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Ter uma dívida é sempre um problema. Por mais que a mídia, comércio,bancos e o governo queiram te convencer do contrário, não acrediteneles. Eles lucram com as suas dívidas. Assumir dívidas é sempre umproblema na sua vida com custos e transtornos que você desconhece.
Fazer uma dívida significa aceitar pagar juros. Você optou por antecipara compra de alguma coisa que não tem dinheiro para pagar. Ao usar odinheiro dos outros, você está pagando duas vezes: 1) pagando peloproduto; 2) pagando pelo dinheiro emprestado.
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Se você está endividado, não se sinta sozinho. Você é a maioria. Umapesquisa recente mostrou que 6 de cada 10 brasileiros estãoendividados. E não estou falando de dívidas importantes como a comprade um imóvel, investimento em pequenos negócios ou desenvolvimentopessoal e profissional através de cursos técnicos e universitários. Sãodívidas no cartão de crédito, cheque especial, carnê de loja, empréstimopessoal e prestação de carro. O número de endividados ultrapassa 61%da população.
Regularmente a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviçose Turismo (CNC), divulga uma pesquisa muito interessante chamadaPesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic). Vocêpode baixar as pesquisas mais recentes acessando este endereço aqui.
Quando o comerciante diz que vai parcelar o pagamento em váriasvezes sem juros, tenha certeza que os juros estão embutidos. Opoupador inteligente não paga juros, ele ganha juros. E muitas vezes éuma questão de escolha e de educação.
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Se você paga juros em tudo que compra significa que precisa sereeducar. Coloque na ponta do lápis o quanto da riqueza que você
produz anualmente vai para o bolso do sistema que lucra com seuconsumismo impulsivo.
Os que lucram com este seu comportamento (bancos, empresas egoverno) fazem de tudo para você acreditar que consumir através dedívidas é normal, comum, aceitável e recomendável. E eles fazem istoporque sua dívida é algo bom para o banco que empresta o dinheiro, ébom para a empresa que vende hoje aquilo que você deveria compraramanhã e é ótimo para o governo que arrecada impostos hoje e nãoamanhã.
Seus amigos e parentes também te incentivam a assumir dívidas quando
compram aquilo que não podem comprar para ostentar a riqueza quenão possuem. Isto é uma verdadeira armadilha psicológica.
Só comprar aquilo que você pode pagar à vista hoje é a melhor opçãopara o seu bolso e para sua família. Vejo na televisão, manifestantesrevoltados contra o sistema jogando pedras no vidro das agênciasbancárias. Quem paga pelo vidro quebrado é quem joga pedra, já que osbancos repassam seus custos operacionais para tarifas e juros quecobram. A pior pedra que você pode jogar no sistema é investir na suaeducação financeira para mudar este hábito de comprar pagando juros.
Se você não tem o dinheiro que precisa para comprar no presente, deve
iniciar um planejamento para comprar no futuro, sem depender dodinheiro dos outros. Você deve determinar uma data futura para acompra e durante este tempo deve poupar e investir o que puder.
Se conseguir fazer isto você ganhará 4 vezes:
1) Você não vai pagar juros (mais dinheiro no seu bolso);2) Você vai deixar de gastar com supérfluos para poupar (maisdinheiro no seu bolso);3) Você vai ganhar juros ao investir o que poupou (mais dinheirono seu bolso);
4) Você vai pagar à vista e exigir desconto dos juros embutidos(mais dinheiro no seu bolso).
E existe uma quinta vantagem psicológica muito importante que acabagerando retorno financeiro indireto. Quando você estabelece a meta depoupar para comprar alguma coisa que você sonha à vista isto se
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transforma em algo motivador. Nosso cérebro é motivado pela
possibilidade de recompensas. Para o seu lado emocional ou irracional,
todo esforço vale a pena se o resultado deste esforço for prazeroso. Você
pode transformar o seu desejo pelo produto em uma ferramenta de
motivação no trabalho. Se você ganha dinheiro com base na sua
produtividade (no emprego, em uma atividade empresarial ou autônoma),
uma meta pessoal a ser atingida te estimula a produzir mais e a ganhar
mais. Você topa o sacrifício para receber a recompensa que será comprar o
que deseja à vista. Muitas empresas usam isto para elevar sua
produtividade com objetivo de obterem mais lucro. Você pode usar a
mesma estratégia para aumentar sua produtividade com objetivo de elevar
suas receitas.
E existe uma sexta vantagem que também é psicológica. Está provadocientificamente que o prazer sentido ao comprar algo desejado, depoisde planejamento, disciplina e algum sacrifício é muitas vezes maior. Acompra com sacrifício gera enorme satisfação, realização, vitória eprazer para seu cérebro. Já a compra feita por impulso através de umendividamento gera uma enorme frustração quando a cobrança chega.
