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Meios de pagaMento: o diferencial para seu negócio de serviços

Respostatécnica

serviços

Nos últimos anos o perfil do consumidor evoluiu e novos hábitos de consumo foram incorporados no dia a dia. Essas mudanças fizeram com que a diversidade dos meios de pagamento acompanhasse esse ritmo e fosse utilizada como solução para atender a necessidade e preferências do consumidor, no ato da compra do produto ou serviço.

As transações com cartões de crédito e débito

devem atingir R$ 1 trilhão em 2014 (FMAG, 2014). Aproveite o

mercado aquecido para expandir sua empresa durante a Copa do

Mundo da FIFA 2014!

/ diante disso, empresas que aceitam formas variadas de meios de pagamentos percebem algumas vantagens, como:

AmpliAm As vendAs, pois oferecem mAis opções de

pAgAmento que Atendem A necessidAde e preferênciA de

cAdA cliente.

permitem que A empresA possA concluir A vendA, cAso Algum

dos meios de pAgAmento Apresentem fAlhA.

AgregAm vAlor nA experiênciA proporcionAdA pArA o pequeno negócio, com A Adoção de novAs práticAs e tecnologiAs no seu diA A diA.

permitem que As empresAs trAbAlhem com fluxos de cAixA mAis regulAres, evitAndo os furos de cAixA, normAlmente frequentes com volumes de dinheiro.

Para o ano da Copa do Mundo da FIFA 2014, a expectativa é que os turistas utilizem meios de pagamento diferenciados, como o cartão de crédito, para efetuar suas compras. Portanto, oferecer meios de pagamento que atendam as mais diversas necessidades é uma das formas de aumentar as vendas durante e após o Mundial.

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Em meio aos avanços que atingem a população de forma global, os meios de pagamento são considerados fontes de grandes negócios e destacam-se pela transformação em prol do melhoramento das transações. Confira nesta Resposta Técnica quais são os meios de pagamentos mais usuais e os que estão ganhando destaque no mercado.

Em entrevista ao “Folhainvest”, o economista Marcel Solimeo afirma que 60% das transações ainda são feitas em dinheiro, principalmente nas regiões distantes e para produtos de pequeno valor. No entanto, o uso de cartão de crédito, cartão de débito e cheque estão consolidados nas transações de negócios que acompanham o novo comportamento do consumidor, que busca segurança e meios alternativos de pagamento para adquirir o que deseja.

Meios de pagamento

/ Confira as vantagens e pontos de atenção dos meios de pagamento mais usuais:

vantageMMeio pontos de atençÃo

meio de pAgAmento de AceitAção compulsóriA, fAcilmente ArmAzenAdo e trocAdo por bens e serviços.

nÃo eletrônicos

sem tAxAs de pAgAmento A

operAdorA de crédito.

sem custo direto.

corre risco de ser desvAlorizAdo pelA

AltA inflAção.

risco do cheque não ter fundos pArA

cobrir o pAgAmento.

dinheiro

cheque

meio mAis utilizAdo no pAgAmento de vAlores menores.

meio de pAgAmento eletrônico que não reAlizA o débito nA contA bAncáriA.

eletrônicosprAticidAde e

portAbilidAde.

portAbilidAde e fAcilidAde do pArcelAmento; finAnciAmento

pré-AprovAdo; Aumento do poder de comprA, sobretudo nos vAlores

pArcelAdos.

custo de tAxA de mAnutenção.

custo de tAxA de remunerAção pArA As operAdorAs de

cArtão.

cartÃo de débito

cartÃo de crédito

fonte: elAborAdo pelo Autor, com bAse no vídeo conheçA As vAntAgens e desvAntAgens dos meios de pAgAmento, 2013.

meio de pAgAmento que representA umA ordem de pAgAmento à vistA.

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Segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), no ano de 2013 as transações com cartões de crédito e débito chegaram ao patamar de R$ 853 bilhões, correspondendo a um crescimento de 17,8% se comparado ao ano anterior, o que demostra crescente interesse dos consumidores por meios de pagamentos com uso do cartão.

