estudio de la
demanda, están:
Número de tarjetas con BFC solicitadas por los clientes.
Transacciones realizadas en ATMs con tarjetas que tengan BFC.
Transacciones realizadas en Datafonos con tarjetas que tengan BFC.
Número de transacciones realizadas en el extranjero con tarjetas que
tengan BFC.
Clientes con datos biométricos registrados en la entidad
Por ahora se podrían analizar éstas variables, pero sería necesario establecer
reuniones con las diferentes áreas para ver qué otras variables deberían ser
consideradas para el análisis de la demanda del servicio.
5.3.3 ÁREAS DEL MERCADO
Con respecto al área de mercado, según el objetivo de la demanda, iniciando con
los empleados de la organización se puede establecer el tamaño de la población, y
los datos que pueda tener el área de recursos humanos con respecto a los
empleados que se pueden involucrar en la primera fase de evaluación. Al igual
que el tipo de tarjeta Visa y Mastercard que se decida implementar inicialmente.
Normalmente los procesos piloto se realizan en los dispositivos que se encuentran
en la dirección general del banco.
Respecto al ingreso, no es un factor trascendental al momento de realizar la
transacción, debido a que todos los empleados de la entidad reciben un sueldo y
utilizan los dispositivos para realizar transacciones, adicionalmente que sin
importar el cargo de la persona o la asignación salarial, el área de mercado se
concentra en todos los clientes del banco de Bogotá.
Y finalmente con respecto a la zona de influencia, el objetivo es realizar la primera
fase en las instalaciones de la dirección general del banco en cuanto a
transacciones por ATM y un almacén de cadena para las compras.
5.3.4 COMPORTAMIENTO HISTÓRICO
Para el comportamiento histórico se cuenta con todos los registros de
transacciones que realizan los clientes con tarjetas débito y crédito en los
diferentes canales electrónicos con el que se puede realizar un análisis y realizar
así los pronósticos de la utilización del método de autenticación mediante huella
digital.
Para validar éste comportamiento histórico se podría realizar una segmentación
del mercado con base en las características del tipo de tarjeta que tiene cada
cliente. Esto se puede realizar de manera sencilla debido a que cada tipo de
tarjeta utilizada en los cajeros corresponde a un segmento diferente de los
clientes.
5.3.5 CARACTERÍSTICAS TEÓRICAS DE LA DEMANDA
Para generar los cálculos correspondientes a la función de demanda, la función de
ingreso, la elasticidad y la elasticidad cruzada, se debe contar con los análisis
descritos anteriormente luego de las definiciones que se puedan realizar en las
diferentes reuniones que se propongan con los interesados e involucrados en el
proyecto. Ya que no se cuentan con los datos numéricos de lo que se solicita.
5.3.6 ESTIMACIÓN DE LA DEMANDA FUTURA
Para poder realizar una estimación de la demanda futura, es necesario como se
ha indicado anteriormente, tener los datos de las transacciones por cajero
automático y datafonos, que realizan los clientes del banco. Pero para estimar una
demanda futura es necesario tener en cuenta aquellos factores que pueden
afectar el aumento o la disminución del uso de la tarjeta biométrica, como por
ejemplo el potencial de los demás canales que también sirven para transacciones
financieras y administrativas, como los canales de Internet y las oficinas. Todos
estos factores deben considerarse dentro del análisis que se realice de la
demanda futura en el uso de dispositivo de validación de titularidad biométrica.
5.3.7 BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA
Según el informe de la superintendencia Financiera de Colombia, Desde 2015,
el país alcanzó el 100% de cobertura en el territorio nacional, situación que se
mantuvo durante 2016.
A nivel nacional, a diciembre de 2016 el número total de puntos de acceso
para todas las entidades alcanzó los 481.928, nivel que frente al total
observado en 2012 (273.392) implicó un incremento en 208.536 puntos
durante este período y un crecimiento promedio anual de 15,7%.
Figura 5. Puntos de acceso sector financiero Colombiano
Con respecto a la participación por tipo de punto, la tendencia se mantiene con
los datafonos como el punto más representativo (76%) y los corresponsales
(20%). Ambos constituyen el 96% del total de puntos de acceso. A diciembre
de 2016, los cajeros automáticos y oficinas representaron el 3% y 2% del total,
respectivamente. Esta composición es similar a la observada en años
anteriores.
Figura 6. Total de Datafonos vs Total de Cajeros Automáticos
A diciembre de 2016, de los 17 millones de adultos con cuenta de ahorros
activa, el 52,5% eran mujeres y el 47,4% hombres.
Figura 7. Utilización cuentas bancarias Mujeres Vs Hombre
Con relación a los productos de crédito de 16,4 millones de adultos con este
tipo de crédito vigente al cierre de 2016, 53,3% eran hombres y 46,5%
mujeres.
Figura 8. Incremento actual de productos Banco de Bogotá
5.3.8 TRANSACCIONALIDAD Y MONTOS
En cajeros, la transacción más frecuente correspondió a retiros con 85% de las
transacciones realizadas y en una menor proporción la consulta de saldo (12%),
transferencias y transacciones internacionales (1%), depósitos (0,7%) y pagos
(0,5%). Estas transacciones mantuvieron un comportamiento estable durante los
últimos cinco años.
Figura9.Transacciones y Montos
5.3.9 TARJETAS
El crecimiento de instrumentos como las tarjetas también ha sido representativo.
En los últimos cinco años, el número de tarjetas débito se incrementó en promedio
en 8,8% y las de crédito 9%.
Figura 10.Crecimiento TD y TC Banco de Bogotá
5.3.10 ANÁLISIS DE LA DEMANDA
El Banco de Bogotá cuenta con un total de 6.429.717 tarjetas activas en el
mercado, que comparado con el número total en el mercado nacional,
corresponde al 16,03% de la siguiente manera:
6,429,717
33,670,283
Banco deBogotá
Otras entidades
Figura 11.Tarjetas activas Banco de Bogotá
Realizando la diferenciación entre tarjetas débito y crédito al interior de la
entidad, se cuenta con el siguiente estimado:
Figura 12.Tarjetas activas Débito y Crédito Banco de Bogotá
Es importante además para la evaluación del proyecto, realizar una encuesta a
usuarios no solamente del Banco de Bogotá sino a una población que haga
uso de tarjetas de cualquier otra entidad financiera. La encuesta se realiza con
la finalidad de establecer la necesidad de implementar la tarjeta biométricas en
el sector financiero colombiano, cuyo fin principal es garantiza la seguridad de
cada uno de los usuarios en el uso de las mismas. Con la información obtenida
4,764,987 1,664,730
Débito
Crédito
de esta encuesta se pretende diseñar el sistema biométrico en tarjetas débito y
crédito.
