Equipe: Adriane de Andrade Cinira de Souza Romanholi Daiany Cristhine Auda Elisangela de Fatima...
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Equipe:
Adriane de Andrade Cinira de Souza Romanholi Daiany Cristhine Auda Elisangela de Fatima Itner Campos Michele Lucia Viana Renato Esteves de Oliveira
HISTÓRIA DO CARTÃODE CRÉDITO
19912006
Surgimento do cartão
de crédito de papel
1950
1956
Chegada do
cartão ao Brasil
1995
“Boom” de cartões de
crédito no Brasil
1996
Multiplicidade das
bandeiras
Liberação para uso internacional dos
cartões emitidos no Brasil
1955
Utilizado cartão
de plástico
SIGNIFICADO
É um meio de pagamento eletrônico que possibilita o portador adquirir bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos credenciados
e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados.
Finalidade: promover o mercado de consumo, facilitando as operações de compra.
Função: facilitar a realização de compra e venda de mercadorias e a prestação de serviços.
Características do Cartão
Itens de um cartão de crédito:
nome do portador número do cartão data de validade espaço para assinatura itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos) tarja magnética e/ou chip. identificação do emissor e da bandeira
Operação e Figurantesdo Cartão
Pelo contrato de cartão de crédito, uma instituição financeira (emissora) se obriga perante uma pessoa física ou jurídica (titular) a pagar o crédito concedido a esta por um terceiro, empresário credenciado por aquela
(fornecedor).
Figurantes do Cartão:
Emissor: Instituição Financeira intermediária entre o titular e o fornecedor.
Titular: usuário do cartão
Fornecedor: Pessoa física ou jurídica que vende mercadorias ou presta serviços ao titular do cartão.
Relações Jurídicas
O Banco Central supervisiona somente as instituições financeiras e assemelhadas. Assim, não autoriza e nem fiscaliza o funcionamento das empresas administradoras de cartão.
Inexiste nos ordenamentos jurídicos, legislação específica sobre a emissão e o uso do cartão de crédito; por isso, por analogia,
aplica-se-lhe o Código de Defesa do Consumidor, uma vez que é um instrumento para operacionalizar a concessão de crédito pelo
fornecedor ao consumidor
Bandeira
É a representação da empresa que fornece licença para que o estabelecimento utilize o sistema de pagamentos do seu cartão de
crédito
“MARCA DO CARTÃO”
Principais bandeiras:
VisaMastercardDiners ClubAmerican Express
Numeração do Cartão
O número impresso no plástico identifica a administradora a que pertence, a conta onde as operações serão lançadas e a titularidade.
BANDEIRA PREFIXO TOT. DÍGITOS
American Express 34 ou 37 15
Diners Club / Blanche 300–305, 36, ou 38 14
Discover Card 6011 16
JCB 3 ou 1800,2131 16 ou 15
MasterCard 51–55 16
Visa 4 13 ou 16
Numeração porbandeira
Ex: Cartão Visa
Dígitos
13
Controle
6 721512
16ou
Nº identificação do banco Nº da conta ou
Nº da conta em Cartões de 16 dig.
1
Visa
Validação do cartão
Fórmula de Luhn (ou "Modulus 10" ou "Mod 10")
Por exemplo, para validar o cartão de número: 5255 0003 4020 1400
Primeira Etapa:5 2 5 5 0 0 0 3 4 0 2 0 1 4 0 0 x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2 -----------------------------------10 10 0 0 8 4 2 0
Segunda Etapa:(1+0) + 2 + (1+0) + 5 + 0 + 0 + 0 + 3 + 8 + 0 + 4 + 0 + 2 + 4 + 0 + 0 = 3030 / 10 = 3 (sem resto) ---> o cartão é válido !!
