Igreja Batista Memorial de Silva Jardim

VIDA CRISTÃ E PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Rogério de AndradeConsultor Financeiro

30 DE AGOSTO DE 2015

ABORDAGEM

• PLANEJAMENTO/EDUCAÇÃO FINANCEIRA

• ORÇAMENTO FINANCEIRO

• “ARMADILHAS”

• A IMPORTÂNCIA DE POUPAR

• DÍVIDAS

PRINCÍPIOS BÍBLICOS SOBRE FINANÇAS

“POIS QUAL DE VÓS, PRETENDENDO CONSTRUIR UMA

TORRE , NÃO SE ASSENTA PRIMEIRO PARA CALCULAR A DESPESA E VERIFICAR SE TEM

MEIOS PARA A CONCLUIR?”

Lucas 14:28

PLANEJAMENTO

“PREVER, PROGRAMAR PARA REALIZAR O FUTURO”

“Bem aventurado aquele que teme ao Senhor e anda nos Seus caminhos!

Do trabalho de suas mãos comerás , feliz

serás, e tudo te irá bem.”

Salmos 128:1-2

SAÚDE FÍSICA

HARMONIA/EQUILÍBRIO

SAÚDE EMOCIONAL

SAÚDE ESPIRITUALSAÚDE FINANCEIRA

FELIZ SERÁS!

Por que vem crescendo a preocupação com a saúde

financeira da família ?

1- O impacto causado na saúde das pessoas por problemas de desequilíbrio financeiro.

2- O impacto causado nos lares, em virtude de problemas de desequilíbrio financeiro.

Prejuízos no : relacionamento familiar relacionamento interpessoal desempenho profissional situação legal

Perda do patrimônio

Atitudes que não agradam a Deus

Perda da saúde financeira

3 - O GRAU DE ENDIVIDAMENTO e de INADIMPLÊNCIA das Famílias Brasileiras.

- 61,9% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida.

- 21,5% das famílias possuem alguma conta em atraso.

- 12,5% das famílias declararam estar muito endividadas

- 8,1% das famílias declaram não ter a mínima condição de pagar suas dívidas

Fonte: Pesquisa CNC (Confederação Nacional do Comércio) – Pesquisa 07/2015

AS FAMILIAS ESTÃO COMPROMETENDO EM TORNO DE 46,30% DO SEU ORÇAMENTO FAMILIAR PARA PAGAR DÍVIDAS.

O MAIOR ÍNDICE NOS ÚLTIMOS 10 ANOS

Fonte: BACEN Pesquisa ABRIL/2015

4- Pesquisas revelam que muitas famílias não têm nenhuma idéia :

- do patrimônio que possuem,

- do volume de suas despesas mensais

- de quanto precisam, por mês, para viver confortavelmente e viabilizar suas metas e seus objetivos.

EDUCAÇÃO FINANCEIRA O OBJETIVO É CONHECER E

RESPEITAR OS PRINCÍPIOS SOBRE COMO NÃO GASTAR MAIS DO QUE

SE GANHA, CONSTITUIR RESERVAS, EVITAR DÍVIDAS, MANTER

CONTROLE SOBRE RECEITAS E DESPESAS, CONHECIMENTO E

DIVERSIFICAÇÃO DE INVESTIMENTOS

EDUCAÇÃO FINANCEIRA

• CONSUMIR

• POUPAR

• PLANEJAR A VIDA FINANCEIRA.

• ADMINISTRAR BEM O DINHEIRO PARA MANTER A VIDA EM EQUILIBRIO.

• MOSTRAR OPÇÕES DE INVESTIMENTO DISPONÍVEIS.

E OS JOVENS ?

PORQUE A PREOCUPAÇÃO COM ESSE GRUPO?

PARA EVITAR O CRESCIMENTO DE UMA GERAÇÃO

ENDIVIDADA .

