Endividamento e Educação Financeira

Organização da apresentação

O que é sobre-endividamento O que foi a pesquisa? Como foi feita? O que achamos? O que vocês acham?

Acesso ao crédito

O acesso ao crédito teve um grande crescimento em certos grupos sociais.

Crédito consignado, crédito ao consumidor, cartões de crédito, cheque especial, crédito bancário e microcrédito várias formas de crédito informal.

Crédito ao consumidor ampliou de R$ 31.4 bilhões, em 1995, para R$ 214.3 bilhões, em 2006.

Crédito consignado e financiamento de automóveis são as duas modalidades mais utilizadas de crédito pessoal.

Sobre-endividamento

Crédito fácil Pouco conhecimento

das transações de crédito

Má gestão das finanças pessoais

Pressão financeira inesperada

Sobre-endividamento

Condições de sobre-endividamento

Renda Ciclo de vida Composição da família Tipo de relação de trabalho Fatores culturais Fatores emocionais

Receitas e despesas dos domicílios em São Paulo

Renda (R$) Despesas médias totais Receitas médias totais % da renda comprometida com despesas

Up to 400 587,33 278,70 211%

> 400 to 600 660,90 496,45 133%

> 600 to 1 000 996,85 776,16 128%

> 1.000 to 1.200 1 200,96 1 088,19 110%

> 1.200 to 1.600 1 442,76 1 367,52 106%

> 1.600 to 2.000 2 036,87 1 770,36 115%

> 2.000 to 3.000 2 472,64 2 419,72 102%

> 3.000 to 4.000 3 167,92 3 440,67 92%

> 4.000 to 6.000 4 332,70 4 779,40 91%

> 6.000 8 718,02 10 158,18 86%

Fonte: Pesquisa de Orçamento Familiar - São Paulo – 2003

Conceito de sobre-endividamentoComissão de Direitos do Consumidor da União Européia:

Situação na qual uma pessoa é incapaz de pagar suas dívidas com a renda que dispõe.

Sobre-endividamento é um processo social (Reifner).

É resultado do acúmulo de dívidas e pode ser originado por múltiplos fatores: situações econômicas, sociais, culturais e emocionais podem contribuir para o descontrole das finanças pessoas e familiares.

Consequências

Drástica redução da liberdade financeira levando a uma situação de semi - marginalidade.

- Redução da capacidade de consumo e perda de qualidade de vida- Perda de laços sociais- Perda de emprego

Objetivos da pesquisa

avaliar níveis de sobre-endividamento

identificar características ou comportamentos associados com sobre-endividamento.

Metodologia

Questionário Dados sobre dívidas, prestações e contas

em atraso Entrevistas dentro das empresas Processamento estatístico

MetodologiaIndicadores de Endividamento

Condições

Categorias Relação Dívida/Renda

Pagamentos em atraso

Sem dívidas sem dívidas não

Pouco endividado sem dívidas sim

> 0 e <= 25% sim ou não

> 25% e < 50% não

Com risco de endividamento

> 25% e < 50% sim

> 50% e < 75% não

Sobre-endividado > 50% sim

> 75% sim ou não

População e Amostra

300 entrevistados Maioria homens (93%) Empresas maiores (95% das empresas com

> 150 funcionários) Jovens (quase 70% entre 18-39 anos)

População e Amostra (2)Total de metalúrgicos

no ABCAmostra

Faixa Etária

18-29 anos 17.3% 39.7%

30-39 anos 31.2% 28.7%

40-49 anos 30.5% 26.3%

50+ anos 21.0% 5.3%

Tamanho das empresas (42)

< 150 5.3% (16)

> 150 - < 500

10%

29.7% (89)

> 500 65% (195)

Resultados

Resultados: renda domiciliar (R$)

83

97

5548

125 1

0.3%1.7%4.0%16.0%18.3%

32.3%27.7%

0

20

40

60

80

100

120

Resultados: grau de endividamento

Com risco de sobre-

endividamento12%

Sobre-endividados5%

Sem dívidas31%

Pouco endividados52%

Resultados: percepção da situação financeira

Alguma dificuldade

43%

Alguma facilidade

29%

Muita dificuldade

26%

Muita facilidade2%

Lembrando os objetivos...

avaliar níveis de sobre-endividamento identificar características ou

comportamentos associados com sobre-endividamento.

Resultados: correlações estatísticas Uso freqüente de empréstimos:

sobre-endividados 2 vezes mais provável usar empréstimos

Uso freqüente de cheque especial:

sobre-endividados 3 vezes mais provável usar cheque especial

Quem tem casa própria:

quem não paga aluguel mais propício a ficar endividado

Resultados: despesas que desequilibram

0% 20% 40% 60% 80% 100%

outros

impostos

extras

transporte

despesas com crianças

saúde

financiamento imobiliário

nada

moradia

alimentação

educação

despesas domésticas

parcelas de financiamento

despesas de veículos

Resultados: tipos de crédito mais utilizados

Tipo Vezes citadas

Crédito consignado 110

Financiamento bancário 68

Financiamento de financeira

44

Crédito imobiliário 28

Cartão de crédito 22

Resultados: uso do crédito

Crédito consignado Financiamento bancário

Financiamento de financeira

Liquidar dívida 44 Compra de veículo 21 Compra de veículo 29

Reforma de casa 18 Liquidar dívida 20 Conserto de veículo 8

Compra de veículo 13 Conserto de veículo

7 Liquidar dívida 7

Diversos 11 Reforma de casa 5

Conserto de veículo 7 Diversos 5

Resultados: liquidar quais dívidas?

Cheque especial 26

Cartão de crédito 20

Outras faturas 16

Banco 9

Financeira 9

Empréstimos informais 9

Resultados: nome sujo

44 pessoas (15%) têm nome sujo—mas não é condição de sobre-endividamento!

92 pessoas (31%) tiveram nome sujo no passado

Desses 31%, 75% apenas uma vez e 18% duas vezes.

Resumo de resultados chaves

Endividamento é problema imediato para 17% e problema potencial para bem mais

Cheque especial está altamente associado com alto nível de endividamento

Automóvel é um fonte de stress financeiro 15% está com nome sujo

Resumo de resultados chaves

Crédito consignado é usado para pagar dívidas com juros mais altos

Não há correlação entre condição sócio-econômica e endividamento (problema de amostra ou questão psicológica?)

Cadastro de crédito negativo não está necessariamente relacionado a sobre-endividamento

Obrigada!

Perguntas? Quais são as implicações dessa pesquisa

para vocês?

Contatos Bonnie Brusky – bjbrusky@gmail.com

Reginaldo Magalhãesregi.magalhaes@uol.com.brwww.territorioplural.com.br

Vera Rita Ferreiraverarita@verarita.psc.brwww.verarita.psc.br

Cássia d’Aquinocassiadaquino@educfinanceira.com.brwww.educfinanceira.com.br

OIT-Social Finance Unit www.ilo.org/public/english/employment/finance/index.htm