1999

2011

62%

9%

/ cheque

1999

2011

16%

21%

/ transferência de crédito interbancária

1999

2011

14%

35%

/ Cartão de crédito

1999

2011

3%

31%

/ Cartão de débito

1999

2011

5%

0%

/ débito direto

fonte: informA, 2011

/ Para facilitar a visualização, o Banco Central divulgou um estudo feito entre 1999 e 2011, abordando as mudanças de comportamento e novos hábitos do consumidor:

Empreendedor, o aumento do uso de cartão

de crédito e débito como meio de pagamento é decorrente da expansão

das classes A, B e C, o que desenhou um novo modelo de consumo, favorecendo o comércio. Aproveite essa oportunidade

para expandir seu negócio, possibilitando que os turistas do Mundial tenham

mais poder de compra com o parcelamento.

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conforme o estudo mercAdo de meios eletrônicos de pAgAmento (2013) feito pelA Abecs nAs principAis cApitAis brAsileirAs (mAnAus, sAlvAdor, brAsíliA, belo horizonte, rio de JAneiro, são pAulo, curitibA, porto Alegre).

/ os meios de pagamentos mais aceitos pelos empreendimentos de pequenos negócios, em 2013

cArtão de débito

100%cArtão de crédito

96%

Meio de pagaMento eletrônico

dinheiro cheque débito Automático

vAle benefício

fAturA / boleto

cArnê

Meio de pagaMento nÃo eletrônico

100%

33%17% 9% 7% 4%

fonte: elAborAdo pelo Autor, com bAse no estudo mercAdo de meios eletrônicos de pAgAmento (2013).

/ Alguns fatores contribuíram para o crescimento do uso do cartão de débito e crédito como meio de pagamento aceito por estabelecimentos.

Mário ferreira neto, diRetoR da aBeCS, eM entReviSta paRa a aSSoCiação CoMeRCial e induStRial de londRina

A expansão se deve a alguns fatores, dentre eles, uma mudança cultural nos meios de pagamento. Com a melhoria de renda da população e o bom momento da economia, as pessoas foram incluídas, tendo mais acesso aos serviços financeiros, aliado a

isso, as empresas do comércio apostaram no cartão como meio de pagamento importante e seguro.

O meio de pagamento eletrônico mais aceito por

pequenos negócios é o cartão de débito, que correspondeu 100%

dos entrevistados. E para os meios de pagamentos não-eletrônicos, 100%

dos entrevistados afirmaram que o dinheiro ainda é o meio de pagamento mais aceito pelos

pequenos negócios.

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Empreendedor, dentre os meios de pagamento existentes, os cartões de crédito, principalmente, e débito são os que terão mais demanda no Mundial de futebol, pois é o principal meio de pagamento utilizado por turistas, especialmente os estrangeiros, quando visitam outros países.

Bandeiras de cartões de crédito para o Mundial

”Os pequenos negócios, que optam por

oferecer o cartão de crédito e débito como meio de pagamento,

fortalecem a capacidade de vendas e reduzem a taxa de

inadimplência.” Sebrae

esse aumento representa a evolução do setor financeiro, considerando que as operações com cartão de crédito são mais seguras e confiáveis para as empresas. para aproveitar o período da Copa do Mundo da FiFa 2014, que aquecerá o merca-do de serviços com a vinda de turistas e atletas estrangeiros, os empreendimen-tos que oferecerem esse meio de pagamento, como um dos principais, estarão em sintonia com a realidade dos turistas, que percorrerão as 12 cidades-sede e regiões turísticas.

Portanto, para atender a essa demanda é relevante que os empreendimentos de pe-quenos negócios conheçam quais são as bandeiras de cartão de crédito e débito mais utilizadas no Brasil e também nos países que mais adquiriram ingressos para o Mundial.

fonte: Abecs

1 trilhãode reAis em movimentAções é A expectAtivA de crescimento no uso de cArtões de crédito pArA 2014.

17%é o crescimento do uso do cArtão de crédito em relAção A 2013

/ No Brasil, as bandeiras mais utilizadas são

MasterCard, visa, diners Club international, american express, Hipercad e elo.