• JUVENTUDE 1ª FASE DO CICLO DE

VIDA FINANCEIRO

• 1º CICLO DE VIDA FINANCEIRO É O

MAIS IMPORTANTE

• FASE CARACTERIZADA

PELOS ESTUDOS E

PELOS PRIMEIROS EMPREGOS;

• MOMENTO DE DEFINIÇÃO DA MAIORIA DOS OBJETIVOS PESSOAIS ;

• QUANDO COMEÇAMOS A FAZER PLANOS;

REALIDADE ATUAL

• HOJE, 70% dos jovens, quando iniciam suas carreiras, apresentam algum tipo de dívida, seja no Cartão de Crédito, Cheque Especial, ou Conta bancária no vermelho.

Fonte: INSTITUTO DISOP DE

EDUCAÇÃO FINANCEIRA

REALIDADE ATUAL

•6,3 milhões de jovens, entre 18 e 24 anos, estão com restrições no CPF.

•Isso representa 26% da população brasileira nessa faixa etária.

Fonte: SCPC Brasil – Serviço

Central de Proteção ao Crédito

MOTIVOS PARA O DESEQUILIBRIO FINANCEIRO

1 - Manutenção de um estilo de vida incompatível com a

condição financeira.

MOTIVOS PARA O DESEQUILIBRIO FINANCEIRO

2- AUSÊNCIA DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO

.

A MAIORIA DAS FAMÍLIAS não planeja, nem mede consequências

antes de fazer algo que envolva finanças.

Planejamento Financeiro Familiar

É um processo racional de administrar a renda, os investimentos,as despesas, o patrimônio, as dívidas da família, com o

objetivo de manter a vida financeira em equilíbrio e tornar realidade os sonhos, os

desejos e os objetivos.

Planejamento Financeiro Familiar

. Viver com seus recursos. . Identificar prioridades financeiras. . Utilizar adequadamente os recursos para cobrir as despesas. . Cobrir emergências e reduzir o uso do crédito.• Reduzir conflitos e incertezas sobre o dinheiro.• Tornar-se independente e com controle sobre as suas finanças.• Poupar e investir para atingir seus objetivos.

PLANEJAMENTO

• Perceber a realidade.• Avaliar os caminhos.• Construir um referencial futuro

(visão de curto, médio e longo prazo).

• Estruturar o trâmite adequado.• Reavaliar todo o processo, caso o

objetivo não seja atingido

PLANEJAMENTO FINANCEIRO • Valores expressos em moeda –

padrão monetário.

• Saber de onde vem todo o dinheiro.• Saber para onde vai todo o dinheiro.• Saber para onde deveria ir.• Ajudar a garantir que o dinheiro vá

para onde deve ir.

PLANEJAMENTO FINANCEIRO FAMILIAR

Tem a participação e o comprometimento

de todos os membros da família.

1. Nesse momento você pode afirmar que possui total controle de seus gastos e, consequentemente, de suas finanças?

2. Você cobre seus gastos com as suas receitas?

3. Você cobre seus gastos com as suas receitas e ainda poupa para atingir seus projetos/objetivos?

DICAS

• Utilize dados históricos e hipóteses razoáveis como ponto de partida.

• Confie em sua própria experiência. Faça suposições inteligentes sobre o que provavelmente acontecerá no futuro.

• Seja bastante criterioso.

•Trabalhe com valores reais.

•Elabore o orçamento com os “pés no chão”.

•Evite surpresas desagradáveis. À medida que os valores reais se tornarem disponíveis, compare-os com aqueles orçados. Caso haja uma variação significativa ou inesperada, descubra o motivo.

.Trace objetivos reais, claros, definidos e específicos ( de curto, médio e longo prazos).

.Atualize a “valor de mercado”os objetivos específicos de médio e longo prazos.

.Compare o “orçado” com o “realizado” rotineiramente.

.Avalie sempre o seu orçamento.

METAS/OBJETIVOS

• Específicas• Mensuráveis• Atingíveis• Realistas (pés no chão)• Tempo limitado

SE PRECISAR REFAZER O ORÇAMENTO:

• Elimine as despesas que implicam em cobrança de juros.

