Sobrou Dinheiro! – Lições de Economia Doméstica II

5/9/2018 Sobrou Dinheiro! – Lições de Economia Doméstica II - slidepdf.com

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1. O ORÇAMENTO DOMÉSTICO

O Planejamento Financeiro é a necessidade básica para uma Família quepretende ter as contas em dia e com isso levar uma vida sem estresse.

O Orçamento Doméstico é o principal instrumento utilizado para se fazer oPlanejamento Financeiro para hoje, para amanhã e para dias futuros. Éutilizado como ferramenta para se planejar um equilíbrio entre as Receitas eas Despesas nas contas do lar-doce-lar.

1.1 A IMPORTÂNCIA DE FAZER UM ORÇAMENTO DOMÉSTICO

O Governo para fazer o seu Planejamento Financeiro também tem Orçamento:quem acompanha notícias econômicas, anualmente vê manchetes diárias sobre anegociação do Orçamento do Governo, regulada pela Lei de DiretrizesOrçamentárias (LDO), que dá as normas para a sua elaboração.

Por meio desse instrumento o Governo procura não gastar mais do quearrecada: caso contrário, ou se endivida -- tomando dinheiro emprestado aovender títulos para o público -- ou fabrica dinheiro, gerando inflação.

Nas Empresas, o Planejamento Financeiro se faz por meio de um OrçamentoEmpresarial, que é a peça fundamental para o controle das Receitas eDespesas. É uma matéria estudada exaustivamente em livros e em manuaisespecializados, em cursos de graduação e de pós-graduação, de modo apreparar os executivos para uma boa gestão empresarial.

No caso das Famílias, o Orçamento Doméstico costuma ser desconhecido ouignorado. Resultado: em muitas famílias as despesas ficam fora de controle e émuito comum faltar dinheiro antes do mês acabar.

Aí a coisa fica feia. Sobrando mês e faltando dinheiro, entra-se no chequeespecial, se paga juros, não se quita a fatura do cartão de crédito, entra-se nocrédito rotativo, se paga mais juros, o dinheiro que entra de novo não dá parachegar ao fim do mês, vira uma bola-de-neve, e foi-se a economia familiar...

Um esforço para se fazer um orçamento é recomendado nesses casos, mas,como tudo na vida, não é fácil. Fala-se em esforço porque as dificuldades sãomuitas e é preciso uma grande força de vontade e um envolvimento consciente

de todas as pessoas da casa.

Todos os membros da família que forem responsáveis por gastos e despesasprecisam estar comprometidos com o projeto de estruturação do OrçamentoDoméstico e dispostos a colaborar, senão a coisa não vai funcionar...

Para se chegar ao Orçamento Doméstico para valer, vai ser necessário passarpor três fases distintas:

1ªfase:Levantamento do valor das despesas que se acha estar sendo feitas durante

um mês na base do “chute”.

2ªfase:

Apuração e registro diário das despesas realmente acontecidas no mêsseguinte. Será a base para se estruturar o Orçamento Doméstico para valer!

3ªfase:Após examinar o que aconteceu, deve-se iniciar a avaliação, programar

possíveis cortes e fazer previsão dos valores que poderão ser gastos no mêsque se segue; esse será o Orçamento Doméstico para valer daí para frente,todos os meses, com acompanhamento e ajustes.

1.2 PRIMEIRA FASE: MONTAR UM ORÇAMENTO NO “CHUTE”

A primeira coisa que o responsável pela tarefa vai ter que fazer é examinaratentamente a PLANILHA, item por item, para então identificar as Receitas eDespesas que acontecem num mês, cuidadosamente, tentando, na base do“chute” descobrir quanto se anda gastando por aí...

Por enquanto vai-se fazer uma apuração de Receitas e Despesas já acontecidas(no Orçamento para valer, mais adiante, será um planejamento...).

Tire várias cópias da PLANILHA DO ORÇAMENTO antes de começar.

A partir daí, deve-se anotar os valores que foram determinados pelo seu

“achômetro” nos respectivos itens da planilha, de modo a se ter uma idéia decomo as coisas estão acontecendo sem controle.

Pronto, estará cumprida a 1ª fase! Embora isso seja uma apuração de fatos jáacontecidos descontroladamente, teremos um precário 1ºrascunho do que seráo Orçamento da casa.

Esse levantamento de despesas, feito no “chute” com os fatos já acontecidos,servirá para ser comparado com aquele que no futuro será planejado, querealmente será para valer. As dicas a seguir vão ajudar a enfrentar a 2ª fase.As surpresas serão muitas...

COMO IDENTIFICAR E SEPARAR AS DESPESAS

Os principais grupos de despesas que devem constituir um OrçamentoDoméstico padrão são: Morar, Comer, Ir e Vir, Vestir, Estudar, Lazer,Saúde e Despesas Financeiras. Uma rápida olhada na Planilha permitiráidentificar os principais itens de despesas de cada grupo.