Quando você compra à vista, você antecipa o sacrifício, encara umdesafio, se sente motivado para poupar, investir e depois comprar.Depois da compra é só felicidade e realização duradoura.Quando você compra se endividando, você antecipa a realizaçãodo desejo e logo depois precisa encarar uma dívida que podegerar sacrifícios e lamentações por muitos meses. Dívidas sãodesmotivantes, estressantes, angustiantes.
Usar o cartão de crédito, cheque pré-datado ou o crediário para realizaruma compra por impulso tira grande parte do prazer e da satisfação apósa compra. Você também dará menos valor e terá menos cuidado comaquele objeto comprado de forma impulsiva. É comum observar pessoas
que compram coisas que não usam ou que depois de compradas acabamse quebrando ou se perdendo por descuido.
Você terá mais zelo e mais gosto pelas coisas que compra à vista comsacrifício e luta. Seres humanos são batalhadores, o prazer está na luta enão só na conquista. O satisfação está no plantio e não só na colheita.
A pesquisa também mostrou que mais de 20% das pessoas que devem,estão com os pagamentos atrasados. São pessoas que não estãodormindo direito. Além de pagar juros, estas pessoas também estãopagando multas diárias pelo atraso. Ficar devendo no país que cobra asmaiores taxas de juros do mundo é a pior das situações para a vidafinanceira de uma família.
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No gráfico abaixo podemos ver que as famílias com renda menor que 10salários mínimos estão sofrendo mais. Elas estão devendo, estão compagamento atrasado e não sabem como pagar a dívida. Nesta faixa derenda, 8,4% não tem condições de pagar. O percentual parece pequeno,mas se você considerar que nosso país é composto por mais de 200milhões de habitantes e mais de 60 milhões de famílias, estamos diantede milhões de endividados.
Atualmente o Brasil é o pior lugar do mundo para aqueles que vivemendividados. Nossos bancos cobram os maiores juros entre todos ospaíses e a situação tende a piorar. Os juros básicos da economia estãosubindo desde o ano passado e provavelmente o Banco Central vaicontinuar subindo os juros para controlar a inflação.
Já quem poupa, investe e compra à vista com o próprio dinheiro, está nomelhor dos mundos. O Brasil é o país que paga os maiores juros reais eminvestimentos de baixo risco. Chegou o momento de você deixar de serdevedor para se tornar um poupador. Compartilhe este artigo com seus
amigos e parentes que estão devendo e precisando de esclarecimentosobre educação financeira.
Para aprender mais sobre investimentos recomendo que você baixe olivro Como Investir Dinheiro do Rafael Seabra e também conheça olivro do Henrique Carvalho chamado Alocação de Ativos.
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Sobre o Autor: Leandro vila
23 Comentários
Leandro Ávila é Administrador de Empresas, educadorindependente e especializado em Educação Financeira.Além de editor do Clube dos Poupadores é autor doslivros: Como Investir em Imóveis, Livro Negro dos
Imóveis e Livro Negro do Financiamento de Imóveis. Não defende osinteresses de bancos, corretoras, financeiras ou qualquer instituição domercado. Seu único compromisso é com a educação das pessoas.
Luciano 26 de March de 2014 em 16:18- Responder
Perfeito Leandro, além de ganhar 4x ainda tem a vantagemde não ter comprometido a renda dos próximos meses ouanos. O que é super importante em casos de desemprego ouum problema de saúde.
Leandro vila 26 de March de 2014 em 16:43- Responder
Olá Luciano. É verdade. O endividado fica prisioneiroda dívida. Não pode mudar de emprego, não pode ficardoente, não pode perder o emprego. Inclusive, dívidasatrasadas podem dificultar muito no momento deconseguir um novo emprego. Existem empresas queverificam a situação do candidato e negam a vaga paraos devedores. A dívida é uma força que potencializaqualquer problema. Um abraço e obrigado!
Fábio 26 de March de 2014 em 18:29- Responder
“R$ 300,00 à vista ou em 3x sem juros.”O único problema que vejo, Leandro, de se negociar descontoà vista é esse velho ‘papo furado’ do vendedor: “este valor jáé à vista e já está com desconto senhor”.Ora, se na simulação deu 3x 100,00, obviamente que à vista
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deveria ser menos de 300,00.Certamente que os juros nesses casos já estão embutidos noparcelamento, como você disse.A meu ver, esse é também um problema legal, pois essaprática fere nossos direitos como consumidores, elencados noCód. Defesa do Consumidor.E infelizmente, o Procon, ao que parece, tem sido omisso oupouco eficaz na fiscalização dessa prática discarada e tãocomum, não aplicando multas nos casos em que
eventualmente caberiam.Parece haver um ‘conformismo’ com essa prática por ser tãousual, mas que a meu ver é ilegal.