Validaçãodo cartão
Nos cartões de nova emissão (a partir do fim dos anos 90) foi introduzido um novo sistema de segurança, o CVV
(Creditcard Verification Value)
CCV: número de 3 dígitos impresso no verso do cartão (no caso de Visa, MC, JCB, Diners e Discover) ou de 4 dígitos impresso na frente (no caso de Amex)
Visa / MasterCard / Discover
JCB / DinersAmerican Express
Banda Magnética
Detalhes da Banda Magnética:
Tamanho: aproximadamente 10 milionésimos de centímetro Tipo: "escrita" e "lida" Os cartões possuem três trilhas de dados
São normatizados pela ISO/IEC 7811, usada pelos bancos e operadoras para definir o conteúdo e formato das trilhas.
Mais utilizadas Trilha 1 e 2A Trilha 3: códigos de pais, limites autorizados, códigos e números de acordos ou parceiras, mas o seu uso não é regulado de forma homogênea entre bancos e operadoras
Chip e PadrãoEMV
Os Chips armazenam dados de forma segura (criptografados), tem uma maior capacidade de memória e graças à presença de um
microprocessador interno podem ser utilizadas por múltiplas funções.
Redução das fraudes Possibilidade de gerir um maior número de transaçõesMaior interoperabilidade entre bancos e circuitos de pagamento
seja a nível local que a nível internacional. Definição de um único padrão para os cartões de crédito, Possibilidade de desenvolvimento de aplicações seguras para o
comércio e os pagamentos via internet.
OBJETIVOS:
Pesquisas
CRESCIMENTO DO NÚMERO DE CARTÕES DE CRÉDITO ENTRE HOMENS E MULHERES
Ano Mulheres Homens Mercado
2005 30,4% 23% 26,6%
2004 19,5% 21,8% 20,7%
2003 11,5% 3,3% 7,1%
2002 15,6% 15,2% 15,4%OBS: A pesquisa é feita pela Credicard segundo dados da empresa e estimativas junto ao mercado.
Mercado de Cartões
60 anos ou mais
45 a 59 anos
35 a 44 anos
25 a 34 anos
16 a 24 anos
PEA: 6,0%Cartões: 8,4%
PEA: 20,7%Cartões: 22,1%
PEA: 23,4%Cartões: 26,2%
PEA: 26,3%Cartões: 26,1%
PEA: 23,6%Cartões: 17,2%
PEA: População Economicamente Ativa
Situação doMercado
• O mercado de cartões de crédito no Brasil continua em evolução:
• Maior acesso e mais pessoas com cartões de crédito
• Maior número de emissores
• Emissores cada vez mais capacitados
• Conseqüente aumento da concorrência
Mercado 2006 Maior concorrência
Melhorias ao Consumidor
• Mais tecnologia• Maior acesso• Maior poder de compra• Melhor oferta de produtos
Situaçãodo Mercado
O crescimento em 2005 foi o maior dos últimos 5 anos: 27,1%;
• Em 2005, 14 milhões de novos cartões foram emitidos;
• Aumento do hábito de uso:
• Maior freqüência e transações de menor valor;
• Novos estabelecimentos (ex.: feiras, baixa renda, interior);
• Aumento do uso do cartão como instrumento de crédito;
• Pagamento de outras contas e outros serviços com o cartão
Melhorias ao ConsumidorDesenvolvimento
do mercado
Aquecimento da economia
Maior concorrência
Mercado 2006
Benefícios eProblemas
Maior poder de compra Flexibilidade de pagamento. Segurança agregadaAcesso a milhões de estabelecimentos comerciais no mundo inteiro. Ajuda na consolidação das contasAssistência 24 horas e substituição do cartão em caso de emergência.
BENEFÍCIOS:
PROBLEMAS:
Falta de conhecimentoValores altos pelo saldo devedor financiado
Conclusão
Meio de pagamento ágil e práticoEstá em crescente evolução a cada anoUtilizado por pessoas de baixa renda e várias idadesAs administradoras têm investido em tecnologia, para que haja melhorias
para o titularA lógica da numeração não é divulgada na mídia pelas administradoras,
por segurançaHá falta de uma legislação mais específica Há falta de conhecimento dos usuários na utilização do cartão