Usando um “economês” clássico, podemos fazer uma analogia e dizer que hádespesas elásticas, que são aquelas que podem ser comprimidas e outras sãoinelásticas, ou seja, não adianta tentar que não há como fazer com quediminuam.

Vamos examinar dentro desses grandes grupos quais são as despesas maiscomuns e que têm influência no Orçamento Doméstico, bem como ver que dicase segredos podem ajudar na diminuição dos valores e no seu efetivo controle.

I - MORAR

Na família padrão brasileira a moradia e as despesas para morar representam

30% dos gastos totais. O ALUGUEL OU A PRESTAÇÃO de compra de umimóvel, são itens praticamente inelásticos, ou seja, não dá para baixar o valor,a menos que se tenha que mudar de casa porque não dá para agüentar essadespesa.

Em relação ao aluguel é importante o momento de reajuste, pois os contratosprevêem índices de reajuste para manter o equilíbrio no preço do aluguel emrelação ao mercado, protegendo inquilinos e proprietários.

No entanto, tem sido comum o descolamento desses índices em relação aovalor de mercado, daí deve haver negociação entre as partes e um acordo é o

recomendado, caso contrário vale até mudar de imóvel, deixando oproprietário cabeça dura ao sabor desse mesmo mercado com o imóvel vazio.Caso queiram cobrar multa pela rescisão vale procurar um advogado e entrarna justiça.

Para quem paga CONDOMÍNIO o importante é acompanhar a evolução dasdespesas que se refletem no seu valor. Porém, isso implica em ter que seocupar do assunto e até mesmo aceitar ser Síndico, atividade que não é lá umatarefa muito agradável...

Em se tratando de Aluguéis ou do Condomínio, quando for cobrada uma multa“contratada” que é sempre absurda, por atraso de um ou dois dias, vá negociaro abono com o Síndico ou a Administradora. Se após negociação para aliviar a

multa fizerem jogo duro, avise que só vai pagar no mês seguinte, que para vocênão acontece nada, mas quero só ver se o dono do imóvel vai gostar...

Despesas com MANUTENÇÃO da casa e negociação de salários deEMPREGADOS domésticos devem ter argumentos para negociação,comparando o tempo gasto no serviço com o valor-hora do salário mínimo.Compaciência se consegue redução no primeiro preço cobrado.

IMPOSTOS são despesas inelásticas e a única coisa a fazer é tentar pagar a

vista porque o desconto costuma valer a pena. SEGUROS devem ser cotadospor um bom corretor junto a empresas reconhecidamente idôneas: ninguémtorce para acontecer o sinistro, porém se o destino assim determinar, é bomque a Seguradora seja séria e que a cobertura tenha sido bem feita.

ÁGUA, LUZ E GÁS devem e podem ser controlados no dia-a-dia com todo origor, com as conhecidas providências tão bem assimiladas e bem sucedidaspor ocasião do racionamento de energia elétrica. Evitar o desperdício é umaobrigação de todos para benefício do País e ainda poupa para o seu bolso.

TELEFONES são hoje dos maiores cupins do Orçamento Doméstico,principalmente por causa dos CELULARES. Apesar da propalada concorrênciaentre as operadoras, os reajustes atingem todos os usuários, os quais setornam presas dos impulsos desnecessários. Vale impedir a promiscuidade nouso entre fixos e celulares, bloqueando as ligações de telefones fixos paracelulares, que deve incluir o bloqueio das abusivas ligações a cobrar.

Evitar o uso desnecessário do celular, cujos impulsos custam mais de 20 vezesmais do que os fixos. Lembrar também que a ligação do pré-pago é muito mais

cara que a do pós-pago, donde vale a pena estudar como se usa o equipamentopara escolher a melhor opção.

Se a coisa estiver feia mesmo, PARE de usar o celular!

É importante identificar os horários mais baratos consultando as regrasoperacionais das concessionárias, principalmente nos interurbanos, queindependente de promoções momentâneas, têm horários de tarifas comdescontos e pacotes especiais que devem ser comparados com diversasoperadoras, visto que já há a portabilidade.

A INTERNET é outro problema, pois tem o custo do servidor ou da linhatelefônica, ainda mais porque todos “esquecem” o computador ligado. Vale

estudar sua utilização para tentar otimizar o uso e os sistemas contratados.Para quem tem o vício de ficar navegando na procura de sites com novidades,de salas de bate papo ou redes sociais para intermináveis conversas ou namoro,vale lembrar que energia elétrica tem custo.

Os BENS ADQUIRIDOS quase sempre são uma opção sua, a menos que setrate de algum que quebrou e não tenha mais jeito, tipo geladeira ou máquinade lavar.

Outros bens, tipo trocar a TV por um “home theater”, só quando a granaestiver sobrando e a oferta for irrecusável. Mesmo assim, como todos osoutros desembolsos, uma compra dessa natureza deve ser planejada antes.

A decisão de comprar ou trocar de carro, então, merece especial atenção, poisse for a prazo tem que saber identificar bem as taxas de juros, senão dança!Se o prazo for longo corre-se o risco de levar um e pagar dois ou mais carros.Carro não é investimento: é despesa!

