Como Organizar Sua Vida Financeira
-
Upload
leandro-justino -
Category
Documents
-
view
219 -
download
0
Transcript of Como Organizar Sua Vida Financeira
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
1/6
Como organizar sua vida Financeira
Para que você faça seu próprio planejamento, é hora de arregaçar as mangas ecomeçar a realizar o que um consultor faria por você. Para identicar seu
ponto de equilírio nanceiro, n!o asta saer se o dinheiro que você ganha d"
para pagar as contas. #eve em consideraç!o que sua vida ser" mais longa do
que sua carreira $ninguém quer traalhar até o %ltimo dia de vida& e que a
evoluç!o da medicina pode lev"'lo ainda mais longe do que imagina. (gnorar
isso é um risco, pois pode orig"'lo a traalhar para sempre, se é que você
conseguir" manter sua empregailidade até o nal da vida.
)" diversas interpretaç*es para o conceito de equilírio financeiro, e as que
adotamos s!o otidas pelos c"lculos a seguir. +amos ao diagnóstico. note as
informaç*es solicitadas nos espaços indicados ou em uma folha - parte. enha
em m!os uma calculadora.
PerguntaResposta
Qual sua idade hoje?Qual é a idade prevista para sua
aposentadoria?Qual é o prazo para sua aposentadoria emanos?
Qual sua renda mensal?
Qual é o gasto medio mensal da sua familia?Qual é o valor aproximado total de seusinvestimentos?
/0asa, automóvel e outros ens que estejam sendo utilizados, isto é,
consumidos por você e sua família, n!o devem entrar na conta do valor de seusinvestimentos.
Para avaliar o que seria a situaç!o de equilírio nanceiro desej"vel para seu
padr!o de vida1consumo e para sua idade, precisamos de uma importante
informaç!o2 a rentabilidade líquida anual otida por investimentos
conservadores. 3ntenda por investimentos conservadores aqueles em que você
alocaria seus recursos poupados para o longo prazo, pensando em segurança e
certeza de ganhos, sem negligenciar a orientaç!o de especialistas
$como seu gerente de anco&.
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
2/6
4epare nestas duas importantes deniç*es2
Rentabilidade Bruta: é aquela que você otém após pagar os custos do
investimento ou as ta5as de administraç!o de um fundo, mas antes de pagar o
(mposto de 4enda $(4& e de aater a inaç!o do período. 6o caso de fundos, éa rentailidade divulgada nos relatórios do anco ou da corretora.
Rentabilidade Líquida: é aquela otida após descontar, da rentailidade
ruta, o (mposto de 4enda devido no resgate e a ta5a de in7aç!o do período
medido.
PerguntasRespostas
Qual é a sua idade hoje? 32
Qual é a idade pevista para sua aposentadoria 60Qual é o prazo para sua aposentadoria emanos? 28
Qual é a sua renda media mensal 000
Qual é o gasto mensal da familia !000Qual é o valor aproximado total de seus
investimentos "00000
0om as informaç*es pessoais descritas anteriormente, o c"lculo do P89
$Patrim:nio 8ínimo de 9orevivência& é feito da seguinte maneira2
PMS = 6 !"asto M#dio Mensal da Família $%&'
6o caso do 9r. ;a9ilva, cujos gastos mensais s!o de 4>>, o P89
recomendado é seis vezes =.>>>, ou seja, 4.>>>.
Recomendação2 se você n!o tem uma reserva nanceira equivalente a seu
Patrim:nio 8ínimo de 9orevivência, deve priorizar a criaç!o dessa reserva
acima das demais escolhas.
+ale trocar o automóvel por um mais arato, vender ens que utiliza pouco ou
até mesmo vender a casa para comprar uma mais arata.