El total de la población encuestada fue de 80 personas, dentro de la ejecución
de la encuesta se tuvo en cuenta como datos generales del encuestado, la
edad del usuario, a qué tipo de actividad se dedica, su ingreso salarial por
encima o por debajo del SMLV y nivel de educación con el fin de abarcar una
mejor representación.
El desarrollo de la encuesta se llevó a cabo en la zona Industrial de la Ciudad
de Bogotá, con un diseño de 4 preguntas generales y 17 preguntas enfocadas
al uso financiero.
Figura 13. Encuesta realizada Fuente: Propia
Los resultados obtenidos fueron:
Población Personas que utilizan productos financieros.
Muestra (Encuestas realizadas) 80 Personas que utilizan productos financieros.
Resultados de la Encuesta
DATOS GENERALES
1. Rango de Edad
15%
29%
24%
12%
7% 8% 5%
RANGO DE EDAD
18-25
26-35
36-45
46-55
56-65
66-75
> A 75
De las personas encuestadas tan solo el 5% superan la edad de los 75 años, es decir
que en cuanto a la implementación del sistema biométrico, por el borrado de las
huellas, no haría parte una gran cantidad de personas.
2. Actividad desempeñada
3. Ingreso Salarial
De las 80 personas encuestadas, la mayoría cuenta con un salario superior a dos
Salarios Mínimos Legales Vigentes.
4. Nivel de Educación
PRIMERA PARTE DE LA ENCUESTA
5. ¿Dispone de Tarjetas Débito o Crédito?
6. ¿Con qué tipo de entidad tiene estas tarjetas?
7. En caso de tener tarjetas con entidades financieras, ¿Qué tipo de transacción
realiza con estas tarjetas?
8. ¿Ha tenido algún problema con las tarjetas?
9. ¿Qué tipo de problema ha tenido con las tarjetas?
10. ¿Qué tan seguro se siente realizando transacciones en cajeros automáticos?
11. ¿Qué tan seguro se siente realizando transacciones de compras?
12. ¿Con que frecuencia realiza transacciones de retiro en cajero automático?
13. ¿Con que frecuencia realiza transacciones de compra?
14. ¿Ha solicitado a terceros ayuda para realizar sus transacciones?
15. ¿Ha entregado su tarjeta a terceros para que realicen transacciones a su nombre?
16. ¿Desearía aumentar la seguridad en su tarjeta para realizar transacciones?
SEGUNDA PARTE
El sistema de tarjetas débito y crédito biométricas pretenden implementar un lector de
huella como medio de autenticación al momento de realizar transacciones en
datafonos y cajeros automáticos con el fin de minimizar fraude, robo y suplantación de
identidad.
17. ¿Desearía que el uso de la tarjeta fuera mediante huella digital?
Solo el 4% de la población entrevistada, respondió que no le gustaría que la
validación para transacciones con su tarjeta se realice por medio de huella digital,
debido a que se les hace más complejo el uso con la biometría y/o porque tienen
dificultad con la lectura de sus huellas.
18. ¿Cuánto estaría dispuesto a pagar por una tarjeta que tenga tecnología
biométrica?
19. ¿Piensa que el esquema de implementación biométrica en tarjetas, acabaría con
el fraude transaccional?
Lo anterior evidencia una percepción alta de inseguridad y de necesidad que tienen
los usuarios que usan productos con las diferentes Entidades Financieras.
En la realización de la encuesta se percibió un gran entusiasmo e interés por los
encuestados sobre el proyecto de Diseño para la implementación del sistema
biométrico en las tarjetas y cuánto estarían dispuestos a pagar por su seguridad en el
moviente de sus cuentas bancarias.
5.4 LA OFERTA
5.4.1 COMPETENCIAS DIRECTAS
Tanto en grandes entidades financieras que quieres seguir en el mercado, como las
pequeñas que quieren innovar creciendo en el mismo y consolidándose, son las
competencia directa del Banco de Bogotá en cuanto a productos y servicios.
En 1997, antes de la crisis financiera de finales de los noventa, había 41 entidades, 25
más de las que hay actualmente, cada una con una participación minoritaria en el
mercado.
Lo que estamos viendo hoy es el producto de un proceso de fusiones y adquisiciones
que se inició a mediados de los noventa, que se interrumpió en los años de la crisis y
que se reinició a partir del año 2003 cuando la economía volvió a crecer.
Muchos bancos han desaparecido a la vez que otros se han expandido y fortalecido.
Hoy en día, Banco de Bogotá (Grupo Aval) está encabezando en el sector financiero,
junto con Bancolombia.
Sin embargo bancos como Davivienda. Colpatria, BBVA han venido aumentando su
participación de manera significativa en el país.
El 72,4% del mercado bancario colombiano quedó en manos de cuatro Entidades:
Aval (28,7%), Bancolombia (20,8%), Davivienda (12,1%) y BBVA (10,9%). Ninguno,
dispuesto a ceder ni un punto de mercado, el 27,6% del mercado restante.
Figura 14. Encuesta realizada
Bancolombia
Bancolombia es el banco individual más grande del país, con una participación en el
total de activos del sector de 20,8%, seis puntos porcentuales por encima del
segundo, Banco de Bogotá, que participa con el 13,9%.
Bancolombia es un banco público en el mercado de valores, es decir, no pertenece a
un solo dueño ni a un grupo familiar. Esto lo diferencia de sus competidores más
cercanos, Grupo Aval y Davivienda, especialmente en lo que hace referencia al
proceso de toma de decisiones.
Grupo Aval
Este grupo está conformado por los bancos, Bogotá, Occidente, Popular y AV Villas y
pertenece mayoritariamente a Luis Carlos Sarmiento Angulo. Su operación es
esencialmente local, aunque el Banco de Bogotá tiene una agencia en Nueva York y
otra en Miami. Los cuatro bancos que lo integran compiten abiertamente entre sí,
aunque comparten los sistemas de información, los cajeros y las operaciones
bancarias. De los cuatro, el más grande es el Banco de Bogotá que, al igual que el
Bancolombia, ha crecido muy bien en los últimos años.
14%
27%
15%
21%
12%
11% Banco deBogotáOtros
Entidades Aval
Bancolombia
Competencia
Según un estudio de marketing del grupo Bancolombia Utiliza su estrategia de
mercadeo segmentada a sus grupos de interés como lo son en este momento los
estudiantes universitarios. Ellos optan por la opción de introducir su mercado por
medio de publicidad en las agendas estudiantiles, volantes y vallas repartidas por las
ciudades, fidelizan a los clientes con facilidades de adquirir la tarjeta y con atractivos
como los de 6 meses sin cuota de manejo y ofertas en el momento de realizar
compras con sus tarjetas.
la estrategia más importante que realiza Bancolombia se da en la sucursal virtual o
página web, desde esta página los usuarios pueden realizar la solicitud de los
productos que deseen.