II - COMER

As despesas com ALIMENTAÇÃO têm peso de cerca 25% no total dos gastosde uma família padrão brasileira e é um grupo onde se pode fazer muitaeconomia sabendo administrar as compras.

Examine com cuidado como proceder e siga as instruções clássicas: há muito

espaço para economizar! Entre elas: não ir às compras com fome, se não vaigastar mais; levar lista de compras para não esquecer o que é necessário e nãocomprar supérfluos; verificar a validade dos produtos para não perder o prazo

para consumo; acompanhar o registro dos preços na caixa; ir toda semana aossupermercados para ter intimidade com os preços de modo a aproveitarpromoções verdadeiras e fazer estoque de produtos não perecíveis.

Aqui o item REFEIÇÕES refere-se às despesas de alimentação fora de casapor conta de refeições comercias, durante o horário de trabalho, muitas vezessubsidiadas por tíquetes de alimentação. Jamais venda seus tíquetes paraagiotas, pois estará fazendo papel de otário: qualquer amigo ou parente podetrocar de graça em caso de necessidade, basta ter bom papo...

Lembrar que, para quem come pouco, a comida a quilo é mais barata, evitandoas frutas como sobremesa porque pesam muito e sai caro. Uma boa dica: asmelhores iguarias estão no final da bancada porque são as que custam mais

para o restaurante e ele quer economizar no que custa mais caro.

Despesas com drinques tipo “happy hour” não podem ser classificadas nestegrupo , pois são atividades de lazer, donde você não deve enganar a si próprio.

De uma boa PADARIA ninguém escapa, pelo menos para comprar o pãozinhoquente, e só, pois outros produtos são mais caros que Supermercados. Cuidado:estes normalmente têm pão fresco mais barato, mas até chegar em casa devolta já esfriou e além do mais corre-se o risco de ir lá comprar pão e sair

comprando muitas outras coisa que nem precisa.

III – VESTIR

A regra geral para economizar em ROUPAS e CALÇADOS já é bastanteconhecida: só comprar em liquidações (principalmente roupas e calçados decrianças que perdem logo no tamanho porque crescem rápido), as quaiscostumam acontecer em finais de estação, mais no verão e no inverno, por issochamadas de fim de estoque. Atenção: não comprar o que não precisa sóporque é liquidação...

Convencer as mulheres de comprar depois que passou a moda da estação émeio difícil, mas aí a regra é ter consciência da extrema variação de preçosentre lojas e gastar sola de sapato pesquisando e pechinchando. No caso dascrianças é bom resistir aos seus apelos e choros e lembrar da necessidade de

economizar para respeitar o Orçamento Doméstico.

IV - IR e VIR

A decisão de ir trabalhar usando o carro ou o transporte coletivo cada vezmais precisa ser avaliada, pois o combustível está ficando cada vez mais caro,além do ESTACIONAMENTO que leva uma grana todos os dias.

Quem tem metrô ao alcance não deve vacilar, pois além de sair mais baratogarante chegada em tempo nos compromissos sem o estresse do trânsito e daindústria de MULTAS do governo-goela-grande. As PASSAGENS de vans eônibus também saem bem mais baratas que sair de carro, a menos dos assaltosem ônibus, caso típico da guerra urbana diária de algumas cidades.

Nos fins de semana, porém, o carro sai à rua e a OFICINA é um item queprecisa ser previsto quando se tratar de revisões programadas; a manutençãopreventiva evita os imprevistos e traz mais segurança, diminuindo o risco deacidentes, o que também contribui para economizar. Cuidado com as oficinasautorizadas: cheque a mão de obra e o preço das peças pedindo para obterdesconto por ser cliente fiel que eles fazem.

V - CUIDADOS PESSOAIS

O itens de despesas em SALÃO, tais como CORTE de CABELO e ESCOVA,bem como MANICURA e DEPILAÇÃO também constituem um ralo por ondeescorre muito dinheiro, principalmente para quem freqüenta salão todasemana. Paciência, pois quem não gosta de uma mulher bem cuidada? A dica éir ao salão para fazer unhas, cuidar do cabelo ou depilar, somente de 2ª a4ªfeira, dias que têm grandes descontos. Pechinche!

As mulheres, para economizar, podem fazer muito disso em casa mesmo. Paraos homens também vale fazer a barba em casa e basta estender o prazo entreos cortes de cabelo, obedecendo inclusive ao ciclo da lua. Corte entre luaminguante e lua nova faz com que o cabelo leve mais tempo para crescer...

Propor a uma mulher para ela deixar de comprar xampus especiais, cremeshidratantes e outros cosméticos afins, é arranjar briga na certa, ou no mínimodeclarar uma guerra surda com direito à abstinência sexual e tudo mais. Daí,mais uma vez, paciência, porque pode se dizer que devido à essascircunstâncias, na prática, esse é um item de despesa inelástico...