@ P84 deve se constituir em uma reserva nanceira igual a /A vezes o
consumo mensal de sua família, caso você esteja em uma situaç!o de emprego
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
3/6
est"vel $assalariado, com oa formaç!o em sua "rea e oas condiç*es de
recolocaç!o em caso de desemprego&.
ut:nomos, assalariados sem vínculo empregatício $que traalham como
pessoa jurídica& e prossionais com reduzida empregailidade deveriam ter um
P84 equivalente a A> vezes seu consumo familiar. Btilizando suas informaç*es
pessoais, o c"lculo do P84 é feito da seguinte maneira2
PMR = () !"asto M#dio Mensal da Família $%&'* +ara boaem+regabilidadePMR = ), !"asto M#dio Mensal da Família $%&'* +ara bai-aem+regabilidade
6o caso do 9r. ;a9ilva, cujos gastos mensais s!o de 4>>, o P84
recomendado est" entre /A e A> vezes =.>>>, ou seja, entre 4.>>> e4>.>>>.
Recomendação2 caso você j" tenha reservas equivalentes ao Patrim:nio
8ínimo de 9orevivência $P89&, n!o precisa priorizar a constituiç!o do P84
acima das demais escolhas. Porém, sua constituiç!o deve estar entre seus
ojetivos de médio prazo, vindo antes de férias, troca de casa ou carro e,
principalmente, antes de iniciativas de montar um negócio próprio. li"s, os
recursos dessa reserva até podem ser considerados fundos para o capital de girode um negócio próprio, porém somente acima do limite do P89. Damais
esgote suas reservas de sorevivência para tocar um investimento de risco,
como um negócio próprio.
Por essa raz!o, e5istem v"rias teorias para estimar o Patrim:nio (deal $P(& para
cada momento de nossa vida. Bma das teorias mais simples e utilizadas entre
consultores nanceiros mundo afora é a que sugere que, para estarmos no
caminho certo de formaç!o patrimonial, devemos ter acumulados />E de
nosso gasto familiar anual para cada ano de vida.
P. = (,/ !"asto M#dio 0nual da Família' - .dadeP. = (,/ !() "asto M#dio Mensal da Família $%&' .dade
Para o 9r. ;a9ilva, que aos ?= anos tem um gasto anual de 4.>>> $ou /A
vezes 4>> mensais&, o P( seria de2
P( F />E G H/A G 4>>I G ?=
P( F 4>> G ?= F 4.>>>
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
4/6
Recomendação2 caso seu patrim:nio seja inferior ao P(, você deve reduzir os
ojetivos de consumo e acelerar os ojetivos de poupança, a m de diminuir
gradativamente o atraso.
@utra opç!o é contratar um seguro de vida que assegure a sua família um
prêmio equivalente a cerca de duas vezes esse valor em caso de morte ou
invalidez, caso você seja o principal respons"vel pela renda familiar, pelos
motivos que ser!o e5plicados detalhadamente no 0apítulo J.
Por isso, o indicador da situaç!o patrimonial ideal para você nunca mais
traalhar na vida é o Patrim:nio 6ecess"rio para a (ndependência Kinanceira
$P6(K&, que sup*e que os gastos anuais familiares devem ser totalmentecoertos pelos rendimentos líquidos de investimentos conservadores. @ P6(K é
calculado da seguinte maneira2
P1.F = !"asto M#dio 0nual da Família'2Rentabilidade Líquida0nual deinvestimentos
9upondo que o 9r. ;a9ilva otém rendimentos líquidos da ordem de JE de seu
patrim:nio por ano, seu P6(K seria, ent!o, o seguinte2
P6(K F H/A G Lasto 8édio 8ensal da Kamília $;&I1JE
P6(K F H/A G 4>>I1>,>J F 4.>>>
3m outras palavras, se o 9r. ;a9ilva tivesse um patrim:nio de liquidez de cerca
de 4.>>>, poderia dei5ar de traalhar e passar a administrar seus
rendimentos líquidos de JE ao ano para assegurar o consumo mensal de
4>> de sua família. 4epare, porém, que esse indicador depende
diretamente de sua eciência na gest!o de seu patrim:nio. 9e, em vez de
ganhos de JE, o 9r. ;a9ilva n!o conseguisse mais do que =E de ganhos anuais
em sua carteira de investimentos, seu P6(K suiria para H/A G 4>>I1>,>=
F 4>.>>>. N uma diferença de quase meio milh!o de reais para assegurar
seu em estar, o que n!o pode ser desprezado.