5.4.2 COMPETENCIAS INDIRECTAS
Entidades Comerciales como Falabella, almacenes Éxito, almacenes Olímpica.
5.4.3 LISTADO DE PROVEEDORES
Actualmente se tiene a Gemalto y Hogier como los proveedores de tarjetas del Banco
de Bogotá, ya se cuenta con un contrato de servicios con la Entidad. Se desconoce
cuál es el tipo de contrato, por lo cual es necesario poder tener encuentros entre
Gemalto, Hogier, las franquicias Mastercard y Visa, con el objetivo de conocer toda la
ficha técnica del proveedor para el análisis de la oferta y poder identificar así las
características de su producción, capacidad fabricación, capacidad utilización, su
estructura de costos y precios, cuál es su participación en el mercado nacional e
internacional tanto con las terminales actuales, como con posibles sistemas
biométricos que ya hayan implementado en otros países, cuáles son sus sistemas de
comercialización, qué planes de expansión tienen en el país o en el ámbito global, su
sistema de ventas, ubicación de su casa matriz y de sus filiales, cuál es la fuente de
aprovisionamiento para la construcción de los cajeros, el origen de las importaciones
al igual que el destino de sus exportaciones (si aplica) y si alguna vez se ha
identificado algún tipo de contrabando con los cajeros automáticos.
Adicionalmente, debe realizarse una investigación de proveedores adicionales en
caso que Hogier y Gemalto no pudiera contar con el suministro para la fabricación de
tarjetas biométricas, teniendo en cuenta todos los requisitos analizados previamente.
Se podría iniciar con un proceso de licitación indicando los requisitos básicos
requeridos para contratar el proveedor, y analizar las diferentes propuestas con el
objetivo de seleccionar el proveedor que más se acople a las necesidades del servicio
a ofrecer a los clientes.
5.4.4 RÉGIMEN DE MERCADO
Al tratarse de una entidad financiera, la estructura de mercado corresponde a una del
tipo Competencia, debido a que las diferentes entidades se encargan de ofrecer
atractivos productos y portafolios con el fin de atraer a potenciales clientes a la
entidad. Con el proyecto a desarrollar, el objetivo es incluir el factor seguridad como
un elemento clave al momento de elegir una entidad financiera en la que confiar su
dinero y productos.
5.4.5 RÉGIMEN DE MERCADO DE INSUMOS
Este detalle si es desconocido, es necesario verificar con el proveedor el régimen de
mercados que aplican al interior de su entidad.
Fuente de información: Hogier, Gemalto.
Obtención de la información: Mediante reuniones directas con el proveedor, es
necesario solicitar toda la información correspondiente al régimen de mercado en el
que ellos se ubican actualmente, con el fin de complementar mejor el análisis de la
oferta.
Entregable: Documento explicativo con el detalle del régimen del mercado de los
proveedores.
5.4.6 PROYECCIÓN DE LA OFERTA
Teniendo en cuenta los mismos datos históricos evaluados en la demanda, es
necesario establecer la zona en la cual se realizará el piloto con la primera tarjeta
biométrica. Se vuelve a recalcar que la prioridad es con los empleados del Banco,
ofreciendo el servicio de validación de huella digital en la sede de dirección general en
los lugares que cuentes con cajeros automáticos y datafonos tanto para los
empleados, como para los posibles invitados.
Luego de obtenidos los resultados de la fase piloto, es necesario validar cuantas
transacciones fueron realizadas mediante validación de huella digital, cuántas
transacciones se realizaron únicamente con la validación de la clave personal, cual es
el porcentaje de transacciones declinadas por fallas atribuibles al sistema biométrico,
si el porcentaje de utilización del cajero posterior a la implementación del servicio
aumentó o por si lo contrario se vio disminuida.
Con éstos datos estadísticos, se puede proceder a reunirse con el objetivo de definir
nuevamente la proyección de la oferta e identificar si el piloto fue exitoso o no. En
caso que sí, realizar un nuevo estudio de mercado identificando aquellas zonas en las
que podría volver a generar un resultado positivo.
5.5 DEMANDA VS OFERTA
Esta información se podrá confirmar con los resultados del piloto realizado con los
empleados del banco.
Fuente de información: Registros transaccionales de las tarjetas biométricas con
validación de titularidad mediante huella digital.
Obtención de información: Mediante los análisis de estas transacciones, es sencillo
estudiar los datos obtenidos, ya que con ellos se puede analizar qué tan utilizado fue
el sistema biométrico, calculando los tiempos de diferencia entre transacciones. Si el
tiempo es largo, significaría que el uso de la tarjeta biométrica, no es muy eficiente,
pero si el tiempo entre transacciones es corto, se puede concluir que la tarjeta es un
sistema viable para la rentabilidad de la Entidad.
Otro factor a tener en cuenta, es el porcentaje de transacciones realizadas mediante
huella, ya que como se indicó anteriormente, el método de huella no es una camisa de
fuerza para el cliente, por ello es importante determinar éste porcentaje para la toma
de decisiones futuras.
Si se identifica que el porcentaje de utilización de huella es alto, y la diferencia de
tiempos entre transacciones es corta, se podría tomar con ello la decisión de
aumentar la oferta del servicio de validación debido a que tiene una alta demanda.
Entregables. Finalizado el proceso, se debería contar con una conclusión en el
aumento de la oferta o en caso contrario, medidas para estimular el uso del servicio
fabricado.
5.5.1 PRECIOS
El resultado del análisis de la oferta y de la demanda es vital para tomar una decisión
con respecto al precio del servicio. Posterior al resultado de la prueba piloto las
diferentes áreas pueden acordar si es conveniente cobrar un precio único para los
clientes que lo utilicen únicamente, si se cobra en forma de comisión por transacción
realizada, o si en primera instancia se inicia con un servicio gratuito y posteriormente
se inicia con el cobro mediante alguna de las formas indicadas anteriormente.
El precio también puede ser fijado con base al costo que genere el uso de la tarjeta
biométrica y la transmisión de los datos del cliente desde los dispositivos
transaccionales hacia la entidad, por lo tanto, los costos en el uso completo del
servicio también deben ser identificados correctamente con el fin de identificar un
posible precio para el servicio a ofrecer.
Debe también analizarse si la competencia actual está realizando algún cobro con el
servicio en alguno de los productos ofrecidos. Esto se podría realizar yendo a la
entidad de la competencia, adquirir un producto con ellos y empezar a utilizar los
servicios biométricos, posteriormente analizar si éstos son visibles de cara al cliente
en sus extractos o en los recibos al momento de realizar las transacciones.