O item ACADEMIA DE GINÁSTICA poderia ser classificado também emSaúde ou Lazer, porém a grande motivação de hoje em dia é por conta dasexpectativas de esbelteza masculina e feminina, donde todos querem malhar

para ficar em forma, o que aliás é uma prática bastante saudável. O únicocuidado é que quem na família se candidatar a pagar matrícula e mensalidadenão pode saltar fora, não pode abandonar, “tem que saltar dentro”!

VI - ESTUDAR

Dinheiro gasto em estudo não devia ser despesa: é investimento!

Quem tiver filhos em COLÉGIO particular tem que agüentar a barra, porquevai ter que saber negociar todos os anos os reajustes, inclusive com ameaçasde largar aquela escola. E o ensino público nessa fase deixa a desejar, comraras exceções.

Quando tiver mais de um filho no mesmo colégio tem que fazer valer seu poderde mercado e pedir um redução, no segundo, de pelo menos 20% namensalidade, e com mais filhos mais outros descontos em progressão. Dado ogrande risco de inadimplência nas escolas particulares é possível negociar umbom desconto oferecendo para pagar o semestre ou o ano antecipados...

Quando chegar a hora da FACULDADE, deve ser uma exigência para os filhosque concorram a uma do governo, que além de serem gratuitas em geral têmbom ensino. As pagas, particulares, custam uma grana e nem todas são lá muitoboas, o contrário do que acontece no ensino fundamental.

É difícil passar no vestibular para uma dessas públicas gratuitas, aliás, umainjustiça, pois quem menos precisa é quem entra. Deviam ser todas pagas paraquem pudesse pagar e ter bolsa de estudos para quem precisasse e merecessepelo seu desempenho lá dentro. Por enquanto, não adianta chorar: tem quebotar a moçada para estudar e passar no vestibular de Universidade gratuita.

Todo ano tem a tal lista de MATERIAL ESCOLAR e haja grana para atenderaos pedidos dos colégios, principalmente porque todo ano mudam os livrosescolares e fica difícil aproveitar os livros entre irmãos. Se houver paciênciapara examinar os livros pedidos até dá para usar, mas é preciso que os filhos

vadios aceitem sem reclamar para depois não botar a culpa de maus resultadosnesse fato. Vale a pena que grupos de pais de alunos comprem em conjuntopara obterem bons descontos comprando nas Editoras.

Os LIVROS, JORNAIS e REVISTAS são indispensáveis para uma boaeducação, mas é importante fazer uma seleção dessas leituras para escolherbons jornais e revistas com conteúdo.

“Quem não lê, não fala, não ouve, não vê”

Nada de deixar comprar revistas de fofocas e de novelas, pois há coisa muitomelhor nas bancas de jornais. Quanto a livros, atenção: dinheiro gasto em bonslivros, que sejam lidos, não deve ser considerado despesa, pois é investimento.

Os CURSOS de línguas já são indispensáveis, principalmente de Inglês, mas ospais devem cobrar resultados dos filhos e não dar moleza, senão é dinheiro

jogado fora. Fazer curso de computador para iniciantes vale a pena, pois quemnão souber computação e não navegar na Internet “tá fora”.

Para ensinar os filhos desde pequenos a lidar com as suas contas é bastanteinteressante dar uma MESADA que é um mini-orçamento para a garotada. Elesficam logo sabendo o valor do dinheiro e se acabar antes da hora vão se cuidarno mês seguinte. Quem ganhar mesada não deve receber nada por conta daMERENDA, cujo valor mensal deve estar incluído nas contas previstas. Vale apena ensinar a garotada a lidar com as dificuldades que irão surgir.

VII - SAÚDE

Todo mundo hoje tem que ter SEGURO SAÚDE, pois o governo não atende acontento. Um consolo é que dentre os benefícios que as empresas dão aos seusfuncionários o mais comum é a adesão a um Plano de Saúde, com extensão aosdependentes, donde não se gasta com esse importante item de despesa.

O SEGURO DE VIDA deve ser feito por quem tem responsabilidadesfamiliares para não correr riscos e relaxar os membros da família neste mundoagressivo e violento em que vivemos. Como sempre, é indispensável a escolhade corretor idôneo e de confiança.

MÉDICOS e DENTISTAS quando escolhidos particularmente, por questão deconfiança, e não pagos por Planos de Saúde podem custar caro. No entantoninguém deve ter maiores pudores de chorar nos preços, pois a vida está cara

para todos e há a tendência de ser descontado no cliente particular a raiva queeles têm dos Planos, que pagam pouco desmerecendo suas qualificações.

PSICÓLOGOS e FISIOTERAPEUTAS costumam atender durante muitassessões até o cliente estar curado ou receber alta, donde é válido negociar umpacote com boa redução no preço unitário das consultas.

EXAMES pagos a parte dos Planos são despesas inelásticas, mas vale pesquisarpreços entre laboratórios e clínicas idôneas para conseguir um melhor preço.

Os preços de remédios nas FARMÁCIAS estão sujeitos a grandes variaçõesde preços, donde é indispensável pesquisar, pechinchar e cotejar preços,sempre comparando os produtos de laboratórios idôneos. Cuidado com aprática de “empurroterapia” de atendentes de farmácias inescrupulosas, osquais tentam empurrar produtos sem qualidade onde ganham comissões.