• Corte despesas desnecessárias.• Seja rígido com as despesas

adicionais.• É possível economizar com gastos

variáveis.• Repense os gastos arbitrários.

Planejamento

Organização

Controle

Avaliação

• Conscientização

• Disciplina

• Determinação

• Comprometimento

“OS PLANOS DO DILIGENTE

TENDEM À ABUNDÂNCIA; MAS A PRESSA EXCESSIVA, À

POBREZA”

Provérbios 21:5

Seja fiel a Deus

“Trazei todos os dízimos à casa do Tesouro, para que haja mantimento na minha casa ; e provai-me nisto, diz o Senhor dos Exércitos, se eu não vos abrir as janelas do céu, e não

derramar sobre vós benção sem medida.”

Malaquias 3:10

Seja fiel a Deus

“Disse-lhe o senhor: Muito bem, servo bom e fiel ; foste fiel no

pouco, sobre muito te colocarei ; entra no gozo do teu senhor.”

Mateus 25:21

Honre-O com os seus bens

“Honra ao Senhor com os teus bens e com as primícias de toda tua renda; e se encherão fartamente os teus celeiros, e

transbordarão de vinho os teus lagares.”

Provérbios 3:9-10

“AS ARMADILHAS”

A SOCIEDADE DE CONSUMO O marketing utiliza todas as formas de

apelo ao consumo (condições facilitadas de pagamento, preço, promoção, pontos estratégicos de venda, embalagens atrativas)

Status, Cobranças Sociais e Poder

A SOCIEDADE DE CONSUMO

“Não há nada de errado em consumir...”

“Ele não aprende a se policiar e esperar a hora certa para comprar”

É realmente necessário ou é um impulso momentâneo?

Existe produto similar que atenda suas necessidades?

Seja seletivo CARTÃO = PREÇO À VISTA

NEGOCIE PREÇO - “PECHINCHE”

Tire proveito das liquidações. Fique de olho nas ofertas.

Pesquise preços ( jornais, revistas, internet) HÁ CASOS DE DIFERENÇAS DE PREÇOS

QUE CHEGAM A 40%

“Invista no que é necessário”

“Por que gastais o dinheiro naquilo que não é pão, e o vosso suor naquilo que não satisfaz? Ouvi-me atentamente, comei o que é bom e vos deleitareis

com finos manjares”. Isaías 55:2

A SEDUÇÃO DO CRÉDITO

A facilidade da sua obtenção.As famosas prestações suaves.O foco não é avaliar se a prestação cabe

no “bolso” e sim quanto de juros você está pagando.

Avalie se não é melhor poupar e comprar à vista.

A SEDUÇÃO DO CRÉDITO

• LEMBRE-SE SEMPRE:

COMPRAS PARCELADAS CRIAM UM PADRÃO DE VIDA ARTIFICIAL

TAXA MÉDIA DE JUROS (JULHO/2015)

• Comércio: 5,25 % a.m. = 84,78%

• Bancos: 4,13% a.m. = 62,52%

• Financeiras: 7,70% a.m. = 143,55% Fonte: ANEFAC

IPCA PROJETADO PARA 2015 = 9,29% (pesquisa FOCUS – 21/08)

O CARTÃO DE CRÉDITO

Pode ser o seu melhor ou pior instrumento financeiro.

Pagamento da fatura à vista – até 40 dias de prazo de pagamento

O CARTÃO DE CRÉDITO

EVITE PARCELAR SUA DÍVIDA Taxa Média s/ Saldo Financiado: 14,26% a.m. = 395,00 % a.a. (Fonte: BACEN – Julho 2015)

0,7334% a.m.- é o rendimento da poupança para o dia 28/08/2015 , ou seja: 9,16% a.a. (projeção

IPCA projetado para 2015 = 9,29% a.a. (pesquisa FOCUS - 21/08)

O CARTÃO DE CRÉDITO

• Pesquise taxas!!! (bancos trabalham com taxas diferentes .Elas variam de banco para banco e de acordo com a “fidelidade” do cliente)

• Negocie a anuidade!!!