Es necesario tener en cuenta que la Asobancaria define un tope máximo del monto de
las comisiones que se deben cobrar a los clientes por el uso de los diferentes
servicios electrónicos, por lo tanto es necesario garantizar que el precio que se vaya a
definir no viole la normatividad definida para las entidades ya que esto acarrea
sanciones económicas y llamados de atención públicos lo que puede afectar el riesgo
reputacional del Banco.
Posteriormente con base en éstos análisis, sería necesario reunir a las gerencias de
tarjeta débito, tarjeta crédito y precios, con el objetivo de tomar la decisión de si cobrar
o no por el servicio y la forma en que se realizará éste cobro. Esta decisión debería
tomarse posterior al resultado del piloto en producción.
5.6 COMERCIALIZACIÓN
5.6.1 ESTRUCTURA DE LOS CANALES
Normalmente los canales de distribución en las tarjetas biométricas, corresponden del
tipo productor al detallista y éste al consumidor, debido a que el proveedor entrega las
terminadas a la Entidad, y ésta es se encarga de entregarlas en las sucursales del Banco
de Bogotá, para luego ofrecérselas a los clientes. Con respecto a los temas de
concentración geográfica, tasas de comisiones y descuentos, distribuidores, precio de
comercialización, mecanismo de venta, principales compradores, normas vigentes de
comercialización y márgenes de comercialización, es un dato con el que aún no se
cuenta, es por ello que deben realizarse reuniones con el objetivo de conocer todos estos
aspectos del proveedor con respecto a la estructura de los canales que posee.
5.6.2 MÁRGENES DE COMERCIALIZACIÓN
El margen de comercialización se debe analizar luego de las reuniones previas donde se
definirá el precio que tendrá de cara al cliente vs el costo de la prestación del servicio de
validación.
5.6.3 SELECCIÓN DE CANALES DE COMERCIALIZACIÓN
Con respecto a los canales de comercialización, ya se tiene la definición clara, debido
a que el servicio será prestado en los cajeros automáticos y datafonos en el territorio
nacional. Posteriormente, se debe identificar los demás factores como las
características del consumidor, que éste se obtiene analizando los patrones de
comportamiento con el registro histórico de transacciones que se tiene en la entidad.
Con respecto a las características del producto o servicio, es muy importante verificar
y definir las políticas de mantenimiento que se hará sobre el servicio o producto, ya
que al ser un nuevo esquema para el banco, aún no conocemos la forma en que el
cliente realice un buen o mal uso de los elementos.
Para las características de los intermediarios, es importante poder establecer a qué
ritmo pueden realizar la masificación de las tarjetas a los clientes, el cambio de
tecnología para poder establecer el plan de implementación en las sucursales para
registro de su huella dactilar.
Y finalmente, con respecto a la competencia, es importante identificar también
aquellos factores que pueden ser diferenciadores en la selección de los clientes del
producto hacia el del Banco de Bogotá, analizar aquellos factores que nos pueden
generar ventaja competitiva frente a las demás Entidades.
5.6.4 PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD
Para el tipo se estrategia, se determinó que lo conveniente es hacerlo mediante la
combinación de Pull y Push.
Para la estrategia Push, actualmente se cuenta con una amplia fuera de ventas y
atención al cliente en cada una de las oficinas, que permitirá el contacto personal y
la presentación del producto con cada uno de los asesores que se encuentre en la
oficina generando al cliente una sensación de preocupación y empatía por la
entidad.
Para la estrategia Pull, se pueden implementar publicidad en medios masivos
presentando las bondades del producto y su facilidad de uso.
• Publicaciones escritas como periódicos, correo electrónico personalizado,
notificaciones por mensajes de texto, campañas de publicidad en televisión,
radio, páginas de internet y redes Sociales.
Figura 15. Estrategia Pull
5.6.5 MOTIVACIÓN DEL PROYECTO
La principal motivación del proyecto consiste en generar seguridad a los clientes
Banco de Bogotá, al momento de hacer uso de dispositivos transaccionales con
sus tarjetas, reduciendo el índice de fraude por suplantación de identidad en éstas
datafonos y Cajeros Automáticos.
5.6.6 CONSIDERACIONES DE INCERTIDUMBRE EN LA
COMERCIALIZACIÓN
Para analizar éstas incertidumbres, es necesario validar con proyectos
relacionados con biometría, qué inconvenientes han surgido al momento de
realizar la implementación en los diferentes lugares del mundo. También identificar
qué factores son asociados a cada uno de los diferentes actores involucrados con
el fin de no transmitirse culpas y evadirse responsabilidades.
6. ESTUDIO ORGANIZACIONAL
Con respecto al estudio organizacional, ya se tiene definido por parte del Banco todo
el esquema que solicita el estudio, pero se van a incluir aquellos aspectos que
deberían ser analizados e incluidos para el desarrollo del presente proyecto.
6.1 ESTRUCTURA
Es válido aclarar que el Banco de Bogotá es una entidad orientada a la operación.
6.2 IDENTIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y TAREAS
Se debe realizar la definición de las tareas para el funcionamiento correcto del
proyecto. Algunas de ellas deben ser entregadas y documentadas por parte las redes
transaccionales y otras por parte del Banco de Bogotá. Este procedimiento debe ser
realizado mediante actividades conjuntas entre las entidades y a su vez los
proveedores de tarjetas de la entidad deben identificar éstas actividades con las
franquicias.
6.3 AGRUPACION DE TAREAS
Cada una de las entidades según el desarrollo del proyecto, debe agrupar sus tareas
para cumplir en las tres funciones específicas del proyecto, Desarrollo Software Banco
de Bogotá.
6.4 DETERMINAR REQUERIMIENTOS DE PERSONAL
Éste procedimiento debe realizarse según la asignación de prioridades y asignación
de recursos de los que disponga cada una de las entidades. Para el caso de Banco de
Bogotá, debe realizarse la negociación con la oficina de proyectos y requerimientos
correspondientes para definir la gerencia o gerencias encargadas de realizar el
desarrollo al interior de la entidad, para seleccionar aquellos desarrolladores que se
harán responsables del proyecto.
6.5 ORGANIGRAMA
Luego de asignado todo el grupo del proyecto en ambas entidades, es necesario
elaborar un organigrama de aquellas personas involucradas en el desarrollo del
proyecto, tanto uno independiente por entidad, como uno conjunto, ya que debe haber
un liderato por parte de algún miembro que realice la coordinación entre las redes
financieras y el Banco de Bogotá
La estructura organizacional del proyecto sería la ilustrada en la siguiente figura:
Figura 16. Organigrama del Proyecto
6.6 CANALES DE COMUNICACIÓN DEL PROYECTO
Es importante dentro del desarrollo del proyecto mantener un flujo de comunicación
adecuado y constante con el fin de minimizar el riesgo de errores o fallas en la
organización, en la figura 17 se plantea el flujo bidireccional que debe haber entre el
personal interno y externo, gerente del proyecto, coordinador del proyecto, el área
tecnológica y el área administrativa. Es imprescindible para alcanzar el éxito en el
proyecto que se trabaje en sintonía.