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Fique atento! os credenciadores (Cielo, Redecard, Santander, Banrisul e entre outros) das bandeiras de cartões disponíveis no mercado são responsáveis por credenciar os estabelecimentos comerciais, e também pela captura, transmissão, processamento e liquidação financeira das transações realizadas com cartões de crédito e débito. Confira na tabela a seguir as principais bandeiras de cartões de crédito e débito e seus respectivos receptores, responsáveis pela captura e processamento da transação financeira:

empreendedor, o Brasil está prestes a receber grandes eventos internacionais e os pequenos negócios precisam estar preparados para facilitar as vendas aos turistas estrangeiros (Sebrae, 2013). Portanto é preciso conhecer as principais bandeiras de cartão de crédito utilizadas nos países, em que mais foram emitidos ingressos para os jogos da Copa do Mundo da FIFA 2014, para que seu negócio esteja preparado para recebê-los.

fonte: Autor, 2014

/ Confira quais são as bandeiras de cartão de crédito e débito mais utilizados nesses países:

mAstercArd sim sim simvisA sim sim simdiners club internAcionAl sim sim simAmericAn express - sim simhipercArd sim - simelo - sim simhiper sim - -discover sim - -AurA sim - -cAbAl crédito sim - -Alelo - sim -goodcArd - sim -AgiplAn - sim -bAnescArd - sim -bônus cbA - sim -cAbAl - sim -credz - sim -green cArd - sim -Jcb - sim -mAis! - sim -policArd - sim -sApore - sim -sodexo - sim -sorocred - sim -verocheque - sim -chAse - - -chinA unionpAY sim - -

bandeira rede cielo pagseguro

fonte: Autor, 2014

1. AmericAn express2. discover3. chAse4. visA5. mAstercArd

euA

1. visA2. mAstercArd 3. AmericAn express

grã bretAnhA

1. visA2. mAstercArd3. AmericAn express

AlemAnhA

1. visA2. AmericAn express3. diners clube4. mAstercArd

ArgentinA

1. Jcb

JApão

1. chinA unionpAY

chinA

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Portanto, as bandeiras de cartão de crédito que atenderão, em grande parte, os turistas internacionais durante a Copa do Mundo da FIFA 2014 são:

dica! Confira na cartilha Mercado dos cartões de crédito no Brasil e sua relação com as micro e pequenas empresas (2007), como aderir as principais bandeiras de cartão de crédito, que serão demandas no período do megaevento esportivo.

mAstercArd.

visA.

AmericAn express.

diners club.

fique atento! Tenha atenção com os turistas americanos, pois os mesmos cos-tumam utilizar também o Discover. É importante também considerar que, como a maioria dos turistas do megaevento será brasileira, os cartões Hipercard e elo devem ser incluídos na lista dos mais importantes.

levando em consideração a matéria publicada Mercado de cartões cresce 127% em seis anos (2014) pela ABECS, há uma tendência em que o “dinheiro de plásti-co” substituirá os meios de pagamento em dinheiro e cheque. assim, existe uma vantagem também em longo prazo para os empresários em aderirem ao cartão como meio de pagamento.

É recomendado que empresários operem com ao

menos três tipode de bandeiras de cartão de crédito citados, aumentando a possibilidade de atendimento de turistas brasileiros e estrangeiros.

/ O diretor de Aceitação da VISA do Brasil, Renato rocha, concedeu uma entrevista para esta resposta Técnica, enfatizando que o uso do cartão de crédito proporciona vantagens para os empreendimentos. veja algumas mencionadas:

os pontos de venda ou profissionais liberais, que oferecem como meio de pa-gamento o cartão de crédito e débito, conseguem atingir uma gama maior de clientes potenciais.

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As transações são feitas na hora, diminuindo o tempo de consulta ao SPC e Serasa.

o processo da venda torna-se mais rápido, com menos burocratização.

Segurança, os riscos com inadimplências e fraudes diminuem.

Simplifica o recebimento do valor, sem necessidade de frequentes idas ao banco. Considere que a operação de recebimento seja uma extensão do seu negócio, utilize o tempo para pensar no planejamento e nas ações mais adequadas para divulgar seu produto ou serviço.