Leandro vila 26 de March de 2014 em 21:54- Responder
Olá Fábio. Infelizmente as empresas se aproveitam dafalta de informação e conhecimento das população.Existem muitas lojas na internet que anunciam umproduto de R$ 1200,00 que pode ser pago em 12 vezesSEM JUROS de R$ 100,00. Em letras miúdas informamque se o pagamento for à vista através de boletobancário ou débito o produto pode ser comprado comdesconto de 15%. Isto significa que os R$ 1200,00possuem juros embutidos.
Giovane 1 de April de 2014 em 2:22- Responder
Leandro, em compras online realmente tem essaopção com descontos no boleto ou débito. Ogrande problema é na loja física, como o Fábio
relatou. Que lei podemos nos respaldar paraexigir a retirada dos juros na compra a vista?
Leandro vila 1 de April de 2014 em 8:29-Responder
Na verdade cobrar juros é legal. O ilegalmesmo é oferecer desconto para aquelesque querem pagar à vista. O comercianteque cobra um preço com desconto paraque paga em dinheiro ou no débito e
cobra outro preço para quem vai comprarno cartão de crédito esta cometendocrime contra o código de defesa doconsumidor e pode ser multado peloPROCON. Veja a matéria:https://www.youtube.com/watch?v=NPgAr48TozI
Patrícia 26 de March de 2014 em 19:02- Responder
Mais um artigo perfeito! Obrigada, Leandro.Compartilhando…
Leandro Ávila 26 de March de 2014 em 21:12- Responder
Obrigado Patrícia!
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Carlos 27 de March de 2014 em 16:15- Responder
Leandro tenho aprendido muito com seus artigos, acho que asua clareza nas explicações é um grande diferencial. E alémdisso, outra vantagem que vejo nas suas explanações é quevocê traz a situação para o dia-a-dia das pessoas sem perder orumo da coisa e cair na mesmice de muitos por ai queacabam entrando muito nas teorias e o leitor acaba se
perdendo.
Leandro vila 27 de March de 2014 em 17:40- Responder
Olá Carlos, muito obrigado. Fico muito feliz por podercolaborar. Um abraço!
Ewerton Azevedo 29 de March de 2014 em 18:23- Responder
Leandro,
Agradeço mais uma vez pelo artigo passando informação dequalidade a todos os brasileiros. O que tenho visto Leandrono comercio e shoppings, são as lojas não dando maisdesconto algum nos produtos comprados a vista e sim omesmo valor que eu pago em 10x é o mesmo de a vista. Pramim isso não poderia acontecer por que esse cenárioincentiva a compra a prazo. Ora se um produto vendido avista é o mesmo valor em 10x(claro com o juros embutido)logico que compraria em 10x afinal ninguém sabe nem seamanha estará vivo. Mais como o governo não está nem ai
para quem quer economizar ele quer mesmo é que secompre para ele arrecadas da nisso.
Leandro vila 29 de March de 2014 em 21:50- Responder
Olá Ewerton. Use o shopping para ter contato físicocom os produtos. Faça sua escolha, anote o nome edados de referência para depois comprar pela internet.Conheço muita gente que não compra mais nada emshopping. Os custos para manter uma loja dentro de umshopping são muito elevados. E estes custos estão
embutidos nos preços. Não existe produto vendido em10 vezes sem juros. Os juros estão embutidos e ologista prefere vender o produto ganhando juros.
Astakad 31 de March de 2014 em 11:51- Responder
Há tempos não consigo parar para ler com atenção um artigodesse excelente site. Deixo aqui os meus parabéns e meusagradecimentos, por mais um excelente artigo.Há questão das dívidas está muito mais associado ao que é defato, necessário, ao que é supérfluo. Como podemos, ver emcasos como os jovens dos “Rolezinhos” e “Funk ostentação”,que existe uma grande inversão de valores, e as pessoasestão gastando com coisas que não necessitam, como roupascaras, ao contrário de investirem em educação.
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Sem mais,
Anderson Santos
Leandro vila 31 de March de 2014 em 13:59- Responder
Olá Astakad. Esta questão das músicas de ostentação émuito séria. O poder da música sobre o nosso
comportamento, crenças, desejos e emoções daspessoas é comprovado cientificamente Há milêniosque diversas culturas utilizam a música comoferramenta de educação e transmissão de valores. Osvalores que estas músicas estão injetando na mente dejovens vulneráveis (sem instrução e incapazes decriticar e questionar) são valores invertidos. E estesvalores são os mesmos que grandes marcas tentamembutir na cabeça da classe média.
NOTLIG 11 de April de 2014 em 11:17- Responder
meu caro leandro ávila.Q ual a melhor opção que devorecorrer – pagar todas as dividas e ficar limpo na praça oucomprar o que estiver presisando mesmoendividado.obrigado espero uma sugestão
Leandro Ávila 11 de April de 2014 em 13:38- Responder
O ideal seria você organizar sua vida financeira paraque você pague o que deve e nunca mais volte a dever.