VIII - LAZER

Os assinantes de TV A CABO e as LOCADORAS na prática são concorrentes,donde deve ser bem avaliadas as condições de uso desses serviços para nãohaver desperdícios, pois não adianta assinar o serviço e não ter ninguémusando. Fazendo as contas, vai-se ver que o custo diário é grande se nãohouver amortização dos valores pagos.

O CINEMA também sofre essa concorrência como programa, mas é muitomelhor assistir filmes recém lançados nas salas de projeção do queinterrompido em casa por crianças e telefones. Quem se dispuser aeconomizar deve escolher dias de semana, quando as promoções às vezeschegam até a 50% de desconto. E atenção a convênios de desconto comcartões de crédito e operadoras de celular.

As interpretações dos artistas ao vivo nos TEATROS têm seu mercado cativopara quem gosta, o problema é o preço nos fins-de-semana que são muito maiscaro que nos dias que não podemos ir, aliás, quase sempre uma única 5ªfeira....

SHOWS de cantores caros e famosos podem muitas vezes ser vistos de graça,em promoções populares, donde se quiser economizar basta ter paciência. Omesmo se passa com os EVENTOS tipo exposições e feiras que muitas vezesoferecem promoções gratuitas.

Comprar CD’s e DVD’s só mesmo para quem tem grana, ainda mais agora que

sempre tem um amigo rico que já tem gravador em casa e pode lhe fazer umacópia de graça. Os maiores interessados, a garotada, tem tempo para ficar

esperando tocar na rádio e gravar. È o caso também com down load de filmesque são oferecidos na internet

Quem freqüenta um CLUBE sempre tira muita vantagem de tudo que lhe é

oferecido por uma taxa de manutenção razoável, mas para quem não vai nuncao valor é muito alto e torna-se um desperdício, donde é importante avaliar essasituação e tomar as devidas providências. Quem é sócio tem que tratar deaproveitar, pois tudo lá costuma ser grátis...

Talvez a mais agradável atividade de lazer seja VIAJAR, o que implica emplanejar antecipadamente os gastos e poupar para pagar a vista. Atenção:quem viaja a prazo pode dar testemunho de quanto dói pagar mensalmenteprestações depois de já ter consumido o produto e prazer da viagem, além de

ter que pagar juros..

IX - DESPESAS FINANCEIRAS

Essas despesas são os cupins que corroem o dia-a-dia do seu rico dinheirinho,donde todo o esforço deve ser feito para eliminar o mais rápido possível osfatores causadores desses problemas que podem se tornar fatais.

Quanto ao IR - IMPOSTO DE RENDA A PAGAR classificado aqui, trata-se dana maioria dos casos de complementação, se for devida, dos valores que no atodo recebimento dos salários foram descontados na fonte. Esses valores,depois de notificados, não têm mais como serem economizados.

Vale pagar “numa boa”, feliz da vida, pois é sinal que se ganhou dinheiro; aliás,é o imposto mais justo de todos, pago somente por quem tem alguma renda detrabalho ou de aplicações financeiras ou por conta de algum lucro na venda debens.

Em compensação, os impostos indiretos, que são os responsáveis pela maiorparte da arrecadação do governo, são os mais injustos: ricos e pobres pagam omesmo valor ao consumirem a carne, o leite, a cerveja e todos os alimentos ebens de consumo duráveis... É realmente uma grande injustiça social.

Por causa da vulnerabilidade da nossa Economia, por conta de governosirresponsáveis que já não respeitaram contratos, os juros no País são muito

altos., Nossos juros reais são os mais altos do mundo e atraem toda sorte deespeculadores internacionais, quando deveriam atrair os investidoresinternacionais para investimento produtivo direto.

O que interessa para o País é o capital para o chamado investimento direto,que é produtivo: gera empregos e traz desenvolvimento, e não corre atrás danossa, infelizmente, maior taxa de juros real do mundo.

Assim, com essa desculpa esfarrapada os JUROS DE EMPRÉSTIMOSBANCÁRIOS no Brasil são altíssimos e quase impagáveis. Daí, quem cair nasmalhas dos bancos vai ficar mal de vida, muito mais ainda quem estiverendividado no CHEQUE ESPECIAL ou no ROTATIVO DOS CARTÕES DECRÉDITO, correndo na frente de uma bola de neve.

Quem estiver endividado no Cheque Especial, ou no Cartão de Crédito, devedeixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos do marketing em casa.

Sobre as TARIFAS BANCÁRIAS é sempre bom lembrar que existe umapequena concorrência entre o Cartel dos Bancos e por isso é possível negociare escolher onde operar com tarifas mais baratas, sem nenhum receio de mudarde banco. Vale negociar um bom pacote de serviços adequado à movimentaçãode cada cliente.