• Para que ter bandeira “internacional” se você não viaja???

• “RESPONDE PELO MAIOR PERCENTUAL DENTRE AS FAMILIAS COM DIVIDAS: 77,2% (fonte O Globo – 14/07)

O CHEQUE ESPECIAL

REGRA NÚMERO 1: Não faz parte do seu salário!!!

“PROCURE NÃO USAR, SALVO SE VOCE QUISER PAGAR POR MÊS O QUE NÃO GANHA EM 1 ANO DE POUPANÇA”

. JUROS MÉDIOS COBRADOS PELAS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS: 10,92 % a.m. = 247,00 % a.a. (Fonte: BACEN – Julho 2015) 0,7334% a.m.- é o rendimento da poupança para o dia 28/08/2015 , ou

seja: 9,16% a.a. (projeção)

IPCA PROJETADO PARA 2015: 9,29% a.a.

RELACIONAMENTO COM BANCOS

• Conheça seus direitos e deveres na hora de escolher o banco que vai trabalhar.

• Compare tarifas.

• Compare taxas de Empréstimos, Cheque Especial, Cartão de Crédito.

• Fidelidade geralmente traz benefícios.

• É realmente necessário ter conta em mais de um banco?

• Você não é obrigado a comprar produtos que não precise.

MUDE DE BANCO CASO SE SINTA EXPLORADO !!!

SUPERMERCADOS

Programe sua ida.Evite levar crianças.Evite ir de barriga vazia.Não faça estoque desnecessário.Aproveite as ofertas.Conheça os dias das promoções.Olhe as prateleiras “de baixo”.Costumar cobrir ofertas dos concorrentes.

DATAS ESPECIAIS

• PÁSCOA• DIA DAS MÃES / DOS PAIS• DIA DOS NAMORADOS• DIA DAS CRIANÇAS• “BLACK FRIDAY” (29/11)• NATAL• ANO NOVO

NATAL / ANO NOVO “ÉPOCA MÁGICA”

• CLIMA ENVOLVENTE DAS FESTAS DE FIM DE ANO

• PROPAGANDA INTENSA NAS MIDIAS• PRESSÃO SOCIAL PARA

PRESENTEARMOS O MUNDO QUE NOS CERCA

• 13º SALÁRIO

DATAS ESPECIAIS

“FINANCIAR AS COMPRAS NAS DATAS ESPECIAIS É UM FORTE SINALIZADOR QUE VOCÊ ESTÁ EXAGERANDO”

“Compromissos exigem coerência”

RELACIONAMENTO COM OS FILHOS

.Estabeleça mesada – deixe claro limites de consumo.

.Gastos e ganhos – “Acabou o dinheiro? Paciência.....”

.Autoridade do exemplo.

A “mesada” deve ser uma ferramenta na aprendizagem financeira e não deve, jamais,

ser usada como objeto de troca.

“Quando o dinheiro é associado de forma equivocada com cooperação,

respeito, expressão de emoções, autocuidado, responsabilidade como

cidadão, as crianças estão sendo condicionadas a fazerem tudo em troca

de algumas moedas.”

Artigo Dinheirama – 23/10/2013

“POUPANÇA”

POUPANÇA

• Guardar dinheiro deve estar em primeiro lugar na lista de prioridades.

• Poupe com objetivos definidos.