Gerente del Proyecto Banco de
Bogotá
Área Comercial (Usuario
Final)
Gestor entre las
redes (Funcional)
Área de Desarrollo
Área de Calidad de Software
Área de Implementación
Área de Seguimiento y Seguridad
Figura 17. Canales de Comunicación
6.7 PLANIFICACIÓN DEL PROCESO, VERIFICACIÓN Y MEDIDAS DE
CONTROL
Una vez de definen las dependencias encargadas de la Entidad en la aprobación del
proyecto y el desembolso de la inversión, y toda vez culminada la propuesta se
definirá un comité con integrantes de las áreas involucradas, quienes expondrán y
definirán la realización del proyecto de tarjetas biométricas, se aprobaría el proyecto, y
se legalizaría el contrato y la financiación por parte de la Entidad, para que con los
recursos se inicie la ejecución de las tareas y las contrataciones que en ellos se
requiera, así como las adquisiciones tecnológicas iniciales (material y equipo):
Figura 18. Flujo Aprobación del Proyecto
Una vez se cuente con la aprobación de la Gerencia de Proyectos del Banco de
Bogotá, se inicia el desarrollo del servicio, el montaje y funcionamiento en las
sucursales de la Entidad, la elaboración del Diseño de pruebas, la ejecución de
pruebas para la calidad del servicio y producto, la solicitud a los proveedores del
realce de las tarjetas biométricas. Cuando se esté en óptimas condiciones y terminado
las tareas anteriormente descritas, se dará inicio a la publicidad y apertura al nuevo
servicio ofrecido por el Banco de Bogotá, por supuesto a la prestación del servicio a
los clientes y usuarios Banco de Bogotá.
Cada una de las etapas y actividades llevadas a cabo tendrán un control permanente
respecto a: tiempo, ingeniería, y costos. Los cuales se describen en la siguiente
figura:
Figura 19. Control de Procesos
Para llevar a cabo los controles se contaran con varios medios de verificación:
Comité asesor y evaluador: Reuniones y actas periódicas de los avances del proyecto una vez culminada cada etapa.
Formatos y oficios de acuerdo al departamento Control de Cambios del Banco de Bogotá.
Solicitudes y respuestas mediante requerimientos y solicitudes que se registraran en herramienta Rational Clear Quest.
Entregables de avances de actividades (Informes).
6.8 PLANEACIÓN ESTRATÉGICA
MISIÓN: Un Banco líder en Colombia para el mercado de empresas, personas y el sector social. El mejor apoyo para el crecimiento y progreso de sus clientes. Un Banco que cumple con los objetivos de liderazgo en eficiencia, rentabilidad, utilidad y generación de valor que esperan los accionistas.
VISIÓN: Ser el Banco líder y referente en Colombia y Centroamérica, que crece con el progreso de sus clientes, de su equipo humano, de sus accionistas y del país.
POLITICA ESTRATÉGICA: Prestar a los clientes Banco de Bogotá, un servicio de
seguridad con tarjetas biométricas y de compleja tecnología; prestando a nuestros usuarios un servicio de calidad, integrando avances tecnológicos con todo el ingenio que representa la funcionalidad de las tarjetas en dispositivos POS y Cajeros automáticos.
LINEAMIENTOS ESTRATÉGICOS:
o Enfocar el diseño guiado a un bien común para los usuarios que utilizan tarjetas en establecimientos públicos.
o Excelencia en el servicio prestado a los usuarios. o Capacidad tecnológica robusta de cara al usuario. o Fortalecimiento del talento humano (competencias, habilidades, destrezas
etc). o Gestión del valor y el conocimiento en territorio nacional e internacional. o Aplicar el conocimiento de ingeniería otorgado durante la Formación en la
Entidad en pro de aportar a la investigación y el desarrollo.
6.9 GESTIÓN EMPRESARIAL Y NUEVOS PARADIGMAS
Dentro de los nuevos paradigmas que está implementado el Banco, se encuentra la
metodología de desarrollo ágil SCRUM, la cual está teniendo una gran acogida en la
entidad ya que el time to Market hoy en día es muy corto porque el negocio exige
nuevos requerimientos asociados a las nuevas tecnologías. Esto implica que los
tiempos de desarrollo no deben ser altos y se debe cumplir con las demandas de los
clientes para evitar que estos se trasladen a otras entidades que puedan sacar al
mercado mejores productos en un menor tiempo de desarrollo.
7. ESTUDIO TÉCNICO
7.1 TAMAÑO DEL PROYECTO
Con el objetivo de definir el tamaño del proyecto, es necesario en primer lugar, contar
con los resultados del estudio de mercado realizando análisis previo de la demanda
del servicio. Luego de tener éste resultado, se debe programar una reunión con las
gerencias de tarjeta débito y de crédito con el objetivo de establecer la capacidad de
prestación del servicio a instalar.
7.1.1 CAPACIDAD DISEÑADA
Es necesario validar el tiempo adicional en una transacción de retiro que realice la
validación biométrica del cliente con el objetivo así de poder realizar el cálculo de
cuántas transacciones máximas se pueden realizar por día con un cálculo del tiempo
promedio de transacción.
7.1.2 CAPACIDAD INSTALADA
Al ser un servicio, la capacidad instalada sería la misma que la diseñada, ya que el
dispositivo estaría disponible en todo momento para uso de los clientes. Este proyecto
no podría ponerse en producción con parte de la capacidad, ya que es un conjunto
integral de pasos en una transacción.
7.1.3 CAPACIDAD UTILIZADA
Con base en las transacciones en dispositivos transaccionales realizadas y teniendo
en cuenta cuantas de ellas han utilizado el método de autenticación mediante huella
digital, se puede determinar el porcentaje de transacciones que han utilizado el
método de huella digital para la validación de la titularidad.
7.1.4 DISPONIBILIDAD DE INSUMOS Y SERVICIOS PÚBLICOS
Éste dato puede ser consultado con los proveedores tanto de tarjetas biométricas.
Este proceso se realizará posterior a la selección de los proveedores con base en el
estudio de mercado realizado.
7.1.5 TAMAÑO Y LOCALIZACIÓN
Con el objetivo de analizar la zona de inicio del proyecto, también es necesario
confirmar con el proveedor la ubicación geográfica de su sede en el país, debido a
que es de vital importancia contar con asistencia en caso de incidencias en el menor
tiempo posible o en caso de alguna actividad extra adicional.