Essa prática de inscrever nos cheques a “data desde quando você tem conta nobanco”, foi criada para você ficar escravo de suas tarifas por medo de ir parauma conta nova em outro banco, mas não adianta nada: se faltar um saldinho nasua conta vão devolver o cheque do mesmo jeito e botar a culpa no Sistema, jáque os bancos parecem não ter mais funcionários para realmente atender osclientes, somente computadores sem pai nem mãe...

Quanto às MULTAS POR ATRASOS DIVERSOS, é importante lembrar que umsó dia de atraso pode lhe dar um grande prejuízo, por isso trate de seorganizar e não esquecer das datas de vencimento. A desorganização sai muito

caro para quem não se cuida e vive na bagunça.Nesses casos, em se tratando de Aluguéis ou o Condomínio, se após negociaçãopara aliviar a multa fizerem jogo duro, avise que só vai pagar no mês seguinteque não acontece nada! Quero só ver se o locador vai gostar...

1.3 SEGUNDA FASE: APURAÇÃO DAS DESPESAS DE UM MÊS

Após o primeiro “chute orçamentário”, e já sabendo identificar as despesas,vai começar a 2ª fase, que se constitui de uma apuração mais cuidadosa do que

se está gastando. Isso porque agora as despesas serão anotadas sem “chute”,sendo a realidade das despesas do mês, provavelmente com muita gordura paracortar após uma cuidadosa avaliação da necessidade de alguns gastos.

As tarefas terão que seguir uma rotina de força de vontade e propósitofamiliar, com a participação de todos os envolvidos, de modo a se identificar aas reais necessidades do que se passa na economia da casa. Nesta fase vai ser necessário passar por essas etapas de coletas deinformações para depois descobrir qual é o ralo por onde sai o dinheiro dafamília. Depois de identificadas, as despesas serão anotadas e classificadasnos grupos na forma que acabou de ser vista.

Esses valores devem ser classificados nos grupos conforme sua natureza, eregistrados na PLANILHA DE ORÇAMENTO que servirá para futura análise nofim do mês.

Quanto à Receita todo mundo sabe que é bem mais fácil controlar: em geral ésalário, renda ou faturamento, ou eventuais ganhos mensais.

Não é preciso exagerar no rigor das providências, mas o ideal é que, no iníciodo mês escolhido para começar, em reunião uma vez por semana ( o mais fácil é

às segundas-feiras), sejam anotadas as despesas efetuadas na semana quepassou por todas as pessoas envolvidas.

Se não der para reunir o pessoal todas as semanas, não deve haver desânimo:basta fazer uma sim, uma não, desde que cada um tenha lembrança dos seusgastos e leve os valores para a “central de controle”.

É preciso se adaptar às condições possíveis para não haver desânimo, poisessa tarefa deve durar o mês inteiro

Após esse mês de apuração, estará cumprida parte da 2ª fase do processo, eestará dado o passo inicial para mais adiante entrar na 3ª fase e serpreparado o primeiro Orçamento Doméstico para valer...

1.4 COMPARANDO O CHUTE COM O QUE ACONTECE DE FATO

Passado esse mês de relativo estresse ( pois surgem muitas discussõesfamiliares durante as reuniões de apuração), as despesas apuradas durante as

semanas já deverão estar organizadas, discutidas e anotadas na respectivaPlanilha Orçamentária.

Será então possível comparar aquele rascunho anterior feito na 1ª fase na

base do “chute”, com o que realmente aconteceu e que foi registrado naPlanilha preenchida nesta 2ª fase.

Praticamente, poder-se-ia dizer que estará se fazendo a primeira comparaçãode um “Chute” com um “Acontecido”, momento em que muitos vão tomar umgrande susto: a diferença vai estar no entorno de 30% a mais!

Neste caso o “Chute” terá sido aquele feito com leves lembranças e o“Acontecido” aquele desse primeiro mês de apuração semanal para valer,

quando tudo começou a ser organizado e nada foi esquecido, mostrando arealidade e todos os gastos supérfluos..

Com certeza, ninguém podia imaginar que existiam tantas despesasdesnecessárias ou supérfluas, as quais poderiam ter sido evitadas edirecionadas para melhor aproveitamento.

Calma: o susto que você terá tomado ao descobrir o quanto se gastou semprecisar é muito comum, pois acontece com todo mundo!

1.6 TERCEIRA FASE: O ORÇAMENTO PARA VALER ou COMO

PLANEJAR E CORTAR DESPESAS PARA FAZER SOBRAR

E agora, que providências tomar a partir daí?

Agora se vai passar para a 3ª fase, aquela em que vai ser feito um Orçamento

Doméstico para valer, com todas as regras e dicas para o controle das contasda casa funcionar “numa boa”, com tudo planejado.

De acordo com a identificação e separação das despesas nos grandes grupos,vai ser agora muito importante analisar tudo que foi gasto no mês que passoupara tentar cortar despesas no futuro.

Porém, o que já aconteceu, “já era”, como vai dizer a garotada ao se reclamardos gastos supérfluos que foram sendo observados. Bola prá frente! O fato é

que existiam muitas despesas desnecessárias que ninguém notava. A partir daí,no entanto, deve ser feita uma programação com base no que foi identificado eenxugados todos os gastos feitos sem controle.

