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Microsseguro, Resseguro e aSwiss Re
Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro
Microsseguro, Resseguro e aSwiss Re
Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro
Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 11Claudia MeloSão Paulo - 9 de Fevereiro de 2012
Swiss Re e aimportância detransferência de riscos
Swiss Re e aimportância detransferência de riscos
Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 22
Breve resumo sobre a Swiss Re
A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados àscoberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H)
Swiss Re global é uma resseguradora global líder e altamente diversificada, fundada emZurich (Suíça) em 1863
Swiss Re é líder no segmento de soluções estruturadas de seguros
Estes produtos tradicionais são complementados por soluções voltadas a finançascorporativas e serviços para a gestão global de riscos
A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados àscoberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H)
Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010
Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3
Headquarters, Zurich
Armonk, New York
Líder do setor de seguros no Índice de Sustentabilidade Dow JonesSwiss Re foi nomeada como uma das companhias mais éticas do mundo em 2009, pelaEthisphere
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Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010
Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3The “Gherkin”, London
Nós possibilitamos a tomada de riscos, a qual éessencial para o progresso da sociedade
Exemplos
Nós transferimos enegociamos riscos
Securitização de riscos deterremoto e furacão
Nós identificamos eavaliamos os riscos
Mudanças climáticas foramidentificadas como riscos
emergentes há quase 20 anos
Nós selecionamos etomamos riscos
Seguros para a maioria dos riscosindustriais
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Educamos e provemosconsultoria sobre
riscos
Mais de 50 publicaçõesrelacionadas a riscos nos últimos
12 meses
Nós transferimos enegociamos riscos
Securitização de riscos deterremoto e furacão
300
Grande gap entre perdas econômicas eperdas seguradas…
Perdas relativas a Desastres Naturais entre 1980-2011,em bilhões de USD
100
150
200
250
300Perda Econômica (total)Perda Segurada (total)
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0
50
1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010
5
Nota: Valores de perdas ajustados a 2010 Fonte: Swiss Re Sigma catastrophe database
Soluções de transferência de riscos: preparando-separa o impacto financeiro dos grandes sinistros
Mercado privado de seguros Setor público Microsseguros
Incentivo à penetração doseguro em todos ossetores.
Incentivos paracomportamentos quereduzam riscos
Papel dos resseguradores:- Capacidade econhecimento técnico aossegurados e seguradoras
Impacto financeiro dos
sinistros sobre o
orçamento público
Soluções: melhorar
volatilidade orçamentária.
Papel dos resseguradores:
- Reservas catastróficas
- Títulos catastróficos:
transferência de riscos
para o mercado de capitais
- Seguros paramétricos
Soluções para famílias de baixa
renda.
Redução de custos: preços
para grupos, processos simples
de reclamação, venda
massificada
Papel dos resseguradores
- Capacidade técnica e de
precificação
- Experiência em mecanismos
inovadores de transferência de
riscos
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Incentivo à penetração doseguro em todos ossetores.
Incentivos paracomportamentos quereduzam riscos
Papel dos resseguradores:- Capacidade econhecimento técnico aossegurados e seguradoras
Impacto financeiro dos
sinistros sobre o
orçamento público
Soluções: melhorar
volatilidade orçamentária.
Papel dos resseguradores:
- Reservas catastróficas
- Títulos catastróficos:
transferência de riscos
para o mercado de capitais
- Seguros paramétricos
Soluções para famílias de baixa
renda.
Redução de custos: preços
para grupos, processos simples
de reclamação, venda
massificada
Papel dos resseguradores
- Capacidade técnica e de
precificação
- Experiência em mecanismos
inovadores de transferência de
riscos
MicrosseguroMicrosseguro
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Mercado-alvo - Microsseguros:4 bilhões de pessoas?
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Sources: Swiss Re Economic Research & Consulting; The World Bank/PovcalNet
O que é microsseguro?
" Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigosespecíficos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional àprobabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição éessencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguroconvencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoasde baixa renda"(Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006)
" Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigosespecíficos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional àprobabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição éessencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguroconvencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoasde baixa renda"(Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006)
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O que faz de um seguro micro?