7.1.6 TAMAÑO Y FINANCIAMIENTO
Para el proyecto el tamaño mínimo posible consiste en una terminal piloto. Se espera
contar con el financiamiento por parte de las gerencias según los análisis previos
realizados y tomar la decisión según esos estudios.
7.2 LOCALIZACIÓN
Como se ha indicado previamente, la localización inicial para la ejecución del proyecto
se realizará en el edificio general del Banco de Bogotá, donde normalmente se
realizan todas las primeras instalaciones de los nuevos proyectos. Posteriormente se
puede empezar a expandir en la ciudad de Bogotá y finalmente empezar a alcanzar
áreas más alejadas del territorio nacional.
Para empezar la expansión nacional, es necesario en primera instancia enfocarse en
aquellas zonas en las que se tiene identificado el mayor índice de transacciones
fraudulentas. Adicionalmente de las condiciones necesarias para llegar ciertos
lugares. Esto es posible de validar con las personas de las redes financieras (ATH,
Redeban y Visa), ya que ellos nos podrían indicar las zonas a las que se les ha
dificultado más instalar dispositivos transaccionales estándar, de toda la logística que
hayan tenido que implementar para la prestación del servicio actual.
Macro Localización: El proyecto se aplicará en Colombia, y será inicialmente de
ámbito nacional.
Micro Localización: Para iniciar se realizará en territorio Colombiano.
Localización Final: Territorio Nacional e Internacional, que cuente con oficinas Banco
de Bogotá.
Proximidad y disponibilidad del mercado: Posterior a la fase piloto del proyecto, el
objetivo es revisar la ubicación actual de los diferentes dispositivos transaccionales y
empezar a identificar diferentes patrones de localización para tener una prestación del
servicio equilibrada en la mayor cantidad de zonas posibles y acceso a todos los
estratos sociales del país. Posteriormente se debe realizarla migración por fases de
los demás tarjetas.
Medios de transporte: Es necesario establecer exactamente los precios de
transportar e instalar la tecnología en los productos de la Entidad.
Finalmente, con la información objetiva se tendrán los insumos suficientes para
completar el Checklist de las diferentes localizaciones para realizar transacciones
iniciales (Pruebas piloto) con las primeras tarjetas biométricas del Banco de Bogotá.
El siguiente puede ser un ejemplo de los factores a tener en cuenta del Checklist:
FACTORES DE LOCALIZACIÓN CRITERIO DIRECCIÓN GENERAL
EDIFICIO BACHUE CENTRO
INTERNACIONAL
EDIFICIO PALMA REAL CENTRO
INTERNACIONAL
Seguridad del Sector
Disponibilidad del área de seguridad del Banco de Bogotá
Promedio de transacciones en dispositivos transaccionales de la zona
TOTAL
Figura 20. Control de Procesos
En el siguiente flujo se evidencia el proceso anteriormente detallado:
El flujograma se encuentra en documento adjunto “EDT.pdf”.
7.3 INGENIERIA DEL PROYECTO
Esta fase corresponde ya al proceso de desarrollo tanto de los componentes hardware y software de la solución. La forma en que se identificará la ingeniería del proyecto consiste en consultar a las áreas técnicas asignadas los procesos técnicos y tecnológicos que serán implementados con el objetivo de llevar el registro escrito de ésta solución. El escenario ideal sería poder identificar:
Diseños de la solución.
Metodologías de desarrollo a implementar.
Herramientas que se utilizarán en el desarrollo.
Plataformas tecnológicas involucradas.
Sistemas para versionamiento de software.
Sistema de pruebas unitarias.
Sistema de pruebas integrales pre-producción.
Pueden surgir otros factores en el análisis del proyecto.
7.4 DESCRIPCIÓN TÉCNICA DEL PRODUCTO O SERVICIO
Normalmente a los proyectos del banco antes que vean la luz en producción, se les
da un nombre clave para evitar cualquier tipo de posible filtración. Por lo cual será
necesario definir con las áreas el nombre clave del proyecto a trabajar.
Posteriormente ya con el resultado del estudio de mercado, podremos complementar
los factores como la composición, la presentación, la vida útil estimada y las demás
características representativas del producto.
7.5 IDENTIFICACIÓN Y SELECCIÓN DE PROCESOS
Serán provistos por las áreas expertas en el desarrollo. Deben realizarse reuniones
con estas áreas para así conocer a fondo estas opciones y con la opinión de los
expertos seleccionar la más adecuada de ejecución. Es importante que las áreas
técnicas entreguen en detalle los esquemas de arquitectura, los diagramas de flujo y
de secuencia, casos de uso y de abuso tanto en lenguaje técnico como en leguaje del
negocio, para que así cualquier persona interesada en conocer el funcionamiento, ya
sea un técnico o un directivo, pueda contar con la información necesaria para
entender los procesos.
7.6 LISTADO DE EQUIPOS
Al igual que el punto anterior, se debe consultar a las distintas áreas todo el inventario
de equipos, herramientas tecnológicas y obtener los detalles de los mismos,
garantizando que el equipo actual cumple con las expectativas para el desarrollo del
proyecto.
7.7 DESCRIPCIÓN DE LOS INSUMOS
Se debe tener también un detalle de los insumos que se utilizarán en la parte del
desarrollo hardware, ya que al ser equipos que manejan información tan crítica de una
persona, no se puede permitir que algún lector dactilar caiga en manos
inescrupulosas que puedan utilizarla con el objeto de buscar la forma de violar el
sistema y cometer fraudes.
7.8 DISTRIBUCIÓN INTERNA
Actualmente las entidades ya cuentan con los espacios requeridos para el desarrollo
del proyecto. Es necesario validar si se debe utilizar una nueva ubicación, una nueva
maquinaria y determinar el espacio adecuado para ésta ubicación
7.9 CRONOGRAMA
Ver archivo adjunto “Cronograma Resumido.pdf” o “Cronograma Detallado.xls”.
7.10 GESTIÓN TECNOLÓGICA
En el proyecto es de alto impacto éste ítem, debido a que actualmente no se cuenta
con ninguna tarjeta biométrica para validación de titularidad, el proceso es realizado
desde las oficinas solamente y para las personas que tienen sus datos biométricos
registrados. Para el Banco la biometría es innovadora al que no se le ha dado la
importancia que amerita, por ello es que es vital empezar a aplicar éstas medidas
tecnológicas con el objetivo de atraer clientes nuevos y brindar mayor seguridad a
aquellos que actualmente cuentas con los productos.