Chegamos lá! Todas as despesas aprovadas para o mês seguinte, conforme aanálise do que se viu no mês passado, e outros novos gastos que sejamnecessários, devem ser registrados no ORÇAMENTO DOMÉSTICO para o mês

seguinte.

Conforme a identificação e o exame que foram feitos para a boa administraçãodas despesas de cada grande grupo, toda despesa deverá passar por umaanálise criteriosa e se for possível sofrerá cortes programados para o mês quevai entrar.

Os valores assim projetados deverão ser aprovados por todos, constituindo oslimites para todas as despesas que poderão ser efetuadas no próximo período

de um mês. E depois, se tudo estiver funcionando bem, mês a mês.

Este será o seu ORÇAMENTO DOMÉSTICO, aquele que deverá ser obedecido,acompanhado e ajustado mês após mês. Será o instrumento que vai dizer oquanto pode ser gasto em cada item de despesa da casa.

Por exemplo: se “aquela” despesa relativa à compra de um velocípede novo parao seu filho não estiver programada, nada feito! Você não deverá comprá-lo,senão irá estourar o Orçamento! Deve esperar essa despesa estar programada

no tempo devido.

Outro exemplo: se no meio do mês já tiver sido gasto o valor previsto paraaluguel de vídeos, já era: não se pode mais gastar em aluguel de vídeo até omês que vem! E de preferência veja filmes da sua TV a Cabo vai estar paga.

No entanto, é evidente que algumas despesas não previstas acabarãoacontecendo, caso de alguma consulta médica de emergência ou do carro quepifou e teve que ir para a oficina, mas isso faz parte do jogo. Está visto comodeve funcionar a coisa? O Orçamento Doméstico tem que ser semprerespeitado para ter o efeito desejado e valer como instrumento de controle.

E o mais importante: o Orçamento Doméstico deverá estar projetando umSaldo positivo, isto é, as Receitas previstas menos as Despesas previstasdeverão estar projetando um Saldo para aplicação como investimento. Casocontrário, a coisa estará feia e providências drásticas terão que ser tomadas!

1.7 ADMINISTRANDO O ORÇAMENTO COM SUCESSO

Após a 3ª fase, que estruturou o Orçamento propriamente dito mostrando aprevisão de Receitas e Despesas que deverão acontecer no mês seguinte, resta

acompanhar de perto como vai funcionar a coisa.

Os valores previstos existem para serem respeitados e obedecidos, mas oacompanhamento será indispensável para saber se a turma está “dançandoconforme a música”, isto é, se o que foi orçado foi cumprido.

O problema é que raramente é isso o que se passa, pois o cotidiano é cheio desurpresas, e os valores podem variar bastante de acordo com situações demomento, com os imprevistos abagunçando o controle.

É, então, fundamental se fazer o acompanhamento do Orçamento Doméstico,verificando os valores de fato acontecidos para comparar com os valores queestavam previstos. As diferenças verificadas ao comparar os valores previstoscom o que acabou acontecendo vão mostrar o quanto é preciso melhorar asprevisões feitas.

Importante lembrar que o Orçamento Doméstico aprovado deve serobedecido, de modo que não devem ser feitas maiores concessões a gastos não

orçados, no mínimo para que de outra vez se capriche mais na previsão. Afinalde contas, as famílias não podem proceder como os governos, que são useiros evezeiros em gastar mais do que arrecadam!

Uma contínua utilização do Orçamento Doméstico para uma boa administração dascontas familiares será possível pela aplicação dos conceitos e procedimentosapresentados. Mas se houver furos em alguns valores previstos, o mundo não deve virabaixo. Basta analisar o que está acontecendo e reavaliar as previsões.

Com certeza os bons resultados obtidos serão comemorados: ou pela maiorsobra de recursos para aplicação ou, pelo menos, por uma redução de despesasque venha a diminuir progressivamente saldos negativos.

1.8 EXEMPLO DE UM ORÇAMENTO BÁSICO

Segundo pesquisas recentes, a estrutura orçamentária de uma famíliabrasileira padrão tem suas despesas distribuídas com os percentuais:

30% para Moradia,25% para Alimentação,12% para Saúde e Higiene Pessoal,8% para Educação e Cultura,15% para Transportes,5% para Lazer,5% para Gastos Diversos.

Claro que esses percentuais referem-se a um consolidado médio de todas asfamílias brasileiras, cujas estruturas de gastos podem variar muito conforme aclasse social. Como o nosso país tem uma baixa renda “per capita” asnecessidades básicas, como moradia e alimentação, pesam muito mais nasclasses de renda mais baixa e influenciam bastante essa média.

No entanto, cada Família que partir para a estruturação do seu OrçamentoDoméstico, terá uma participação percentual de despesas distribuídas nosgrandes grupos, de acordo a sua condição sócio-econômica.

Como vimos, listar Receitas e Despesas, mais do que um cuidado necessário,pode ser uma caixinha de surpresas, especialmente para marinheiros deprimeira viagem.