Princípios do seguro
A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional
B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão)
C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível
D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda
E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento
Simplicidade
Flexibilidade
Acessoabrangente
Preço acessível
Principais característicasdo microsseguro
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A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional
B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão)
C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível
D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda
E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento
Microsseguro difere do tradicional emdiversos aspectos…
Público alvo
Microsseguro Seguro tradicional
• Indivíduo de baixa renda• Conhecimento muito limitado sobre
seguros
• Indivíduos de rende média ou alta•Mercado bastante conhecedor dos benefícios
do seguroPúblico alvo
• Indivíduo de baixa renda• Conhecimento muito limitado sobre
seguros
• Indivíduos de rende média ou alta•Mercado bastante conhecedor dos benefícios
do seguro
Design do produto
Marketing edistribuição
• Simples e fácil de entender• Precificação por grupo/comunidade:
informação atuarial limitada
•Múltiplas coberturas e características• Precificação dirigida por múltiplos parâmetros:
boa base de dados
• Canais de distribuição inovadores• Normalmente vendido com produtos de
microfinanceiras
• Utiliza canais tradicionais, como agente,bancos e Internet• Seguro vendido por intermediários licenciados
Subscrição
• Subscrição simples; baixas somasseguradas• Apólice com linguagem simples, com
poucas ou nenhuma exclusão
• Subscrição abrangente; altas somas seguradas• Linguagem complexa com diversas exclusões e
termos & condições
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• Subscrição simples; baixas somasseguradas• Apólice com linguagem simples, com
poucas ou nenhuma exclusão
• Subscrição abrangente; altas somas seguradas• Linguagem complexa com diversas exclusões e
termos & condições
Administração • Pagamentos irregulares de prêmios emdinheiro ou em troca por outros produtos
• Pagamentos regulares em cheque,transferência bancária ou cartão de crédito
Gestão de sinistros• Processo de recuperação de sinistros
simples e recuperação rápida;documentação limitada
• Processo complexo. Documentação detalhadanecessária
O escopo das soluções de Microsseguro
Vida SaúdeVida Saúde
Agricultura/Índice e pecuária Bens
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Outros?Desastresnaturais
Desafios: Prover microsseguros é maiscomplexo que prover microfinanciamento
Demanda Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada dovalor agregado
Operacional
Subscrição
Distribuição
Mercado
Infraestrutura
Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada dovalor agregado
Manter operação à baixo custo; baixo conhecimento dos provedores sobre o mercado de baixarenda e falta de mão de obra qualificada; portfólio não diversificado. dificuldades nos ajustesde sinistros
Falta de informação com qualidade; dificuldade em desenhar a cobertura apropriada;linguagem da apólice
Seleção de parceiros de distribuição; treinamento; motivação
Ceticismo quanto à rentabilidade; baixa taxa de renovação
Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutosclimatológicos
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Infraestrutura
Seguro
Regulatório
Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutosclimatológicos
Ausência de provisões para microsseguros; ainda limitado apoio do Governo ou órgãosregulatórios
Anti-seleção; fraude; risco moral
Histórias de sucessoHistórias de sucesso
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Haiti (1/2):The Microinsurance CatastropheRisk Organization (MiCRO)
Prêmio paramétrico pagoao Ressegurador
Pagto paramétrico ao MiCRO,caso o gatilho seja acionado
Prêmio paramétrico pagoao Ressegurador
Pagto paramétrico ao MiCRO,caso o gatilho seja acionado
Pagto de sinistro por MiCRO(paramétrico e risco-base)
**
Prêmio microsseguropago ao MiCRO
Resp. pelo risco-base
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* Exemplos: Microfinanceiras, ONGs, cooperativas, etc.** Multi-Donor Trust Fund (ex: United Kingdom Dept for Intl Develop / Swiss Agency for Develop. and Cooperation)
Beneficiários
Haiti (2/2):The Microinsurance CatastropheRisk Organization (MiCRO)
Características da solução Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva
Data de início: Março 2011
Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastrea fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial
Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de umainstituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze
Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti
Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir dedoações, MiCRO
Partes envolvidas
Segurado: Fonkoze
Único ressegurador: Swiss Re
Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter
Informação adicional
Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo pararesponder aos custos das mesmas
Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital paracobrir os desastres naturais
Características da solução Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva
Data de início: Março 2011
Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastrea fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial
Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de umainstituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze
Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti
Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir dedoações, MiCRO
Partes envolvidas
Segurado: Fonkoze
Único ressegurador: Swiss Re
Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter
Informação adicional
Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo pararesponder aos custos das mesmas
Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital paracobrir os desastres naturais
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Características da solução Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva
Data de início: Março 2011
Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastrea fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial
Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de umainstituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze
Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti
Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir dedoações, MiCRO
Partes envolvidas
Segurado: Fonkoze
Único ressegurador: Swiss Re
Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter
Informação adicional
Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo pararesponder aos custos das mesmas
Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital paracobrir os desastres naturais
Características da solução Risco segurado: seca Início: 2008 Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a
seca Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre
produção de milho e chuvas Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até
USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de secaextrema que afetem a produção de milho
Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica,devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawirecebe o pagamento
O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional(DfID) subsidiou prêmio inicial
Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre ascomunidades (agregador vs beneficiário direto)
Malawi, Africa:Seguro de índice para seca
Características da solução Risco segurado: seca Início: 2008 Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a
seca Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre
produção de milho e chuvas Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até
USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de secaextrema que afetem a produção de milho
Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica,devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawirecebe o pagamento
O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional(DfID) subsidiou prêmio inicial
Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre ascomunidades (agregador vs beneficiário direto)
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Características da solução Risco segurado: seca Início: 2008 Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a
seca Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre
produção de milho e chuvas Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até
USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de secaextrema que afetem a produção de milho
Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica,devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawirecebe o pagamento
O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional(DfID) subsidiou prêmio inicial
Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre ascomunidades (agregador vs beneficiário direto)
Características da solução Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu Início 2009/10 Pagamento a uma lista definida de doenças graves,
tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu Solução para comunidades/nações sem programas de
assistência social – responsabilidade pública Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso
de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual Seguradoras: Companhias de seguros indianas
Esquema gráfico
Tamil Nadu, Índia:Microsseguro de Saúde
Características da solução Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu Início 2009/10 Pagamento a uma lista definida de doenças graves,
tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu Solução para comunidades/nações sem programas de
assistência social – responsabilidade pública Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso
de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual Seguradoras: Companhias de seguros indianas
Esquema gráfico
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Características da solução Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu Início 2009/10 Pagamento a uma lista definida de doenças graves,
tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu Solução para comunidades/nações sem programas de
assistência social – responsabilidade pública Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso
de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual Seguradoras: Companhias de seguros indianas
Esquema gráfico
Swiss Re
Governo deTamil Nadu
SeguradorasIndivíduossegurados
pagamento
seguro
prêmio seguro
contrato
resseguro
Conclusão
É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro:Ajudar pessoas a administrar riscos.
É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro:Ajudar pessoas a administrar riscos.
Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 19
Equipe Swiss Re
Mario Wilhelm
Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships
Swiss Reinsurance CompanyMythenquai 50/60
CH-8022 ZurichSwitzerland
Tel +41 43 285 4359Fax +41 43 282 4359
Mario_Wilhelm@swissre.com
Senior Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships
Swiss Re America Holding Corp.55 East 52nd Street
New York, NY 10055USA
Tel +1 212 317 5152Fax +1 212 317 5179
Paula_Pagniez@swissre.com
Paula PagniezClaudia Melo
Client ManagerGlobal Partnerships
Swiss Reinsurance Company Ltd -Alameda Santos 1940
10º andar, cj 10201418-200 São Paulo / SP
Brazil
Tel +55 11 33716597Fax +55 11 31711381
Claudia_Melo@swissre.com
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Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships
Swiss Reinsurance CompanyMythenquai 50/60
CH-8022 ZurichSwitzerland
Tel +41 43 285 4359Fax +41 43 282 4359
Mario_Wilhelm@swissre.com
Senior Microinsurance SpecialistGlobal Partnerships
Swiss Re America Holding Corp.55 East 52nd Street
New York, NY 10055USA
Tel +1 212 317 5152Fax +1 212 317 5179
Paula_Pagniez@swissre.com
Client ManagerGlobal Partnerships
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10º andar, cj 10201418-200 São Paulo / SP
Brazil
Tel +55 11 33716597Fax +55 11 31711381
Claudia_Melo@swissre.com
Obrigada
Chris Singleton | 12 April, 2010
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