NOTLIG 11 de April de 2014 em 22:40- Responder
Muito agradecido leandro…eu queria tirar a abilitação mesmoendividado .. mas o correto e seguir sua sugestão, muitoobrigado me ajudou muito, vou resolver minha vidafinanceira.
Letícia 23 de May de 2014 em 15:34- Responder
Leandro, antecipadamente vou pedir desculpas se meucomentário “leigo” irá te ofender de alguma forma, não seráminha intenção…
Para uma pessoa como eu, totalmente ignorante no assunto,quando vejo um economista do seu porte falando deplanejamento, compra a vista, não gastar com coisasdesnecessárias… logo me vem a cabeça, “seria ele umtremendo mão de vaca?” :P… Infelizmente vivemos em umcultura consumista, sei que é errado… eu por exemplo nãosou apegada a coisas de marca, coisas caras… mas eu adorosair para comer em bons restaurantes, gosto de colecionar
CD’s, DVD’s, e tenho uma paixão imensa por bonecos de ação,o que na mente da minha mãe não passa de brinquedos :(…Sou servidora pública, ganho relativamente bem para o cargoque ocupo… estou conseguindo fazer uma poupançarazoável (que por sinal comecei a fazer depois de visitar seu
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ele realmente custa. Eu entendo os bastidores deste“teatro” que você chamou de “cultura consumista”.Todos nós estamos emergidos neste mundo deconsumo. Algumas pessoas conhecem os bastidores eas regras do jogo. A grande maioria ignora como ascoisas funcionam, e se tornam vítimas do sistema. Meuobjetivo com o Clube dos Poupadores é gerar este tipode incomodo que você está sentindo. Quero que aspessoas comecem a entender as regras do jogo, para
que elas possam se posicionar entre os que sabem oque estão fazendo ou os que não sabem o que estãofazendo. Você deve sim se perguntar, se questionar, seincomodar e refletir sobre aquilo que você compra evaloriza: Qual é o meu proposito real acumulando estesbonecos na minha casa, na minha vida? O que euverdadeiramente ganho com isto? Que função tem?Será que são mesmo brinquedos como minha mãe diz?O meu comportamento de colecionar coisas, de ondevem isto? Será mesmo saudável? Coleciono só porquetodos colecionam? Meu objetivo não é fazer você pararde fazer as coisas que você gosta. Meu objetivo é fazervocê refletir sobre as coisas que você valoriza, suaconscientização e reflexão podem fazer você perder ogosto por coisas que não tem tanto valor real na suavida. Também exitem pessoas que colecionamdinheiro, sofrem, passam necessidade, vivem uma vidamiserável pelo vício de acumular dinheiro. E o que levaela a fazer isto normalmente é o mesmo que levaalguém a colecionar qualquer outra coisa material. Elastambém não tem nenhum proposito, juntam por juntar,como o colecionador coleciona por colecionar. E oobjetivo do Clube dos Poupadores não é criar
colecionadores de dinheiro. Meu objetivo é que aspessoas reavaliem seus valores, planejem seu futuro,amadureçam, aumentem sua consciência sobre averdadeira realidade que está por trás da “cultura doconsumo”. Uma abraço e muito obrigado por exporseus pensamentos sobre o assunto. Com certeza vocêvai ajudar centenas de leitores que visitam esta páginadiariamente a refletirem mais sobre o tema.
Dênis Barbosa Batista 14 de August de 2014 em 20 :28- Responder
Há um ditado que diz que “só ganha dinheiro quem temdinheiro”. mas vale também pra quem não tem tanto dinheiroassim, porém cultiva perspicácia em raciocinar e seguir genteinteligente como você, Leandro, que sempre está disponívele apto a ensinar/educar financeiramente.
Parabéns outra vez!
Grato. Dênis, Coqueiral, Mg
Leandro vila 14 de August de 2014 em 23 :53- Responder
Muito obrigado Dênis. Eu acredito que só tem dinheiroquem trabalha, poupa e investe. O resto só vive parapagar contas. Não importa quanto a pessoa ganha, éimportante poupar um pouco, pois o único dinheiro
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que é realmente seu, é aquele que você poupou.
UIRLEAN 7 de February de 2015 em 10:40- Responder
Leandro, sempre falei para os outros, voces tem poupar, maseu nunca poupei, hoje sinto as consequecias, nunca guardeinada do ganhei. mas depois de hoje comessarei meushabtos,sei que nunca e tarde para comessar,obrigado.
Leandro vila 8 de February de 2015 em 23:57- Responder
Olá Uirlean. Nunca é tarde para começar. Parabéns porcomeçar!
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