/ o representante da cielo, adriano navarini, diretor de planejamento e Mercados em Expansão, concedeu entrevista para esta Resposta Técnica, fazendo algumas menções referentes a soluções de pagamento para os turistas estrangeiros e sobre novas tecnologias de meios de pagamentos voltadas para os pequenos negócios:

os estrangeiros que visitarão o Brasil para assistir a Copa do Mundo da FiFa 2014, já poderão contar com um novo serviço de conversão dinâmica de câmbio (dyna-mic currency conversion – dCC) na máquina, que permite o pagamento com cartão de crédito na moeda de seu país de origem, no ato da compra. São mais de cem moedas pela plataforma. Mais uma solução para os pequenos negócios atende-rem os turistas estrangeiros. Para mais informações acesse o portal da Abecs;

voltado aos profissionais liberais, empreendedores e lojistas, que buscam mobi-lidade, o Cielo Mobile é uma solução que transforma smartphones e tablets em máquinas de cartão. oferece as opções de pagamento com cartões de débito e voucher, ou na função crediário em até 48 vezes, além do crédito à vista ou parce-lado em até 6 vezes, por meio do leitor de cartão chip e senha.

por fim, navari mencionou o aumento dos dias não úteis, fazendo alerta para o impacto da diminuição do consumo do comércio, nos dias úteis que ocorrerão a competição.

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Novos meios de pagamento digitaisPagamento digital é todo pagamento que é feito pela internet, por meio de uma transação bancária ou por cartões de crédito, que permite ao cliente a comodida-de de pagar pelo pedido independentemente de onde estiver, e ao empresário a segurança do recebimento (Meios de pagamentos digitais, 2012).

os meios de pagamento digitais podem ser realizados por meio de um computa-dor, em uma loja virtual, uma plataforma de pagamento digital ou por meio dos aparelhos mobile, que se diferenciam por aceitaram os mesmos tipos de paga-mentos digitais dos computadores (Meios de pagamentos digitais, 2012).

As plataformas de pagamento on-line são serviços que operam de for-ma conjunta a sistemas de comércio eletrônico e são contratadas por sites que comercializam produtos pela internet.

Confira a seguir os meios de pagamento alternativos:

Plataformas de pagamento on-line

/ Confira as suas características a seguir:

dica! empreendedor, o turista estrangeiro está acostumado a realizar suas com-pras pela internet, devido a variedade de produtos disponíveis e também pela comodidade de compra e recebimento. Portanto, aproveite a economia aquecida no período do Mundial para ampliar os meios de pagamento do seu negócio!

fonte: meios de pAgAmento digitAis (2012).

operAm de formA vinculAdA A sistemAs de comércio eletrônico e são contrAtAdAs por sites que comerciAlizAm produtos pelA internet.

gArAntem mAis segurAnçA Aos clientes dos sistemAs de comércio eletrônico, com uso de ferrAmentAs de criptogrAfiA de dAdos.

As plAtAformAs de pAgAmento possuem Acordos com diversos bAncos e bAndeirAs de cArtão de crédito.

confirA AlgumAs dAs diversAs plAtAformAs de pAgAmento on-line Aqui.

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de acordo com estimativas da Gartner, o mercado de transações financeiras via mobile deve alcançar os 721 bilhões dólares em 2017. na europa mais de 50% de todos os pagamentos realizados será feito por dispositivos móveis em 2020, de acordo com a visa (Tendências dos pagamentos online para 2014, 2013).

Pagamento por dispositivos móveis

está cada vez mais comum o uso do celular como ferramenta de pagamento no Brasil. o aumento da demanda corresponde à praticidade em se pagar por um dis-positivo móvel. Devido a isso cresce a quantidade de serviços e estabelecimentos comerciais que aceitam o pagamento pelo celular (Sebrae). Estima-se que até 2015, cerca de 50% dos smartphones serão lançados com tecnologia NFC (Near Field Communication) (Moip, 2013).

/ Confira a seguir características dessa tecnologia (NFC):

fonte: Abecs. disponível em: http://goo.gl/bYwlbd. Acesso em 28/03/2014

dispensA A necessidAde de digitAr senhAs ou AcessAr Wi Fi, mediAnte um meio de pAgAmento Já cAdAstrAdo.

fique atento! Já existe amparo legal para meios de pagamento eletrônico. o setor de meios de pagamento eletrônico no Brasil hoje é regulado pelo Banco Central. o principal marco regulatório para esse mercado é a Medida provisória 615/2013 art. 6º, que estabelece diretrizes de operação para as empresas do setor. Confira mais sobre o assunto na matéria publicada no Portal do Governo Federal.

existe A trocA de informAções entre dois dispositivos eletrônicos compAtíveis de formA segurA.