Pero también debemos tener mente criminal, tratar de adelantarnos a cómo los
defraudadores intentarían vulnerar las nuevas tecnologías que se planean aplicar,
identificando todos los factores de riesgo, aquellos puntos de quiebre que podrían
hacer fallar el sistema, detectar todas aquellas brechas de seguridad para que así el
sistema llegue a ser un éxito y no una nueva modalidad de estafa para los clientes.
7.11 COMPETITIVIDAD Y TECNOLOGÍA
La tecnología siempre ha sido un factor fundamental para los clientes, llevar el banco
a la casa del cliente ha sido el enfoque en estos últimos años gracias al crecimiento
de la tecnología, pero siempre existen canales físicos que aún deben ser vigilados y
qué mejor manera que llevados de la mano de las herramientas tecnológicas para
brindar servicios de seguridad a los clientes.
El objetivo del banco es ser competitivos tecnológicamente, con productos y servicios
garantizando 100% de disponibilidad y confiabilidad. La validación biométrica debería
considerarse como un plan a mediano plazo en la ruta digital del banco, para
convertirse en una entidad sólida en aspectos de seguridad y satisfacción a nuestros
clientes.
7.12 FLUJO DE CAJA
7.12.1 COSTO MEDIO PONDERADO DE CAPITAL (CMPC) – WEIGHTED
AVERAGE COST OF CAPITAL (WACC)
Para la tasa de descuento del proyecto, se utililizó el recurso de WACC expert quien
combina los trabajos académicos más avanzados y las mejores prácticas en el cálculo
de costo de capital. Al seleccionar el país y el sector en el que se va a desarrollar el
proyecto, con base en todas las características del pais, se genera el valorde la tasa
de descuento a utilizar, que para Colombia y en el sector de la banca, la estadística es
la siguiente:
A continuación se realiza el flujo de caja del proyecto para los siguientes supuestos:
Tabla 4. Supuestos para flujo de caja
Cada uno de estos supuestos se evalúa en una proyección a 5 años, obteniendo la, el
Ebitda, la TIR, y el VPN con TIR. Mostrado en la siguiente tabla:
Tabla 5. Flujo de caja – Proyección a 5 años
7.12.2 SIMULACIONES DE MONTECARLO
Con el objetivo de evaluar las variables que más podrían afectar el proyecto, como la
fluctuación de la TRM del mercado, o el precio de cada una de las tarjetas, se realizó
la emulación de un millón de escenarios en primera instancia variando la TRM según
el comportamiento histórico de la misma, ajustándose a una distribución de Extremo
mínimo como se evidencia en las siguientes imágenes
SIMULACIÓN PROYECTO VARIANDO LA TRM
Y los resultados de la TIR y el VPN son los siguientes:
PRECIO DE LAS TARJETAS
Posteriormente se realizó un nuevo escenario pero ésta vez variando el costo de
compra de las tarjetas biométricas, siendo el costo más probable el de 22 dólares, y
se obtuvieron los siguientes resultados:
Y los resultados de la TIR y el VPN son los siguientes:
PRECIO DEL DÓLAR Y PRECIO DE LAS TARJETAS
Finalmente, se realizó un escenario en que se generó la variación en ambos valores a
la vez, tanto en la TRM como en el calor de las tarjetas. El resultado de la TIR y el
VPN son los siguientes:
Finalmente, se obtiene la siguiente conclusión según las estadísticas evaluadas en
cada una de las alternativas:
Evaluando 1 Millón de Escenarios
CASO TIR Mayor a la tasa de descuento VPN Mayor a 0
Variando la TRM 90,77% 90,77%
Variando el valor de la tarjeta 63,52% 63,53%
Variando TRM y Valor 67,56% 67,56%
Observando en una gráfica los resultados anteriores:
Donde se puede evidenciar que la variable que más está afectando el proyecto es el
valor de la tarjeta frente a la variación de la TRM, pero en todos los escenarios, la
probabilidad de éxito del proyecto es bastante elevada.
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
90.00%
100.00%
Variando la TRM Variando el valor dela tarjeta
Variando Ambos
TIR Mayor a la tasa dedescuento
VPN Mayor a 0
7.12.3 CURVA S
7.12.4 INGRESOS
AÑO 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
CAPEX 83,704,68 166,515,3 249,436,5 332,472,9 415,629,4 498,911,1
0.00 COP
100,000,000,000.00 COP
200,000,000,000.00 COP
300,000,000,000.00 COP
400,000,000,000.00 COP
500,000,000,000.00 COP
600,000,000,000.00 COP
Títu
lo d
el e
je
CURVA S
AÑO 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
INGRESOS 0 42,430,46 127,291,3 254,582,7 424,304,6 636,456,9
0.00 COP
100,000,000,000.00 COP
200,000,000,000.00 COP
300,000,000,000.00 COP
400,000,000,000.00 COP
500,000,000,000.00 COP
600,000,000,000.00 COP
700,000,000,000.00 COP
Títu
lo d
el e
je
INGRESOS
7.12.5 CAPEX VS INGRESOS
8. NORMOGRAMA AMBIENTAL
Los efectos externos y el impacto sobre el medio ambiente que debe tener en cuenta
el proyecto de Biometría a través de huella digital en tarjetas biométricas Banco de
Bogotá se delimitan con las siguientes normas ambientales:
NORMOGRAMA AMBIENTAL
RECURSO CLASE NORMA TEMA
Agua Ley Ley 373 de 1997 Programa Uso eficiente y ahorro del agua.
Agua Decreto Decreto 1575 de 2007 Agua Potable.
Residuos Decreto Decreto 1713 de 2002
Conductas generales Residuos Decreto 1713 de 2002 Recolección Domiciliaria de Aseo y normas generales.
Residuos Acuerdo Acuerdo 322 de 2008 – Concejo de Bogotá, D. C.
Estrategia gestión integral de residuos eléctricos y electrónicos.
Energía Decreto Decreto 2501 de 2007 Uso racional de energía eléctrica.
Publicidad Exterior Visual Ley Ley 140 de 1994
Normas Generales. Revisar normas municipales o distritales.
Figura 21. Normograma Ambiental
AÑO 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
CAPEX 83,704,68 166,515,3 249,436,5 332,472,9 415,629,4 498,911,1
INGRESOS 0 42,430,46 127,291,3 254,582,7 424,304,6 636,456,9
0.00 COP
100,000,000,000.00 COP
200,000,000,000.00 COP
300,000,000,000.00 COP
400,000,000,000.00 COP
500,000,000,000.00 COP
600,000,000,000.00 COP
700,000,000,000.00 COP
Títu
lo d
el e
je
CAPEX vs. INGRESOS
Estas regularían las actuaciones en el desarrollo del proyecto.