• “Não deixe o hábito se transformar em vício”

• “Cuidado para não virar escravo do dinheiro” (Mateus 6: 19 a 21)

“NÃO ACUMULEIS PARA VÓS OUTROS

TESOUROS SOBRE A TERRA , ONDE A TRAÇA E A FERRUGEM CORROEM E ONDE

LADRÕES ESCAVAM E ROUBAM ; MAS AJUNTAI PARA VÓS OUTROS TESOUROS NO

CÉU, ONDE TRAÇA NEM FERRUGEM CORRÓI,E ONDE LADRÕES NÃO ESCAVAM

NEM ROUBAM ; PORQUE ONDE ESTÁ O TEU TESOURO , AÍ ESTARÁ TAMBÉM O TEU

CORAÇÃO”

Mateus 6:19-21

INVESTIMENTOS FINANCEIROS

“MANUTENÇÃO DO PODER DE COMPRA DO DINHEIRO”

• Conhecimento• Programação • Diversificação Avalie sempre: Liquidez Rentabilidade Segurança

Desconfie sempre das taxas oferecidas acima do mercado.

TIPO CARACTERÍSTICAS RISCO

Caderneta de Poupança Garantida até R$ 250.000,00. Não paga IR. A rentabilidade é a menor entre os produtos de renda fixa.

Baixo

Fundo de Renda Fixa É vantajoso num cenário de queda nas taxas de juros. Caso contrário, o investidor perde.

Baixo

Fundos DI Indicado em momentos de grande turbulência. São mais conservadores do que os fundos de renda fixa.

Baixo

Letra Crédito ImobiliárioTítulos de crédito lastreados por créditos imobiliários garantidos por hipoteca ou alienação fiduciária de imóvel. Atratividade - isenção IR

Baixo

PGBL O grande apelo é deduzir as aplicações do IR até o limite de 12% da renda total.

Baixo

Imóvel Sua principal vantagem é a estabilidade, mas é o que apresenta a menor liquidez entre todos.

Baixo

Títulos Públicos

Pode ser adquirido pelo chamado "Tesouro Direto", que não tem taxa de Administração, ou por corretora, arcando com os serviços de corretagem. É uma opção interessante, segura, de boa rentabilidade e alta liquidez.

Baixo

CDB Rende mais para grandes quantias, o que é uma limitação. Promessa de retorno muito alto é sinal de perigo.

Moderado

Ouro Há muito tempo tem cotação estável. Mas em tempo de crise, é um porto seguro para os mais cautelosos

Moderado

Fundo Imobiliário A rentabilidade está diretamente associada à qualidade do empreendimento. Seu ponto fraco é a liquidez.

Moderado

Fundo Multimercado Aplicação em diversas classes de ativos, buscando retorno de longo prazo e a redução dos riscos.

Moderado

Fundo Cambial Indicado a quem assumiu compromissos atrelados ao valor do dólar ou planeja viajar para o exterior.

Alto

Dólar As contas em dólar não são permitidas no Brasil. Há riscos de falsificação e restrições para negociar a moeda.

Alto

Ações Exige grande conhecimento do Mercado. Pode ter custo elevado de corretagem. Retorno de longa duração.

Alto

Fundo de Ações A principal vantagem é a diversificação que o fundo possibilita, reduzindo os riscos de oscilações.

Alto

COMPLEMENTAÇAÕ DA APOSENTADORIA

ME Apenas 2% das pessoas alcançam a idade da aposentadoria sem necessidade de ter que trabalhar para obtenção do próprio sustento.

. Apenas 1% tem reservas e fontes de renda suficientes para poder considerar-se abastado.

SER “POUPADOR” NÃO SIGNIFICA SER AVARENTO E DEIXAR DE APROVEITAR A VIDA.

SIGNIFICA SER CRITERIOSO.

SABER APROVEITAR A VIDA, MAS COM CRITÉRIOS FINANCEIROS

“O QUE CARACTERIZA O POUPADOR NÃO É

O QUANTO DE DINHEIRO ELE TEM.

MAS SUA DISCIPLINA EM RELAÇÃO

AO QUE ELE TEM.”