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Passo a passo para aderir à máquina de cartão

o primeiro passo é procurar uma instituição financeira (banco) que ofereça con-dições de atendimento favoráveis, melhores taxas de juros e custos de manuten-ção de conta corrente. o segundo passo é obter o máximo de informações sobre como funciona o recebimento de vendas a débito e crédito. Ficou interessado? você pode conferir todos os passos no portal do Sebrae.

Segurança

A segurança é fator determinante para a compra ou não do produto, por isso desenvolva e comunique sua segurança aos consumidores. esse fator poderá ser o diferenciador para o seu negócio. Muitos turistas brasileiros e estrangeiros que circularão no Brasil no período do Mundial poderão se sentir inseguros em consumir serviços em locais desconhecidos. Portanto, oferecer meios de paga-mentos eletrônicos é uma ação, que proporciona ao consumidor, principalmente ao estrangeiro que não estará em seu país de origem, segurança em pagar pelo cartão de crédito ou débito.

Velocidade da conexão

Fique atento para as áreas que ocorrerão os jogos, pois poderá ter concentração de pessoas utilizando a internet ao mesmo momento, sobrecarregando a antena de transmissão. para os empreendimentos que usam as máquinas de cartão e débito móvel, fiquem atentos para não correr o risco com problemas de conexão. Certifique-se com sua operadora de internet móvel ou com as demais do mer-cado, como está o preparo tecnológico para atendar a demanda nos locais que terão pico de uso. a alternativa é ter uma segunda máquina de cartão de crédito e débito, com operadora de internet diferente.

Empreendedor, confira a seguir um conjunto de ações e dicas que poderão auxiliar sua empresa a vislumbrar os meios de pagamento como vantagem competitiva no

período do Mundial.

AçõesrecomendAdAs

presidente do conselho deliberativo nacional: Roberto Simõesdiretor-presidente: luiz Barretto | diretor-técnico: Carlos Alberto dos SantosDiretor de Administração e Finanças: José Claudio dos Santos | fotos: banco de imagens

uaMsf – unidade de acesso a Mercados e Serviços Financeirosuacs – unidade de atendimento Coletivo - Serviçosconteúdo: Natan Amboni de Souzasebrae SeRviço BRaSileiRo de apoio àS

MiCRo e pequenaS eMpReSaS

www.sebrae2014.com.brfacebook.com/sebrae2014

twitter.com/sebrae_2014

Por isso o Projeto de Inteligência Competitiva do Programa Sebrae 2014 quer saber mais sobre suas expectativas e satisfação. Responda a breve pesquisa que elaboramos especialmente para você e seu negócio!

Sua opinião faz a diferença!participar

público consumidor

lembre-se que no período do megaevento haverá uma concentração de turistas bra-sileiros e estrangeiros nas 12 cidades-sede e regiões. Portanto, cada consumidor de-mandará uma experiência diferente ao comprar um produto ou serviço. Certifique-se que ele ficou satisfeito com o que adquiriu, pois há possibilidade dele se tornar um cliente fiel durante e após o Mundial.

Preço à vista = dinheiro = cheque = cartão de crédito

quando são oferecidas essas modalidades de pagamento, os prestadores de serviços não poderão diferenciar o valor do mesmo produto, conforme o meio de pagamento escolhido pelo consumidor. Fique atento! a cobrança diferenciada é prática abusiva de acordo com portaria 118/1994 do Ministério da Fazenda e também ao Código de Defesa do Consumidor pela lei 8.884/1994.

aviso:

quando houver problema operacional, que impeça o funcionamento da máquina de cartão, busque informar o consumidor por meio de cartazes que sinalizem o não fun-cionamento, pois assim evitará o constrangimento dele em não poder comprar o pro-duto ou serviço. Também sinalize quais são os meios de pagamentos aceitos, pois facilitará para o turista da Copa do Mundo da FiFa 2014 que estará de passagem pela região. para mais informações de como melhorar a eficiência na comunicação com o cliente acesse o portal do Sebrae e também a ferramenta gratuita Click Marketing , que auxilia sua empresa a realizar um plano de marketing.

empreendedor de serviços, os

meios de pAgAmento existentes

são umA dAs formAs de AumentAr

A chAnce de vendAs do seu negócio.

mAs verifique se existe A demAndA

por estA solução em seu empreen-

dimento, e AindA se seu público-Al-

vo é usuário de meios de pAgAmen-

to AlternAtivos.