El Banco de Bogotá busca disminuir el impacto ambiental de las operaciones y el que
generan los clientes y empleados de la entidad.
Reconocemos la problemática ambiental como un desafío urgente que demanda
acciones concretas por parte de todos los miembros de la sociedad.
Es por eso que realiza:
Campañas de Educación ambiental con clientes y empleados.
Programa Interno de Eco - Eficiencia Ambiental.
Administración de Riesgos Sociales y Ambientales (Estudios de Crédito).
9. NORMOGRAMA LEGAL
Debido a la cantidad de proyectos y productos que tiene la entidad bancaria Banco de
Bogotá con la red ATH, Redeban y Visa, presentan una contratación a costos fijos,
debido a que hay una firma por las partes, se asignan tareas a las empresas y se
plantea un costo por el proyecto, el cual lo asume el Banco de Bogotá inicialmente, ya
después estudian la posibilidad de hacer un cobro a los clientes que están utilizando
cierto productos beneficioso o si lo cobrarían a través de cuotas de manejo,
transacciones e intereses en sus tarjetas y/o costos en las transacciones erradas que
realicen los clientes.
Como todo contrato, el que realiza la entidad con las redes, cuenta con las
especificaciones claras del proyecto, plantea una serie de requerimientos, los cuales
cuentan con el alcance del proyecto, el desarrollo, las pruebas y su implementación
en el mercado por las partes.
En cuanto a los servicios de Ingeniería el proyecto queda bajo la responsabilidad tanto
del Banco de Bogotá como de las redes, Dejando claro las tareas correspondientes a
cada una de las empresas.
Una vez elaborado el presupuesto se programan los recursos, herramientas y
proveedores de para cumplir con el proyecto.
Acuerdan fechas para revisión del proyecto en diferentes fases del mismo, hasta su
puesta en marcha en producción, se firman pólizas para contar con las garantías
requeridas y por último se revisan las cláusulas legales, las cuales están
determinadas por la Superintendencia Financiera.
El normograma Legal que debería cumplir el proyecto de Biometría en tarjetas, Banco
de Bogotá por medio de huella digital, es:
NORMOGRAMA LEGAL
CLASE NORMA TEMA
Ley Ley 1793 de 2016
Dicta normas en materia de costos de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.
Ley Ley 1777 de 2016
Define y regulan las cuentas abandonadas y se les asigna un uso eficiente a estos recursos.
Ley Ley 1748 de 2014
Establece la obligación de brindar información transparente a los consumidores de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.
Ley
Ley 510 de 1999 Reforma Financiera
Dictan disposiciones en relación con el sistema financiero y asegurador, el mercado público de valores, las Superintendencias Bancaria y de Valores y se conceden unas facultades.
Ley Ley 113 de 2015
Por medio del cual se prohíbe el cobro de retiros en cajeros electrónicos del sistema bancario colombiano de cuentas con movimientos inferiores a tres salarios mínimos mensuales legales vigentes
Figura 22. Normograma Legal
CONCLUSIONES
Tras el análisis realizado de los diferentes estudios el diseño de un para la
implementación de tarjetas biométricas para el Banco de Bogotá para transacciones
en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional para reducir el nivel de fraude
a los clientes, es un proyecto viable, confiable y seguro para cualquier usuario de la
Entidad y atractivo para la Organización.
Tras el estudio del entorno y el análisis de los grupos interesados se puede evidenciar
que existe una organización con la cual se podría obtener financiamiento para el
proyecto El Banco de Bogotá, apoyaría el proyecto ya que habría un nuevo método de
seguridad para los clientes y para la Entidad, reduciendo costos en fraudes y
atrayendo más usuarios a la Entidad.
Mediante el análisis técnico situacional de los Fraudes a los clientes por clonaciones a
sus tarjetas y el desarrollo del Proyecto se debe contar con un equipo especializado y
confiable para el Banco de Bogotá, los proveedores, las franquicias y cada una de las
redes transaccionales.
Al analizar el sector financiero, se evidencia que la tendencia del uso de tarjetas ya
sea débito o crédito está aumentando notablemente y no solo bancario sino comercial,
es por eso que los delincuentes están buscando a diario la forma de clonar cualquier
tarjeta para hacer uso de la misma. Conociendo que las personas jóvenes ya no
tienen dinero en efectivo sino en sus cuentas. El Proyecto busca mitigar todos los
niveles de inseguridad a los usuarios, ya sabiendo que va a seguir aumentando el uso
de las tarjetas en todos los establecimientos del país. En conclusión existe un
mercado amplio para el proyecto en mención.
Mediante la formulación del plan estratégico de marketing se pudo determinar la
importancia de la publicidad para la penetración del mercado del proyecto, así como el
plan de liderazgo y la participación que se quiere lograr en el mercado para establecer
metas concisas en el proyecto.
En el estudio organizacional se determina que el proyecto tiene grandes
oportunidades y fortalezas, y que aportaría con la generación de nuevas tecnologías
dentro de la Entidad. Mediante este mismo se estima la planificación, comunicación y
control que se debe llevar sobre el desarrollo del proyecto, la cual debe ser metódica,
disciplinada y armoniosa entre los interesados directos e indirectos.
En el estudio técnico se determina que se cuenta con el personal capacitado en el
desarrollo del Proyecto lo que significaría una reducción de costos altísima para el
proyecto, no existiendo la necesidad de contratar a un tercero, además se cuenta con
los equipos necesarios para la ejecución del mismo.
Del estudio económico se puede concluir que el proyecto sigue generando utilidades y
no pérdidas, por lo cual el proyecto es muy rentable.
De la TIR, la VPN y el PayBack calculados de los supuestos, con proyección a 5 años,
podemos concluir que es un proyecto muy rentable para la entidad, con una buena
TIR, buena VPN y que su tiempo en recuperación de capital seria en dos años.
Realizando un análisis de sensibilidad nos damos cuenta que el egreso más sensible
o más participativo en los cambios del flujo de caja es la Compra de tarjetas a
proveedor.
BIBLIOGRAFIA
Comunicado de Prensa, Presentación tarjeta biométrica de la próxima
generación, tomado de https://www.mastercard.com.co/es-
co/consumidores/conozca-nuestras-ofertas-y-promociones.html
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Bogotá, tomado de
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/loader.jsf?lServicio=Publicaciones&lTip
o=publicaciones&lFuncion=loadContenidoPublicacion&id=60830
Artículo de Cortés Osorio, Jimy Alexander Medina Aguirre, Francisco
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98-102, Universidad Tecnológica de Pereira, tomado de
http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=84920977016
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Ingeniería y Ciencia, vol. 8, núm. 16, julio-diciembre, 2012, pp. 221-237,
Universidad EAFIT, Medellín, Colombia, tomado de
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