“DÍVIDAS”

NÃO HÁ NADA ERRADO EM CONTRAIR DÍVIDAS ou “TOMAR CRÉDITO”DESDE QUE:1. SEJA CONTRAÍDA DE FORMA

CONSCIENTE E RESPONSÁVEL2. SEJA DESTINADA AO CRESCIMENTO

DO PATRIMÔNIO3. VOCÊ TENHA CERTEZA DE QUE

PODERÁ PAGÁ-LA, NO PRAZO ACORDADO

O CRÉDITO É UM PODEROSO INSTRUMENTO PARA:

• VIABILIZAR SONHOS E PROJETOS• APROVEITAR OPORTUNIDADES

DE NEGÓCIOS• EXPANDIR ATIVIDADES

GRANDE PROBLEMA

. DÍVIDAS GERADAS PELA FALTA DE CONTROLE DA ECONOMIA

DOMÉSTICA

. VOCÊ GASTOU MAIS DO QUE GANHOU

GRANDE RISCO

DEVEDOR

A INADIMPLENTE

Vencendo as Dívidas

• Não se conforme com a situação.

. Assuma sua culpa..

• Demonstre sempre vontade de pagar.

• Tenha consciência que, solucionar o problema, vai exigir alguns sacrifícios, estabelecimentos de prioridades e muita determinação.

• Elabore um “orçamento financeiro” bem feito.

• Não fuja do problema.

• Mantenha a calma .

• Controle a ansiedade.

• Uma situação de cada vez.

• Liste suas dívidas em ordem de prioridade: 1- as que implicam corte em serviços 2- aquelas com maior taxa de juros

. Negocie com o credor: descontos e prazos maiores, de acordo com a sua capacidade de pagamento.

. Não faça novas dívidas (a não ser que seja para trocar as dívidas atuais por outras com prazos mais elásticos e taxas menores de juros)

• Seja firme no controle das despesas(economize o que puder)

• “Enxugue as contas” – corte gastos supérfluos

• Se for necessário desfaça-se de algum bem.

• Trace metas sempre!

Nunca fique devendo nada a

ninguém

“Pagai a todos o que lhes é devido: a quem imposto, imposto; a quem respeito,

respeito; a quem honra, honra. A ninguém fiqueis devendo coisa

alguma, exceto o amor .”

Romanos 13:7-8

MANTENHA SEMPRE UMA POSIÇÃO DE FÉ E CONFIANÇA

“Por isso, vos digo: não andeis ansiosos pela vossa

vida, quanto ao que haveis de comer ou beber; nem pelo vosso corpo, quanto ao que haveis de vestir.

Não é a vida mais do que o alimento, e o corpo, mais do que as vestes?” – Mateus 6.25

“Buscai, pois em primeiro lugar, o reino de Deus e

a sua justiça, e todas estas cousas vos

serão acrescentadas.” –

Mateus 6.33

O início do Sucesso = total das dívidas < 30% da renda mensal ESTILO DE VIDA = CONDIÇÃO FINANCEIRA FAMILIAR

“De fato , grande fonte de

lucro é a piedade com o contentamento. Porque nada temos trazido para o mundo , nem coisa alguma podemos levar dele . Tendo sustento e com que nos vestir , estejamos contentes. ”

1 Timóteo 6: 6-8

TESOUROS NO CÉU, NÃO EXCLUEM UMA BOA E SÓLIDA ESTABILIDADE

FINANCEIRA

Crer na Providência de Deus, não exclui a previdência humana e social. “A mão que economiza, é uma mão que não pede”. É o lema da CAIXA ECONÔMICA FEDERAL”. O Calvinismo, a fé reformada/presbiteriana, preconiza uma mentalidade de poupança e de investimento: cultivar um estilo de vida simples, ver o trabalho como vocação de Deus e como uma benção, ganhar honestamente o máximo que puder. Investir de forma planejada e inteligente; guardar para comprar um bem e não ficar devendo o que ainda não recebeu, para comprar algo que, talvez, não precise tanto.

O endividamento e os apertos financeiros, para quem tem caráter, é uma fonte de ansiedade.

Rev. Guilhermino Cunha (Boletim Dominical LXV nº 3449 – 24 de Julho de 2011)