A diferença entre os valores orçados e os que realmente são gastos, pode sermuito grande. Com a experiência adquirida, a diferença vai diminuir. Noentanto, dificilmente desaparecerá, devido aos imprevistos. Mas não vale apena desistir.

E cuidado: na prática, as Receitas tendem a diminuir enquanto as Despesasquase sempre aumentam...

A PLANILHA DE ORÇAMENTO em branco, da qual você deverá tirar váriascópias, bem como uma PLANILHA MODELO PREENCHIDA como exemploencontram-se no APÊNDICE deste MANUAL.

BOA SORTE. APROVEITE ESSA OPORTUNIDADE PARALEVAR A UMA NOVA VIDA FINANCEIRA!

A leitura a seguir, de artigo selecionado publicado originalmente na mídiaimpressa, aqui atualizado, que trata do assunto com experiências práticas,permite que se entre no espírito da coisa!

“CONTROLANDO OS IMPULSOS CONSUMISTAS”

O dilema é antigo, mas a indefinição persiste por toda a nossa vida. O apelo doconsumidor é massificante, e é um tal de a gente sair gastando à toa por aí,comprando toda sorte de quinquilharia que não sobra nada para poupar.

Se quando nada sobra já é ruim, imagine quando a gente entra no chequeespecial ou fica devendo no cartão de crédito. A procura do equilíbrio é tarefainglória, exigindo uma mudança de comportamento e um total controle sobreimpulsos consumistas e perfeita administração das datas tradicionais decompras.Um consumo por tradição seria por conta daquelas ocasiões em que somoscompelidos a consumir por conta de datas comemorativas: Natal, Páscoa, Diadas Mães, Dia dos Pais, Dia das Crianças ( essa recente pressão consumista,difícil de negociar com a ditadura dos baixinhos), Dia de Finados ( o preço dasflores sobe uma barbaridade e, se bobear, reflete no índice de inflação) etantos aniversários (conheço gente que comemora o aniversário do cachorro,

do automóvel e do dia que acabou de pagar o apartamento).Pergunto eu: que justificativa racional existe para essa febre de presentes ede gastos? Porque sair correndo para comprar provocando aumento de preçose inflação?

Como alguns já sabem, eu só compro Ovo de Páscoa no dia seguinte, quando ospreços já caíram pela metade e tanto faz a grife do chocolate, desde que sejade boa qualidade, nunca a da mais cara franquia de deslumbrados emergentes.

E por acaso para as crianças faz diferença a marca ? Elas querem é a farra deprocurar os ovinhos escondidos, coisa que os pais tem preguiça de fazer...

Impulso consumista seria o consumo desmesurado, compulsivo e irracional, que,às vezes, até tem algo de tradição no comportamento. Já pensaram quantocusta uma indumentária feminina para ir a um casamento? O tal vestido para ocasamento e seus acessórios sai hoje, na média, na base de uns R$ 2.000,00,ou mais, para serem gastos provavelmente em uma única usada, pois, não hámulher que aceite repetir vestido em casamento.

Já pensaram quanto renderiam esses R$ 2.000,00 numa aplicação pelo restoda vida? E aposto que, ao invés da sua ida ao casamento, os noivos negociariam

sua ausência por uns R$200.00 em dinheiro e nunca mais esqueceriam essaajudazinha...

Na compulsão ao consumo pela boca, quando um casal vai a uma churrascaria

rodízio com alguns chopes e sobremesa, deixa lá, após gorjeta, cerca de R$120,00. Se fosse a um fast-food comer um esphiha com refrigerante esorvete, sobrariam R$ 100,00 para botar na Poupança....

Consumir para adquirir status é outra bobeada. Com o advento das novidadesno mundo da informática, fica feio não ter o seu Laptop, apesar de um PC emcasa. E, agora, tem que ser um Ipad, Laptop com Pentium i-7, monitor LCD de19’ HD de 500-G e com Windows-7 com 8G de memória e outros software além

de uma Webcam sofisticada. Para que tudo isso, para quem não sabe nem sairde uma tela congelada, que no final de um texto deleta tudo distraidamente oufica uma fera por que não consegue navegar na Internet?

Se fizermos as contas, os mais de R$20.000,00 dessa parafernáliacomputadorizada dobrariam seu valor em seis anos depositados em fundos deinvestimentos nas sempre maiores taxas de juros do mundo, aqui vigentes,enquanto aplicamos em equipamento ocioso, que nada mais valem após dois anosde obsolescência.

Por essas e outras, é que é preciso cuidado com o que se gasta para se darmelhor destino ao dinheiro que sobrar, ou mais importante ainda, se for o casode faltar dinheiro, não cair na armadilha dos cheques especiais.

Esta é parte do 1º capítulo do livroSOBROU DINHEIRO! LIÇÕES DE ECONOMIA DOMÉSTICAda Editora Bertrand Brasilde autoria do Professor Luis Carlos Ewald

Sobrou Dinheiro! – Lições de Economia Doméstica II

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