Observação importante2 P89, P84, P( e P6(K n!o s!o indicadores
e5cludentes, ou seja, você n!o precisa ter a soma dos quatro indicadores paraestar com a situaç!o patrimonial equilirada. @s indicadores sugerem
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
5/6
necessidades diferentes, e sorep*em'se de modo ao Patrim:nio 8ínimo para
9orevivência fazer parte do Patrim:nio 8ínimo 4ecomendado, que, por sua
vez, faz parte do Patrim:nio (deal, que, por sua vez, é uma fraç!o do
Patrim:nio 6ecess"rio para a (ndependência Kinanceira.
9e, por acaso, todas as sugest*es sore níveis de patrim:nio recomendados lhe
parecem astratas ou inalcanç"veis, convido'o a reetir longamente sore suas
escolhas. @s capítulos seguintes o ajudar!o nessa re7e5!o, mas é importante
que você entenda que2
9e você tem dívidas que o preocupam ou n!o tem condiç*es de manter sua
família por alguns meses em caso de desemprego, é sinal de que escolhas ruins
no passado zeram com que seu padr!o de vida passasse a depender de
dívidas. er dívidas n!o planejadas signica que você gasta mais do que ganha,e tamém que você est" dando um passo atr"s na construç!o de sua riqueza,
gastando sua renda com juros, e n!o com consumo ou investimentos.
Kinanciamentos e dívidas nos ajudam a antecipar sonhos, mas n!o se pode
desprezar o fato de que, ao optar por realizar todos os sonhos por meio de
nanciamentos, você pagar" muito mais por eles. Bma vida nanceira repleta
de dívidas faz com que você conquiste muito menos sonhos do que conquistaria
com planejamento e disciplina.
o consumir toda a renda que você ganha para manter seu padr!o de consumo,
você acredita que traalhar" até o %ltimo segundo de vida para manter seus
gastos no futuro.
N importante perceer que os ganhos que você tem hoje devem ser sucientes
para mantê'lo tanto durante o mês atual quanto durante sua vida após a
aposentadoria. Por isso, é essencial, para sua sorevivência, que ao menos
pequena parte de seus ganhos mensais seja poupada para o futuro.
queles que conseguem fazer poupança para ojetivos de consumo de curto emédio prazos, porém n!o conseguem viailizar reservas nanceiras especícas
para sua segurança, ignoram que consumir toda sua reserva nanceira em
pagamentos iniciais $chamados de entradas&, que originam novas dívidas, é
uma maneira de reduzir gastos com juros, mas que cria uma sensaç!o de eterna
insegurança. @ ideal é manter sempre uma reserva para mantê'lo durante
alguns meses em caso de imprevistos.
.niciativas +ara seu +ro3eto +essoal
-
8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira
6/6
O dote uma data anual para que você tire um tempo para organizar sua vida
nanceira.
data que sugiro a meus clientes é o dia de seu anivers"rio. 6a agenda, ela
aparece como dia da Ka5ina nas 0ontasQ.
O ;entre as iniciativas agendadas para esse dia $que ser!o detalhadas ao longo
do livro&, inclua fazer um rec"lculo dos indicadores patrimoniais de equilírio
P89, P84, P( e P6(K. pós os c"lculos, re7ita se você evoluiu em relaç!o a
eles.
O 9e seu patrim:nio n!o evolui como você gostaria, adote iniciativas, por
escrito, para acelerar o processo. lgumas sugest*es s!o2
O +ender ens que est!o fora de uso, para amigos ou em leil*es virtuais.
O rocar de automóvel por um mais arato e econ:mico.O 9ustituir parte da formaç!o de poupança por investimentos em cursos e
especializaç*es que possam elevar seu patamar de renda prossional.
O Prestar serviços alternativos, como consultorias, aulas e palestras em sua "rea
prossional, visando incrementar sua renda.
O 9e for aut:nomo ou prossional lieral, vincular'se a associaç*es de classe,
para aumentar seu netRorSing e oter mais oportunidades de indicaç!o de
traalho.
@ c"lculo é o seguinte2 $4entailidade T riutaç!o& T (n7aç!o nual F $/>E T
/=E G />E& T UE F $/>E T /,=E& T UE F J,=E T U,>E F U,=E